有觀點(diǎn)稱，金融是人工智能（AI）最佳的落地場(chǎng)景之一。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外較早布局人工智能的金融機(jī)構(gòu)已嘗試將人工智能應(yīng)用貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)體系。比如，銀行業(yè)從外圍的廳堂機(jī)器人、在線客服、柜面人臉識(shí)別等場(chǎng)景，到產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷、風(fēng)控以及客戶服務(wù)等核心流程。

專家認(rèn)為，盡管人工智能等技術(shù)應(yīng)用是推動(dòng)金融業(yè)變革的動(dòng)力之一，但包括人工智能在內(nèi)的技術(shù)本身仍存在一定局限性。

科技滲透?jìng)鹘y(tǒng)金融行業(yè)

“我國(guó)信息化水平的提高，使得金融業(yè)與人工智能的融合達(dá)到前所未有的高度，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，傳統(tǒng)金融業(yè)‘三高一低’，即勞動(dòng)力密集度高、人員管理成本高、業(yè)務(wù)門檻高及用戶體驗(yàn)低等面臨調(diào)整?！?60金融大數(shù)據(jù)總監(jiān)蘇綏告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。

蘇綏認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)加快運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技手段進(jìn)行改革是大勢(shì)所趨，這也是金融科技行業(yè)深入?yún)⑴c新金融的風(fēng)口。

“雖然談到金融科技時(shí)，人們更關(guān)注新興業(yè)態(tài)與產(chǎn)品，但是技術(shù)創(chuàng)新早已成為金融變革的主線。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤說(shuō)，“新技術(shù)對(duì)金融的影響已經(jīng)深入金融行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域?！?/p>

據(jù)介紹，自2016年人工智能被總結(jié)出算法、算力、數(shù)據(jù)的三要素之后，2017年，場(chǎng)景的價(jià)值也備受熱議。對(duì)此，蘇綏表示，AI只是一種技術(shù)，而不是最終產(chǎn)品，只有和具體業(yè)務(wù)及場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，才能發(fā)揮其價(jià)值。目前，生物、語(yǔ)音等技術(shù)已經(jīng)大規(guī)模應(yīng)用于金融領(lǐng)域。

對(duì)于人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展運(yùn)用，《中國(guó)金融科技運(yùn)行報(bào)告（2019）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）概括為三方面：其一，由外圍向核心業(yè)務(wù)滲透，由感知向決策類應(yīng)用擴(kuò)展；其二，推動(dòng)金融行業(yè)向數(shù)字普惠化演變；其三，人工智能引領(lǐng)監(jiān)管科技潮流。

人工智能+金融的落地運(yùn)用

如何真正將技術(shù)“可實(shí)現(xiàn)、易落地”，金融行業(yè)一直在探索實(shí)踐中。

中國(guó)工商銀行2017年便成立了包括人工智能在內(nèi)的七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，2018年又建立了人工智能平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)自主構(gòu)建覆蓋營(yíng)銷、反欺詐、審批、貸后管理、運(yùn)營(yíng)等全生命周期的AI業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用。近期，廣西北部灣銀行與神州信息（000555）聯(lián)合進(jìn)行“基于知識(shí)圖譜技術(shù)的商業(yè)銀行智慧服務(wù)治理應(yīng)用研究”課題，構(gòu)建出了金融服務(wù)知識(shí)圖譜模型，在這套模型指導(dǎo)下，可以快速了解整個(gè)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)治理的標(biāo)準(zhǔn)，輕松解決系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)、知識(shí)欠缺等難題。

再以金融科技行業(yè)為例，360金融在智能獲客、智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控及智能催收等方面開展了AI實(shí)踐。據(jù)介紹，360金融智能風(fēng)控自動(dòng)化過(guò)件率達(dá)97%，其中，地址熱力圖和復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)揮了支撐作用。地址熱力圖，即依托于地圖的底層數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)城市中單位范圍所包含的設(shè)備接入數(shù)量進(jìn)行顏色標(biāo)示、升維等操作，將多種變量結(jié)合起來(lái)，進(jìn)而形成依據(jù)每個(gè)點(diǎn)的GDP信息綜合分析，判斷出客戶風(fēng)險(xiǎn)的大小。“顏色越深代表人口密度越大，通過(guò)業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)，人口密度相對(duì)較低的區(qū)域，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)更高?！碧K綏解釋說(shuō)。

楊濤認(rèn)為，從技術(shù)與金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)場(chǎng)景看，需關(guān)注兩方面，一是底層重大技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)、互聯(lián)技術(shù)、分布式技術(shù)、安全技術(shù)以及一些尚在發(fā)展中的前沿技術(shù)；另一方面是典型的金融需求場(chǎng)景，如金融安全與金融監(jiān)管、支付結(jié)算、融資產(chǎn)品與服務(wù)、智能營(yíng)銷與服務(wù)優(yōu)化、智能投顧與財(cái)富管理等。

人工智能+行業(yè)的未來(lái)

在蘇綏看來(lái)，人工智能將成為像水、電、煤一樣的基礎(chǔ)設(shè)施，沒(méi)有AI能力的企業(yè)會(huì)被邊緣化。

“從行業(yè)角度看，未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)是綜合能力的競(jìng)爭(zhēng)，包含流程、效率等在內(nèi)的產(chǎn)品體驗(yàn)將會(huì)成為重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)。金融行業(yè)正在表現(xiàn)出去人工化、在線化和智能化趨勢(shì)，從而進(jìn)一步解決金融服務(wù)的廣度、深度和滿意度的問(wèn)題。從技術(shù)的角度出發(fā)，各種行為數(shù)據(jù)將會(huì)被更加充分地利用。目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積累的大量紙質(zhì)化信息的價(jià)值尚未被完全發(fā)掘，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的應(yīng)用將改變數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化價(jià)值。此外，大型企業(yè)和中小公司都將在數(shù)據(jù)處理、發(fā)掘、打通環(huán)節(jié)中發(fā)揮不同的作用。”蘇綏說(shuō)。

《報(bào)告》認(rèn)為，2019年，人工智能行業(yè)面臨“期中考試”，業(yè)界對(duì)人工智能的要求不再是“仰望星空”，而是要規(guī)模化落地，為社會(huì)創(chuàng)造出新的價(jià)值。對(duì)于阻礙人工智能行業(yè)規(guī)?；涞氐拈T檻，《報(bào)告》認(rèn)為有四大類：數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)門檻、人才門檻和成本門檻。

楊濤認(rèn)為，從微觀層面看，既要關(guān)注新技術(shù)引入后原有金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征是否有變化，也要探討新技術(shù)自身的風(fēng)險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)環(huán)境下的新型金融風(fēng)險(xiǎn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，人工智能也存在一定瓶頸或漏洞。西密歇根大學(xué)教授、深信科創(chuàng)創(chuàng)始人楊子江告訴《金融時(shí)報(bào)》記者：“AI的研究已經(jīng)很久了，之所以很長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有進(jìn)展，因?yàn)橐郧暗难芯渴腔谡Z(yǔ)義的理解，它試圖理解一個(gè)問(wèn)題，再作出相對(duì)應(yīng)的理解之上的反應(yīng)，但是這個(gè)路很難往下走。近年來(lái)，人工智能突飛猛進(jìn)的發(fā)展，主要就是基于機(jī)器學(xué)習(xí)，基于大數(shù)據(jù)，并不是真正理解你的問(wèn)題。但是，僅僅基于大數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)并不是特別完備的組合，比如，2017年特斯拉的自動(dòng)駕駛車輛剛亮相1小時(shí)，就與一輛卡車相撞，原因是在于車載機(jī)器學(xué)習(xí)軟件把白色卡車錯(cuò)誤識(shí)別為藍(lán)天白云。所以說(shuō)，不是具體應(yīng)用上的不足，而是這一學(xué)科本身還存在著不足和瓶頸。”

蘇綏表示，關(guān)于AI存在的漏洞，比如最近經(jīng)常提到的人臉和活體驗(yàn)證，理論上肯定有破解方法?！暗夹g(shù)是在不斷迭代改進(jìn)的，防范技術(shù)也會(huì)提升，再加上硬件升級(jí)，比如3D光鏡頭，破解將會(huì)越來(lái)越難?！碧K綏說(shuō)。