近日，頂象主辦的首屆“人工智能反欺詐應(yīng)用沙龍”在南京召開(kāi)。來(lái)自國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、區(qū)域農(nóng)商行及Visa的數(shù)十位代表，就人工智能技術(shù)在金融場(chǎng)景的落地進(jìn)行了討論。其中，某城商行運(yùn)用關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)方案進(jìn)行反團(tuán)伙欺詐的實(shí)踐應(yīng)用，獲得與會(huì)者廣泛關(guān)注。

人工智能是企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力

“無(wú)論身處何地，只要有網(wǎng)絡(luò)，就能夠進(jìn)行支付、存貸、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、結(jié)售匯，這離不開(kāi)金融電子化30年的持續(xù)建設(shè)?！表斚罂偛猛跆炝x表示，從1979到2017年，經(jīng)過(guò)基礎(chǔ)建設(shè)、集約化管理、優(yōu)化災(zāi)備、智慧銀行、服務(wù)新時(shí)代、移動(dòng)金融等六個(gè)階段，金融服務(wù)取得了巨大發(fā)展。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的普及，金融及各行業(yè)進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代。王天義表示，企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)在于創(chuàng)造價(jià)值，創(chuàng)造新業(yè)務(wù)、新領(lǐng)域、新模式并帶給客戶新體驗(yàn)。業(yè)務(wù)線上化等數(shù)字化的應(yīng)用，讓企業(yè)觸達(dá)到更多新客戶，直接連接客戶，為客戶創(chuàng)造更好的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。這其中蘊(yùn)含了巨大商機(jī)，也帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

人工智能是當(dāng)前的熱點(diǎn)技術(shù)之一。她表示，人工智能技術(shù)能夠應(yīng)用到具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，為客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)?！凹夹g(shù)落地離不開(kāi)場(chǎng)景，兩者相輔相成。這就是為什么今天會(huì)議名稱(chēng)是‘人工智能反欺詐應(yīng)用沙龍’。我們想通過(guò)這樣的一個(gè)機(jī)會(huì)，把人工智能在反欺詐、尤其是反團(tuán)伙欺詐的一個(gè)具體應(yīng)用告訴大家。”

加速人工智能應(yīng)用落地是業(yè)界共識(shí)。國(guó)務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃的通知》（國(guó)發(fā)〔2017〕35號(hào)）中明確提出，到2020年，人工智能技術(shù)應(yīng)用成為改善民生的新途徑，人工智能產(chǎn)業(yè)成為新的重要經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn);到2025年，人工智能成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的主要?jiǎng)恿?，智能社?huì)建設(shè)取得積極進(jìn)展。

人工智能應(yīng)用方案助力金融反團(tuán)伙欺詐

積極布局發(fā)力“數(shù)字化”的某TOP城商行， 通過(guò)大力推動(dòng)全行向數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型，提升零售業(yè)務(wù)客戶服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。與此同時(shí)，也遇到了團(tuán)伙欺詐風(fēng)險(xiǎn)等諸多新挑戰(zhàn)。

該城商行風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)家表示，由于傳統(tǒng)反欺詐手段單一、發(fā)現(xiàn)排查滯后、過(guò)于依賴專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)等原因，不能有效防范團(tuán)伙欺詐風(fēng)險(xiǎn)。他著重分析了貸款申請(qǐng)欺詐、異常資金歸集、信用卡養(yǎng)卡套現(xiàn)等三類(lèi)常見(jiàn)團(tuán)伙欺詐特點(diǎn)。

以中介包裝貸款為例。一些中介機(jī)構(gòu)幫助很多不滿足貸款條件的客戶申請(qǐng)貸款，銀行放款后，客戶會(huì)轉(zhuǎn)移一筆中介費(fèi)到指定的中介機(jī)構(gòu)帳號(hào)。由于很多客戶的資料被中介進(jìn)行了包裝偽造，金融機(jī)構(gòu)審批中無(wú)法客觀掌握該類(lèi)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，加上高額中介費(fèi)導(dǎo)致融資成本激增，發(fā)生群體性逾期甚至不良的風(fēng)險(xiǎn)極高。

“（中介包裝）這類(lèi)行為的場(chǎng)景很多，包裝手段也越來(lái)越隱蔽，審批階段很難精準(zhǔn)定位，而且不同交易實(shí)體中間的交易行為可能形成不同的復(fù)雜度的團(tuán)體，所以很復(fù)雜”。該專(zhuān)家介紹說(shuō)，通過(guò)與頂象合作，基于城商行多年積累的海量?jī)?nèi)部數(shù)據(jù)，建立了一個(gè)基于頂象關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)方案的智能風(fēng)控系統(tǒng)。能夠直觀了解網(wǎng)內(nèi)存在的欺詐團(tuán)伙、涉案資金，方便審批人員定位與決策;能夠及時(shí)而客觀的分析存在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)、欺詐占比、欺詐團(tuán)伙來(lái)源等，隨時(shí)掌控全行的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)。

據(jù)介紹，該系統(tǒng)建成后，沉淀出四個(gè)新的應(yīng)用成果：

1、客戶關(guān)系畫(huà)像體系：基于個(gè)貸部、信用卡部、小企業(yè)部等多個(gè)零售部門(mén)積累的申請(qǐng)、交易、貸后等數(shù)據(jù)，結(jié)合產(chǎn)品業(yè)務(wù)邏輯進(jìn)行梳理、打通，深度挖掘數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，構(gòu)建動(dòng)態(tài)關(guān)系網(wǎng)。

2、數(shù)據(jù)模型平臺(tái)：可視化模型平臺(tái)減少業(yè)務(wù)人員對(duì)復(fù)雜模型的強(qiáng)編碼技能的依賴，在常用的分析和建模場(chǎng)景，平臺(tái)根據(jù)場(chǎng)景應(yīng)用需求和習(xí)慣整合定制化模型包，讓具備基本建模能力的人員也可以通過(guò)快速培訓(xùn)而具備持續(xù)監(jiān)測(cè)、更新和迭代模型的能力。

3、可視化和交互式監(jiān)控平臺(tái)：以圖關(guān)聯(lián)方式，把團(tuán)伙直觀顯示到運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)里面，對(duì)疑似欺詐的群體成員進(jìn)行精準(zhǔn)分案，便于業(yè)務(wù)人員及時(shí)排查、開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)分析以及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的持續(xù)打磨和積累。

4、反團(tuán)伙欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警與防控流程：一方面通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型流程將整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)定時(shí)參與到業(yè)務(wù)流程核對(duì)中。另一方面，業(yè)務(wù)打標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)伙的結(jié)果也會(huì)沉淀下來(lái)，成為模型優(yōu)化的一個(gè)基礎(chǔ)。

專(zhuān)家表示，欺詐與反欺詐是一個(gè)動(dòng)態(tài)攻防的過(guò)程，技術(shù)日新月異為反欺詐提供便利，也會(huì)成為欺詐分子的利器，“就要求我們要不斷的保持創(chuàng)新，要跟同業(yè)、高科技企業(yè)積極溝通，保持我們技術(shù)的先進(jìn)性?！?/p>

監(jiān)管部門(mén)支持金融機(jī)構(gòu)用科技手段提升服務(wù)和安全的能力。中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中明確提出，到2021年，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度。金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力大幅提高，金融風(fēng)險(xiǎn)管控水平再上新臺(tái)階。

幫助金融機(jī)構(gòu)防范消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)

“我們?cè)谶@個(gè)房間里研究如何將科技應(yīng)用到風(fēng)控中，外面也許有一群人正在深究怎么攻破這些人工智能的風(fēng)控系統(tǒng)，如何通過(guò)高科技欺詐手段獲得經(jīng)濟(jì)利益”。

頂象資深業(yè)務(wù)專(zhuān)家、解決方案及售前部總經(jīng)理晉梅表示，團(tuán)伙欺詐是有著明確分工和縝密計(jì)劃的群體，嫻熟運(yùn)用各類(lèi)技術(shù)升級(jí)欺詐手段，試探和研究目標(biāo)平臺(tái)的業(yè)務(wù)流程和策略，從線下到線下對(duì)各個(gè)場(chǎng)景展開(kāi)的立體化攻擊，具有組織團(tuán)伙化、攻擊隱蔽化、內(nèi)外勾結(jié)化、手段復(fù)雜化等特征。

“頂象關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)+反團(tuán)伙欺詐方案”通過(guò)充分挖掘金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的“數(shù)據(jù)金山”，能夠有效防控在申請(qǐng)審批、審批后還款、開(kāi)戶后交易等業(yè)務(wù)流程中的各類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)異常行為，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控人員，提供實(shí)時(shí)查詢、可視化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)控策略管理、高風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)伙定向分案等服務(wù)。

除業(yè)內(nèi)熟知的騙貸、中介包裝、養(yǎng)卡套現(xiàn)等團(tuán)伙欺詐形式，更有一些非主觀意愿但最后卻集體逾期的風(fēng)險(xiǎn)人群。晉梅以某客戶拆解親友消費(fèi)貸款用來(lái)做購(gòu)房進(jìn)行了說(shuō)明。

小王以親戚、朋友、同事等人名義申請(qǐng)了數(shù)額不等的消費(fèi)貸款和個(gè)人信用貸款等用于支付購(gòu)房首付。他工作穩(wěn)定人緣好，大家一致認(rèn)為不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。但外部大環(huán)境和公司經(jīng)營(yíng)發(fā)生變化，小王突然失業(yè)了，導(dǎo)致不能如期償還上大家的借款。

由于這些偽造用途的貸款沒(méi)有實(shí)際抵押物，一旦產(chǎn)生大面積的逾期甚至違約將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)造成資金損失，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門(mén)明確要求嚴(yán)禁消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)，《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第三十五條規(guī)定等有明文規(guī)定。

關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的前世今生及三大特點(diǎn)

什么是關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)？關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)是多種類(lèi)型的實(shí)體、通過(guò)多種類(lèi)型的關(guān)系關(guān)聯(lián)構(gòu)建的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)。

2012年，谷歌利用關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的方式搭建了新的一種搜索邏輯，讓搜索到的人看到更全面的信息和知識(shí)體系，而非一個(gè)簡(jiǎn)單匹配后的結(jié)果;今天我們打開(kāi)電商網(wǎng)站，看到的不再是千篇一律、讓人眼花繚亂的商品，而是更人性化更個(gè)性化的頁(yè)面，這也是電商網(wǎng)站運(yùn)用關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)充分挖掘用戶的購(gòu)買(mǎi)行為后做出的智能推薦。

“關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)能夠穿透紛繁的表象，分析背后的真正需求。根據(jù)具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景的特征，通過(guò)定義實(shí)體、挖掘梳理實(shí)體的關(guān)系，構(gòu)建成“有內(nèi)涵、可外延”的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)。再通過(guò)應(yīng)用圖數(shù)據(jù)挖掘、無(wú)監(jiān)督算法、半監(jiān)督算法、有監(jiān)督算法等多角度充分挖掘，進(jìn)而結(jié)合應(yīng)用場(chǎng)景、實(shí)際操作人員的具體需求直觀而智能的呈現(xiàn)最有效信息。”晉梅進(jìn)一步闡述關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的三大優(yōu)勢(shì)：可視化、可解釋性和可推理性。

1、可視化：只需要輸入客戶的一個(gè)關(guān)鍵信息，就能調(diào)出一張描述該客戶使用本行服務(wù)、歷史表現(xiàn)特點(diǎn)、與什么人有關(guān)聯(lián)行為、在什么時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行過(guò)交易的業(yè)務(wù)邏輯大圖。這種化繁為簡(jiǎn)、突出核心、直擊重點(diǎn)的智能可視化，大幅提升業(yè)務(wù)人員的工作效率，讓人有更多的時(shí)間、結(jié)合更全面的信息去思考和決策，而不是把寶貴的時(shí)間在梳理幾十張復(fù)雜的表格上。

2、可解釋性強(qiáng)：關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建需要非常深刻的了解具體業(yè)務(wù)邏輯和背后的工作流。無(wú)論是部門(mén)之間、產(chǎn)品之間、產(chǎn)品自身流程、還是交易行為背后的邏輯，這些與業(yè)務(wù)相關(guān)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)都需要在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候充分體現(xiàn)，然后才是用數(shù)學(xué)的思維去做高度抽象的處理。因此，基于關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)做出的判斷和分析不僅是基于背后都有詳細(xì)的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的支撐，更是源于業(yè)務(wù)邏輯并可清晰解釋以優(yōu)化業(yè)務(wù)邏輯。

3、可推理性強(qiáng)：能夠在對(duì)存量數(shù)據(jù)充分利用的基礎(chǔ)上，有效而及時(shí)利用增量去完善分析結(jié)果。每天的新數(shù)據(jù)、新發(fā)現(xiàn)等進(jìn)行不間斷的挖掘、運(yùn)算、推理和分析，持續(xù)完善和拓展網(wǎng)絡(luò)的覆蓋半徑，并不斷的自我迭代、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處理能力。

關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)落地代表著人工智能應(yīng)用從“感知智能”向“認(rèn)知智能”邁進(jìn)的重要趨勢(shì)，在不同行業(yè)、不同場(chǎng)景上有極大的應(yīng)用空間，為反欺詐、營(yíng)銷(xiāo)等帶來(lái)新的解決方案。