“虛假”的支付機(jī)構(gòu)正脫水

在監(jiān)管大框架落地之后，業(yè)界也普遍認(rèn)為，2019年的支付監(jiān)管將會(huì)更加細(xì)化，與此同時(shí)，在監(jiān)管趨嚴(yán)的大背景之下，新監(jiān)管措施的發(fā)布會(huì)有所減少，有利于支付行業(yè)的休養(yǎng)生息。

在2019年上半年，對(duì)支付行業(yè)影響較大的監(jiān)管措施落地，莫過(guò)于2019年3月下旬中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》即85號(hào)文，其他較為重磅的監(jiān)管措施并不多。

85號(hào)文對(duì)支付行業(yè)的影響非常深刻，如加強(qiáng)特約商戶實(shí)名、建立特約商戶黑名單機(jī)制、不得網(wǎng)售POS等措施，都與支付機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)掛鉤，在某些方面，85號(hào)文甚至顛覆了原有業(yè)務(wù)邏輯。85號(hào)文發(fā)布后不久，以樂(lè)刷為代表的多個(gè)支付機(jī)構(gòu)發(fā)布公告，嚴(yán)厲整治外包機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為。

樂(lè)刷聲明

行業(yè)人士戲稱(chēng)，85號(hào)的發(fā)布，是央行在幫支付機(jī)構(gòu)“脫水”，虛假的商戶、違規(guī)的通道，這些有“水分”的業(yè)務(wù)都將逐漸叫停。

而在最近，央行加大支付機(jī)構(gòu)“脫水”力度。

2019年6月26日消息，央行、工信部、國(guó)家稅務(wù)總局、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局四部門(mén)聯(lián)合召開(kāi)企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)啟動(dòng)會(huì)，共同運(yùn)行企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。

央行副行長(zhǎng)范一飛在啟動(dòng)會(huì)上總結(jié)了建設(shè)企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的3個(gè)意義，一是有利于落實(shí)賬戶實(shí)名制，二是有利于防范企業(yè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)，三是有利于提升企業(yè)賬戶服務(wù)。

如果企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)全面應(yīng)用，就意味著“虛假商戶”將有可能徹底消失。

一方面是央行正強(qiáng)力打壓支付機(jī)構(gòu)的有“水分”的業(yè)務(wù)。另一方面市場(chǎng)也正在發(fā)生改變，新的產(chǎn)業(yè)革命已經(jīng)開(kāi)始。

“真實(shí)”的產(chǎn)業(yè)變革正在進(jìn)行

刷臉支付、跨境出海、人工智能、SaaS服務(wù)，在2019年支付行業(yè)迎來(lái)更加“真實(shí)”的創(chuàng)業(yè)變革，體現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)軟硬實(shí)力的時(shí)候到了。

刷臉支付方面。自2018年開(kāi)始，刷臉支付逐漸興起，到2019年，支付寶、微信支付、銀聯(lián)為首的支付巨頭，紛紛以實(shí)際行動(dòng)推行刷臉支付產(chǎn)品，各類(lèi)補(bǔ)貼活動(dòng)層出不窮，收單市場(chǎng)也迎來(lái)的新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

樂(lè)刷人工智能相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，刷臉支付的興起，對(duì)整個(gè)行業(yè)將是一次洗牌。收單機(jī)構(gòu)如果不快速跟進(jìn)，搶占市場(chǎng)，其收單市場(chǎng)地位將有較大改變。

AI人工智能方面。6月6日，中國(guó)正式發(fā)放5G牌照，5G時(shí)代的到來(lái)，解決了網(wǎng)絡(luò)傳輸瓶頸，對(duì)于人工智能的發(fā)展具有極大的助推作用。5G對(duì)支付產(chǎn)業(yè)的變革也是顯而易見(jiàn)的，如在用戶身份識(shí)別方面，結(jié)合AI+人臉識(shí)別，可以有更好的完成用戶KYC識(shí)別，為商戶服務(wù)節(jié)省寶貴時(shí)間。我們了解到，騰訊戰(zhàn)略投資的第三方支付機(jī)構(gòu)樂(lè)刷，就在嘗試通過(guò)與人工智能結(jié)合，再通過(guò)各種識(shí)別技術(shù)。精準(zhǔn)的刻畫(huà)用戶畫(huà)像，提升購(gòu)物體驗(yàn)，與此同時(shí)提升商戶的獲客能力。這在第三方支付機(jī)構(gòu)中，該家公司算是較早布局人工智能方向的持牌機(jī)構(gòu)。

SaaS服務(wù)方面。隨著移動(dòng)支付普及，支付行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，從支付轉(zhuǎn)變到經(jīng)營(yíng)。支付機(jī)構(gòu)不再只是為商戶提供支付方式，更多的幫助商戶運(yùn)營(yíng)的更加健康。由于擁有支付牌照資質(zhì)，可以掌控更加深度的支付數(shù)據(jù)，支付機(jī)構(gòu)其實(shí)更有能力為商戶提供支付流、信息流、物流三流合一的綜合服務(wù)。

此外，針對(duì)不同垂直領(lǐng)域的特殊需求，支付機(jī)構(gòu)如何幫助企業(yè)優(yōu)化運(yùn)營(yíng)也是一個(gè)發(fā)展方向。在餐飲行業(yè)，如何幫助商戶提高運(yùn)營(yíng)效率、降低運(yùn)營(yíng)成本，是大多數(shù)餐飲企業(yè)的剛性需求，樂(lè)刷就推出了智掌柜SaaS餐飲管理信息系統(tǒng)，解決這兩個(gè)痛點(diǎn)，同時(shí)滿足斷網(wǎng)運(yùn)營(yíng)、云服務(wù)、簡(jiǎn)單易用等更加細(xì)化的需求。而在園區(qū)場(chǎng)景中，如何滿足企業(yè)管理、優(yōu)化園區(qū)支付場(chǎng)景則成為了SaaS服務(wù)的關(guān)鍵?？偟膩?lái)說(shuō)，SaaS服務(wù)的提供需要針對(duì)不同行業(yè)的不同需求做細(xì)化，這就需要不斷深耕。

跨境出海方面。今年4月，國(guó)家外匯管理局印發(fā)《支付機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理辦法》（匯發(fā)〔2019〕13號(hào)），支付機(jī)構(gòu)出海從此有規(guī)可循，有法可依，與此同時(shí)，這也表明了市場(chǎng)開(kāi)閘，擁有資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)都獲得了新的發(fā)展機(jī)遇。在人民幣國(guó)際化大背景下，支付寶、微信支付、銀聯(lián)等支付巨頭，紛紛加大海外市場(chǎng)布局力度，其他支付企業(yè)也緊隨巨頭腳步，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)逐漸穩(wěn)定的情況下，謀求出海紅利。

刷臉支付、人工智能、SaaS服務(wù)、跨境出海，每一個(gè)熱點(diǎn)，都是一個(gè)風(fēng)口，但同時(shí)也是一個(gè)慘烈的戰(zhàn)場(chǎng)，擁有許多困難。所謂機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，這是支付機(jī)構(gòu)在2019年所需要面對(duì)的。

未來(lái)支付機(jī)構(gòu)到底是什么角色？

對(duì)于收單行業(yè)來(lái)說(shuō)，幾乎所有的支付機(jī)構(gòu)，都擁有服務(wù)商體系。商戶服務(wù)需要投入大量的人力物力，這不是靠一個(gè)公司就能夠完成的。微信支付和支付寶懂得這個(gè)道理，所以在服務(wù)商培養(yǎng)方面，投入較大精力。

隨著聚合支付的發(fā)展，沒(méi)有牌照資質(zhì)的外包服務(wù)商，由于掌握了大量的商戶，反而在議價(jià)能力、變現(xiàn)能力上，優(yōu)于中小型支付機(jī)構(gòu)。

監(jiān)管的加強(qiáng)，短期內(nèi)影響了支付機(jī)構(gòu)盈利空間，但是長(zhǎng)期來(lái)看，合規(guī)是主旋律。諸多支付場(chǎng)景需要合規(guī)化經(jīng)營(yíng)，支付機(jī)構(gòu)以合規(guī)為前提，提供賬戶體系、分賬能力是各行各業(yè)的剛需。此外，支付機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年的技術(shù)積累和市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)最新金融科技來(lái)優(yōu)化服務(wù)，以此驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，拉開(kāi)市場(chǎng)差距。這種差距當(dāng)下體現(xiàn)在企業(yè)未來(lái)戰(zhàn)略布局和投入上，樂(lè)刷就在聚合支付、SaaS、人工智能等多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行布局。以支付為驅(qū)動(dòng)，發(fā)展創(chuàng)新金融科技服務(wù)。

所以，從這個(gè)角度來(lái)看，支付機(jī)構(gòu)的2019年，加強(qiáng)自身金融科技實(shí)力，做長(zhǎng)遠(yuǎn)打算。