疫情期間，銀行的“非接觸式服務(wù)”需求凸顯，去人工化的全在線業(yè)務(wù)及智能化的業(yè)務(wù)模式促使傳統(tǒng)銀行向數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型，而疫情顯然成為銀行線上業(yè)務(wù)的推手，催生銀行服務(wù)的技術(shù)變革。

創(chuàng)新贏未來(lái)！在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮背景下，銀行系科技子公司加速成立，各大銀行對(duì)金融科技的研究、投入和應(yīng)用都在不斷增加。

金融界現(xiàn)推出《未來(lái)銀行》訪談欄目，特邀銀行行長(zhǎng)分享重磅觀點(diǎn)，全面剖析傳統(tǒng)銀行準(zhǔn)確定位自身的未來(lái)角色，探討傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

本期嘉賓：浙江稠州商業(yè)銀行行長(zhǎng) 趙海華

新技術(shù)應(yīng)用需警惕信息安全等五方面風(fēng)險(xiǎn)

金融界網(wǎng)站：創(chuàng)新贏未來(lái)，新技術(shù)的應(yīng)用對(duì)金融業(yè)帶來(lái)前所未有的變革，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)意味著什么？需警惕哪些風(fēng)險(xiǎn)？

趙海華：對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，新技術(shù)的應(yīng)用意味著能夠有效借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶(hù)金融消費(fèi)需求的變化，打造特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率、降低運(yùn)營(yíng)成本。

但需要注意，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，如果不能做到更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)，將面臨客戶(hù)流失風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，運(yùn)用新技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型升級(jí)，需要銀行及時(shí)轉(zhuǎn)變思路，涉及到存量客戶(hù)的產(chǎn)品切換，對(duì)系統(tǒng)支持也是一大挑戰(zhàn)。

對(duì)于需要警惕的風(fēng)險(xiǎn)，我認(rèn)為大概有這么五點(diǎn)內(nèi)容：

第一，信息安全風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式是個(gè)閉環(huán)，銀行只需保障自身的信息安全及風(fēng)險(xiǎn)防控能力。而金融科技的應(yīng)用，銀行與諸多合作伙伴建立連接，風(fēng)險(xiǎn)易在信息安全技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱的節(jié)點(diǎn)暴露，安全挑戰(zhàn)隨之而來(lái)。隨著線上業(yè)務(wù)的發(fā)展，基于信息技術(shù)的蓄意造假、欺詐行為也日益增長(zhǎng)，欺詐分子通過(guò)試探交易摸清銀行貸款平臺(tái)規(guī)則體系的具體細(xì)節(jié)，利用信息技術(shù)手段突破銀行身份驗(yàn)證、綁卡驗(yàn)證、手機(jī)驗(yàn)證、社交賬號(hào)驗(yàn)證等各種校驗(yàn)，造成安全風(fēng)險(xiǎn)。

第二，信用風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)重要關(guān)鍵就是分析現(xiàn)金流，將現(xiàn)金流分析作為信用風(fēng)險(xiǎn)管控工具可以準(zhǔn)確評(píng)價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)。線上業(yè)務(wù)缺乏對(duì)現(xiàn)金流這一信貸風(fēng)險(xiǎn)核心內(nèi)容的精準(zhǔn)分析，無(wú)法對(duì)客戶(hù)貸款需求的原因做到精準(zhǔn)掌握，也不可能對(duì)客戶(hù)還款的資金來(lái)源加以確定，這將成為商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)的最大風(fēng)險(xiǎn)。

第三，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在新的商業(yè)模式下，商業(yè)銀行、金融科技公司、支付結(jié)算機(jī)構(gòu)等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)之間共聯(lián)共生，聯(lián)系密切。單個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)可以演變?yōu)樾袠I(yè)共性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行產(chǎn)生區(qū)域性、系統(tǒng)性的不利影響。金融產(chǎn)品存在快速迭代發(fā)展的特點(diǎn)，新技術(shù)不完善、市場(chǎng)接受程度低、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不充分、儲(chǔ)備不足等問(wèn)題，造成業(yè)務(wù)連續(xù)性和信息安全的管理難度加大。同時(shí)，外部機(jī)構(gòu)深度介入金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，與多家商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)、技術(shù)合作，提供運(yùn)營(yíng)平臺(tái)支持，將存在系統(tǒng)性隱性風(fēng)險(xiǎn)。

第四，法律風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)數(shù)據(jù)信息所有權(quán)、使用權(quán)、隱私權(quán)等新概念，相關(guān)配套法律法規(guī)尚不健全，信息安全、開(kāi)放共享等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范尚不成熟。一方面，現(xiàn)行法律對(duì)于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的安全性保護(hù)仍不足，隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，數(shù)據(jù)因其蘊(yùn)含的巨大價(jià)值或成為企業(yè)的重要資產(chǎn)，但其產(chǎn)權(quán)屬性在法律中尚未明確，銀行與外部機(jī)構(gòu)合作在數(shù)據(jù)獲取、開(kāi)發(fā)、使用中需防范法律風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，我國(guó)針對(duì)大數(shù)據(jù)采集涉及個(gè)人隱私保護(hù)方面的立法缺失。自行收集客戶(hù)信息時(shí)如何告知客戶(hù)并獲得許可，仍是敏感爭(zhēng)議問(wèn)題。一旦數(shù)據(jù)泄露，將引發(fā)嚴(yán)重的信任危機(jī)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

第五，專(zhuān)業(yè)人才匱乏。線上業(yè)務(wù)的開(kāi)展，對(duì)于金融科技應(yīng)用能力和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求日益增強(qiáng)，傳統(tǒng)管理模式、組織架構(gòu)和風(fēng)控管理已不再能滿(mǎn)足銀行線上化業(yè)務(wù)的開(kāi)展，銀行亟需構(gòu)建符合線上業(yè)務(wù)開(kāi)展的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)“數(shù)據(jù)挖掘需求，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制”類(lèi)人才培養(yǎng)。同時(shí)，從業(yè)人員不但需要懂得銀行業(yè)務(wù)，還需要懂其他領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)，銀行迫切需要具備金融、互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等多層面知識(shí)的復(fù)合型人才。

未來(lái)銀行將是智慧化的數(shù)字銀行

金融界網(wǎng)站：在您看來(lái)，“未來(lái)銀行”是怎樣的？您如何定義“未來(lái)銀行”？

趙海華：對(duì)于浙江稠州商業(yè)銀行而言，“未來(lái)銀行”是能夠發(fā)揮我行“來(lái)自市場(chǎng)、更懂市場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，錨定“本地化、多樣化、生態(tài)化、數(shù)字化、鄉(xiāng)村化、品牌化”的戰(zhàn)略方向，做到以客戶(hù)為中心，緊貼市場(chǎng)需求，分類(lèi)施策，加強(qiáng)創(chuàng)新，跳出傳統(tǒng)發(fā)展思維，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，具有新時(shí)代特色的市場(chǎng)化服務(wù)型銀行。

對(duì)于“未來(lái)銀行”的定義，我簡(jiǎn)單用八個(gè)字來(lái)概括：“數(shù)據(jù)+智能”、“場(chǎng)景+生態(tài)”。

“數(shù)據(jù)+智能”：正是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)了人工智能技術(shù)應(yīng)用的突飛猛進(jìn)，大數(shù)據(jù)解決了海量數(shù)據(jù)存放和訪問(wèn)的問(wèn)題，云計(jì)算突破了摩爾定律的限制，分布式技術(shù)大幅度提升計(jì)算效率，“一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化”將會(huì)是未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)已經(jīng)逐漸成為銀行的重要資產(chǎn)，客戶(hù)的基本信息、資產(chǎn)信息、負(fù)債信息、行為偏好、權(quán)益信息、人脈信息、經(jīng)營(yíng)信息等都將會(huì)以數(shù)據(jù)資產(chǎn)的形勢(shì)呈現(xiàn)，圍繞數(shù)據(jù)資產(chǎn)的數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)應(yīng)用等應(yīng)用能力將會(huì)是未來(lái)銀行的基礎(chǔ)能力，基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)結(jié)合金融科技技術(shù)，打造未來(lái)銀行大腦，建立渠道獲客、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控合規(guī)、財(cái)務(wù)效益等方面的智能化服務(wù)能力，將是未來(lái)銀行的核心能力，未來(lái)的銀行將是智慧化的數(shù)字銀行。

“場(chǎng)景+生態(tài)”：從Bank1.0銀行提供網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、到Bank2.0銀行利用ATM和網(wǎng)上銀行等提供電子渠道服務(wù)、再到Bank3.0銀行提供全渠道服務(wù)，都是圍繞銀行為中心的服務(wù)模式。而銀行4.0提出了未來(lái)銀行是以場(chǎng)景為中心的金融服務(wù)理念，其核心觀點(diǎn)是“金融服務(wù)無(wú)處不在、就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)”。傳統(tǒng)銀行拼價(jià)格、人脈的服務(wù)模式不可持續(xù)，由于準(zhǔn)入門(mén)檻低，很容易被替代。未來(lái)的銀行更加注重服務(wù)輸出能力和場(chǎng)景生態(tài)能力，在服務(wù)輸出能力方面，未來(lái)銀行通過(guò)數(shù)據(jù)中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)、開(kāi)放平臺(tái)、SDK、H5、API等技術(shù)，讓自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠靈活、快捷、安全地對(duì)外輸出；在場(chǎng)景生態(tài)能力方面，未來(lái)銀行將改變完全依靠自身渠道開(kāi)展金融服務(wù)的態(tài)勢(shì)，換位思考，跳出銀行看金融服務(wù)，和B端、G端等場(chǎng)景開(kāi)展合作，將金融服務(wù)嵌入到B端和G端場(chǎng)景中，甚至為一些沒(méi)有科技能力的B端G端企業(yè)提供SAAS場(chǎng)景服務(wù)，挖掘客戶(hù)痛點(diǎn)，做到“處處無(wú)我、處處有我”，打造嵌入式的場(chǎng)景金融服務(wù)。

金融界網(wǎng)站：未來(lái)銀行與傳統(tǒng)銀行區(qū)別是什么？

趙海華：我認(rèn)為未來(lái)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別在于“產(chǎn)品、生態(tài)、科技”三大領(lǐng)域的體系化建設(shè)。

產(chǎn)品體系，區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈，未來(lái)銀行將獨(dú)辟蹊徑，走出一條特色化、差異化之路。未來(lái)銀行的產(chǎn)品體系將依托新技術(shù)的運(yùn)用，不斷健全和豐富產(chǎn)品門(mén)類(lèi)，提供千人千面的產(chǎn)品，讓產(chǎn)品更有親和力。

生態(tài)體系，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，未來(lái)銀行通過(guò)打造生態(tài)化，搭建“社區(qū)式場(chǎng)景金融生態(tài)圈”，依托場(chǎng)景建設(shè)提供一攬子金融服務(wù)。生態(tài)體系的構(gòu)建一方面避免了價(jià)格戰(zhàn)“傷敵一千自損八百”的尷尬局面；另一方面，可以在區(qū)域范圍圍繞各類(lèi)場(chǎng)景增加客戶(hù)粘性、降低服務(wù)成本，提升客戶(hù)體驗(yàn)。

科技體系，區(qū)別于傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)“跑街”營(yíng)銷(xiāo)獲客、“經(jīng)驗(yàn)”風(fēng)控等模式，未來(lái)銀行將充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，運(yùn)用于產(chǎn)品研發(fā)、推廣、風(fēng)險(xiǎn)防控等環(huán)節(jié)，結(jié)合移動(dòng)設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)處理、傳感器與定位系統(tǒng)等新工具，獲取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、保護(hù)數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)字化科技體系。未來(lái)銀行將基于豐富的數(shù)據(jù)信息，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供更好的服務(wù)，解決交易成本高、道德風(fēng)險(xiǎn)難控等問(wèn)題。

銀行業(yè)圍繞大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程 成效凸顯

金融界網(wǎng)站：近幾年，銀行業(yè)針對(duì)金融科技的投入持續(xù)加大，請(qǐng)您介紹一下，銀行業(yè)這些投入都覆蓋到了哪些重點(diǎn)業(yè)務(wù)？效果如何？

趙海華：銀行業(yè)充分圍繞云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)，創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用、金融產(chǎn)品、商業(yè)模式和業(yè)務(wù)流程，最近幾年的成效凸顯。具體來(lái)說(shuō)：

一、云計(jì)算實(shí)現(xiàn)資源服務(wù)化

傳統(tǒng)銀行采用穩(wěn)態(tài)架構(gòu)，依靠硬件資源配置的提升來(lái)改善系統(tǒng)運(yùn)行效率。云計(jì)算技術(shù)可以通過(guò)資源服務(wù)化來(lái)支撐業(yè)務(wù)的快速迭代，實(shí)現(xiàn)資源集約化管理，降低整體硬件采購(gòu)成本，實(shí)現(xiàn)資源標(biāo)準(zhǔn)化配置，提升運(yùn)維服務(wù)效率。運(yùn)用計(jì)算虛擬化、存儲(chǔ)虛擬化、網(wǎng)絡(luò)虛擬化、安全虛擬化等技術(shù)，讓銀行在基礎(chǔ)資源層擺脫對(duì)傳統(tǒng)專(zhuān)用商用硬件的高度依賴(lài)，實(shí)現(xiàn)資源的橫向擴(kuò)展和快速供給。

我行充分運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)，打造開(kāi)發(fā)測(cè)試云和場(chǎng)景金融云，其中開(kāi)發(fā)測(cè)試云實(shí)現(xiàn)各類(lèi)測(cè)試環(huán)境資源自服務(wù)化，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的資源配置，將測(cè)試環(huán)境供給周期由以往單個(gè)環(huán)境1至2天縮短到集群環(huán)境2個(gè)小時(shí)以?xún)?nèi)，大幅度提升了測(cè)試管理效率，解放勞動(dòng)生產(chǎn)率，也為敏捷研發(fā)奠定牢固的基石。

二、大數(shù)據(jù)輔助營(yíng)銷(xiāo)和決策

大數(shù)據(jù)在銀行的應(yīng)用范圍非常廣泛，在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)畫(huà)像、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)管理、服務(wù)創(chuàng)新等方面，都有比較成熟的應(yīng)用案例。

我行在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域也積極展開(kāi)探索和嘗試。在智能風(fēng)控應(yīng)用方面，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，我行重點(diǎn)建設(shè)了智能風(fēng)控體系，包括零售貸款風(fēng)控平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)控平臺(tái)。充分利用外部合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)源，包括征信、工商、司法、對(duì)外投資、企業(yè)輿情、行政處罰、稅務(wù)信息、反欺詐、結(jié)算、監(jiān)管披露等數(shù)據(jù)信息，完成了反欺詐、貸前預(yù)審、貸后預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)集市等應(yīng)用建設(shè)。根據(jù)零售業(yè)務(wù)完整的生命周期，以信貸數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以科學(xué)統(tǒng)計(jì)方法建立評(píng)分模型，全面提升模型區(qū)分能力、穩(wěn)定性等表現(xiàn)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控、數(shù)據(jù)挖掘、建模團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)自主風(fēng)控，形成特色風(fēng)控文化；在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)用方面，借助大數(shù)據(jù)分析，推進(jìn)客戶(hù)畫(huà)像和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)項(xiàng)目建設(shè)，通過(guò)綜合分析客戶(hù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、觸點(diǎn)軌跡數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，細(xì)致刻畫(huà)客戶(hù)社會(huì)角色、行為偏好、客戶(hù)價(jià)值等特征，生成客戶(hù)畫(huà)像并建立模型，構(gòu)建客戶(hù)、產(chǎn)品、服務(wù)等信息標(biāo)簽體系，維護(hù)好存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)、挖掘低價(jià)值客戶(hù)、精準(zhǔn)定位新增目標(biāo)客戶(hù)，打造精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)體系。同時(shí)，通過(guò)分析客戶(hù)群體特征、已有產(chǎn)品特征、客戶(hù)經(jīng)理特征等各類(lèi)信息，為新產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供依據(jù)。

三、人工智能提升服務(wù)效率

在人工智能領(lǐng)域，我行在生物識(shí)別、圖像識(shí)別、智能語(yǔ)音和智能知識(shí)庫(kù)等方面有著廣泛的應(yīng)用。在生物識(shí)別方面，我行構(gòu)建了統(tǒng)一生物設(shè)別平臺(tái)，充分應(yīng)用指靜脈、人臉識(shí)別、靜默識(shí)別、圖片防偽、指紋等生物識(shí)別技術(shù)，根據(jù)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景、不同安全級(jí)別，采取不同生物識(shí)別手段，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，改善客戶(hù)體驗(yàn)；在圖像識(shí)別方面，我行廣泛應(yīng)用OCR技術(shù)提升服務(wù)效率。在移動(dòng)展業(yè)領(lǐng)域，為提升客戶(hù)經(jīng)理在移動(dòng)展業(yè)上的獲客體驗(yàn)、提高我行移動(dòng)進(jìn)件效率，引入電子影像OCR識(shí)別技術(shù)，自動(dòng)識(shí)別客戶(hù)的身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、不動(dòng)產(chǎn)證等證照信息，減少客戶(hù)經(jīng)理手工錄入工作，縮短客戶(hù)等待時(shí)間、提高進(jìn)件效率。在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)OCR技術(shù)，對(duì)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、票據(jù)等進(jìn)行識(shí)別，減少網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)等待時(shí)間，提升柜面業(yè)務(wù)處理效率；在智能語(yǔ)音方面，我行利用語(yǔ)音語(yǔ)義識(shí)別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了智慧柜員機(jī)、手機(jī)銀行、智能客服等渠道的語(yǔ)音導(dǎo)航，并實(shí)現(xiàn)了客服錄音的智能質(zhì)檢，利用語(yǔ)音轉(zhuǎn)換技術(shù)，實(shí)現(xiàn)機(jī)器人智能外呼，輔助業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和管理；在知識(shí)庫(kù)方面，我行建立了智能客服、智能運(yùn)維等知識(shí)庫(kù)，建設(shè)了支撐手機(jī)、網(wǎng)銀、門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、展業(yè)平臺(tái)等渠道的全渠道客服，實(shí)現(xiàn)人機(jī)的自動(dòng)交互，智能知識(shí)庫(kù)和HELPDESK平臺(tái)相結(jié)合，大大提升了我行運(yùn)維支持能力。

四、區(qū)塊鏈建設(shè)可信體系

在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，我行積極響應(yīng)國(guó)家推進(jìn)區(qū)塊鏈和經(jīng)濟(jì)社會(huì)融合發(fā)展的號(hào)召，在跨境電商、同業(yè)協(xié)作、聯(lián)合風(fēng)控、動(dòng)產(chǎn)管理、電子合同等領(lǐng)域開(kāi)展應(yīng)用創(chuàng)新研究，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升協(xié)同效率、建設(shè)可信體系。

決勝未來(lái)銀行 離不開(kāi)理念、組織、能力及開(kāi)放

金融界網(wǎng)站：針對(duì)未來(lái)銀行，您認(rèn)為取勝的重點(diǎn)體現(xiàn)在哪些方面？

趙海華：我覺(jué)得決勝未來(lái)銀行，離不開(kāi)“理念”、“組織”、“能力”、“開(kāi)放”，具體來(lái)說(shuō)，

第一是數(shù)字化的理念。理念即戰(zhàn)略和文化，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升到全行戰(zhàn)略高度，包括董事會(huì)、高管層、管理層和員工等都要具備數(shù)字化的理念和創(chuàng)新天賦，將數(shù)字化思維貫徹到稠行文化基因中。

第二是敏捷化的組織。組織即是人和管理，未來(lái)銀行一定是快速變化的，快速變化的金融產(chǎn)品、快速變化的業(yè)務(wù)流程、快速變化的場(chǎng)景形態(tài)等等。只有具備敏捷化的組織才能匹配快速變化的未來(lái)銀行。我行在互聯(lián)網(wǎng)金融、小微零售、國(guó)際業(yè)務(wù)、場(chǎng)景金融、大公司大資管等重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域探索扁平化、社區(qū)化的產(chǎn)品與服務(wù)模式、研發(fā)與運(yùn)營(yíng)模式，以追求卓越效率、快速創(chuàng)新為目標(biāo)，打造技術(shù)、業(yè)務(wù)協(xié)同創(chuàng)新的敏捷團(tuán)隊(duì)。

第三是平臺(tái)化的支撐。在未來(lái)銀行，應(yīng)具備大軍團(tuán)與特戰(zhàn)隊(duì)協(xié)同作戰(zhàn)能力，信息系統(tǒng)平臺(tái)化的基礎(chǔ)支撐就是大軍團(tuán)，要以平臺(tái)作為強(qiáng)有力后盾，包括基礎(chǔ)資源平臺(tái)化、數(shù)據(jù)分析平臺(tái)化、風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)化、場(chǎng)景生態(tài)平臺(tái)化、人工智能平臺(tái)化等方面，渠道差異化的業(yè)務(wù)訴求就是特戰(zhàn)隊(duì)，有了大軍團(tuán)全面支撐和特戰(zhàn)隊(duì)精確打擊之間的有效協(xié)作，才能決戰(zhàn)中贏得先機(jī)。

第四是開(kāi)放化的能力。具體良好業(yè)務(wù)能力是內(nèi)在因素，但正如前面講到的“場(chǎng)景+生態(tài)”，我們要把內(nèi)部的業(yè)務(wù)能力有效開(kāi)放出去，才能真正在未來(lái)銀行之戰(zhàn)中取勝。

金融界網(wǎng)站：貴行在未來(lái)銀行如何布局？重點(diǎn)業(yè)務(wù)是什么？

趙海華：我行2018年開(kāi)始布局未來(lái)銀行，提出“科技強(qiáng)行”戰(zhàn)略，按年制定信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃，強(qiáng)調(diào)信息化建設(shè)頂層設(shè)計(jì)，2018年我行提出建設(shè)“智慧稠行”目標(biāo)、2019年踐行推進(jìn)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”、2020年開(kāi)始落地“數(shù)字化運(yùn)營(yíng)”經(jīng)營(yíng)理念。

2018年的“智慧稠行”建設(shè)，我行成功實(shí)施了渠道優(yōu)化、場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)、內(nèi)控提升、智能運(yùn)維四大工程。渠道優(yōu)化工程，開(kāi)啟了智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的新篇章；場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)工程，為我行實(shí)現(xiàn)由“跑街”到“跑數(shù)”的大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)體系轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)；內(nèi)控提升工程，打造自主可控能力的數(shù)字化智能化風(fēng)控體系揚(yáng)帆起航；智能運(yùn)維工程，進(jìn)一步夯實(shí)我行信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性的基石。

2019年是我行“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的元年，我行提出“打造極致體驗(yàn)的智能化金融場(chǎng)景”的目標(biāo)，并正式確立了全行“三個(gè)中心、三種能力、五條路徑”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃，即圍繞“賬務(wù)核心、互聯(lián)網(wǎng)核心、數(shù)據(jù)核心”，打造“數(shù)據(jù)中臺(tái)能力、業(yè)務(wù)中臺(tái)能力、場(chǎng)景延伸能力”，創(chuàng)設(shè)踐行“業(yè)務(wù)線上化、金融場(chǎng)景化、決策數(shù)字化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、流程敏捷化”五條路徑。

2020年延續(xù)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”方向，重點(diǎn)圍繞產(chǎn)品管理、運(yùn)營(yíng)支撐、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、經(jīng)營(yíng)決策等領(lǐng)域，提出了“數(shù)字化運(yùn)營(yíng)”經(jīng)營(yíng)理念。一方面，加大創(chuàng)新轉(zhuǎn)型力度，通過(guò)打造扁平化組織、建設(shè)平臺(tái)化系統(tǒng)、落實(shí)精細(xì)化管理，來(lái)夯實(shí)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)；另一方面，通過(guò)豐富產(chǎn)品服務(wù)體系、提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力、完善風(fēng)控管理體系、改善經(jīng)營(yíng)決策水平，來(lái)加速數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的落地。

5G時(shí)代 尋找合適的應(yīng)用創(chuàng)新場(chǎng)景很重要

金融界網(wǎng)站：5G時(shí)代，貴行在智能網(wǎng)點(diǎn)新生態(tài)的戰(zhàn)略和布局是什么？

趙海華：5G與智慧網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)合，將會(huì)碰撞出怎樣的美妙場(chǎng)景，我們也正在探索。5G最重要的是尋找合適的應(yīng)用創(chuàng)新場(chǎng)景，通過(guò)充分挖掘其大帶寬、低時(shí)延、高可靠等特點(diǎn)，再配合人工智能、VR、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，嘗試在云柜臺(tái)、移動(dòng)私人銀行、無(wú)人銀行方面有所突破。在云柜臺(tái)方面，利用我行已布有的智能柜員機(jī)與遠(yuǎn)程智能座席結(jié)合，實(shí)現(xiàn)面對(duì)面客戶(hù)金融服務(wù)的效果。在移動(dòng)私人銀行方面，利用VR技術(shù)替代傳統(tǒng)個(gè)人終端，辦理非實(shí)物交割類(lèi)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)新穎的金融服務(wù)體驗(yàn)。在無(wú)人銀行方面，利用5G的移動(dòng)屬性，在之前自助機(jī)具的基礎(chǔ)上再次提升，考慮實(shí)現(xiàn)智能迎賓、引導(dǎo)機(jī)器人、智能安防等高級(jí)別功能。

金融界網(wǎng)站：新常態(tài)下，新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷出現(xiàn)后，防風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)務(wù)的第一要點(diǎn)，貴行在風(fēng)險(xiǎn)防控方面是怎樣做的？科技創(chuàng)新在這方面起到了什么作用？如何平衡二者的關(guān)系？

趙海華：風(fēng)險(xiǎn)防控方面，我行根據(jù)“集中管控、全面覆蓋”的原則，建立了全面、垂直、集中的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)的分離，構(gòu)建組織科學(xué)、戰(zhàn)略清晰、目標(biāo)明確、職責(zé)到位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

我行持續(xù)完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，將信用、市場(chǎng)、操作、流動(dòng)性、政策等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，業(yè)務(wù)前、中、后臺(tái)全覆蓋，各環(huán)節(jié)經(jīng)辦、復(fù)核、審批環(huán)節(jié)人員全覆蓋，建立全面、統(tǒng)一、專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)性和科學(xué)性。

在小微金融領(lǐng)域，我行積極探索“地緣信貸”+“量化模式”的風(fēng)控模式，從傳統(tǒng)的“三看三查”，到綜合運(yùn)用評(píng)分卡、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)量化模型、灰名單庫(kù)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后管理等系統(tǒng)，有效控制小微業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)，緩解小微企業(yè)融資難題問(wèn)題，打造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

還有很重要的一個(gè)方面是，加強(qiáng)貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)提高貸后檢查的精確度和有效性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并有效識(shí)別授信風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，動(dòng)態(tài)調(diào)整預(yù)警處置措施，做好授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)走訪，完善小微后督機(jī)制建設(shè)，推進(jìn)后督人員配置和檢查到位，提高貸后管理質(zhì)效。

智能風(fēng)控方面。我行依托科技力量，實(shí)現(xiàn)信貸全流程、全渠道、全生命周期管理。前臺(tái)搭建“信貸系統(tǒng)+貸后系統(tǒng)+預(yù)警系統(tǒng)+移動(dòng)展業(yè)+微業(yè)務(wù)”等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，貫穿貸前、貸中、貸后全流程，實(shí)現(xiàn)線上與線下全渠道覆蓋；后臺(tái)搭建“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)+風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市+智能風(fēng)控平臺(tái)+反欺詐平臺(tái)”等輔助系統(tǒng)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析與風(fēng)控決策的智能化程度。

擁抱大數(shù)據(jù)，提升“智慧”風(fēng)控能力。如我行小微線上化產(chǎn)品“稅易貸”，與稅務(wù)機(jī)構(gòu)的銀稅互動(dòng)，引入客戶(hù)稅務(wù)數(shù)據(jù)。通過(guò)目標(biāo)客群定位、構(gòu)造客戶(hù)畫(huà)像、存量相似客群數(shù)據(jù)分析、行內(nèi)小微專(zhuān)家意見(jiàn)等流程，制定智能決策模型，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的在線申請(qǐng)、審批和出賬。同時(shí)，針對(duì)線上拒絕的客戶(hù)，制定二次營(yíng)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)和線下匹配產(chǎn)品，有效提升客戶(hù)申貸獲批率，實(shí)現(xiàn)普惠金融。

科技創(chuàng)新與風(fēng)控防控相互依存，科技創(chuàng)新優(yōu)化風(fēng)控模式：科學(xué)技術(shù)是生產(chǎn)力。利用金融科技搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，量化與優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模式，為商業(yè)銀行的風(fēng)控管理提供科學(xué)的數(shù)據(jù)信息。大數(shù)據(jù)對(duì)銀行業(yè)的戰(zhàn)略意義在于海量數(shù)據(jù)的創(chuàng)新運(yùn)用，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)內(nèi)外部信息資源進(jìn)行整合，結(jié)合客戶(hù)歷史交易行為習(xí)慣，對(duì)賬戶(hù)、行為、交易關(guān)聯(lián)、產(chǎn)品偏好、位置、終端等多維度海量數(shù)據(jù)聚合分析，主動(dòng)識(shí)別異常行為，實(shí)時(shí)分析判斷，有助于擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)控制覆蓋范圍和攔截半徑，提高風(fēng)險(xiǎn)交易識(shí)別準(zhǔn)確率，建立更完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

金融界網(wǎng)站：請(qǐng)一句話描述未來(lái)銀行？

趙海華：未來(lái)銀行將是通過(guò)“流程敏捷化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、決策數(shù)字化、金融場(chǎng)景化、業(yè)務(wù)線上化”的五化實(shí)施路徑，完善“組織架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)”四項(xiàng)基礎(chǔ)架構(gòu)，打造“數(shù)據(jù)中臺(tái)能力、業(yè)務(wù)中臺(tái)能力、場(chǎng)景延伸能力”三種核心能力，以“零售金融、互聯(lián)網(wǎng)金融”為雙輪驅(qū)動(dòng)，最終實(shí)現(xiàn)“極致體驗(yàn)的智能化金融場(chǎng)景服務(wù)”的現(xiàn)代化科技型銀行。