如果說(shuō)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路上有一棵技能樹(shù)，一定會(huì)有銀行把技能點(diǎn)給5G安排上，現(xiàn)實(shí)也確實(shí)是已經(jīng)有銀行修煉了這個(gè)技能。

技術(shù)，雖然很多時(shí)候都是新技術(shù)帶動(dòng)相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)能的提升，但有時(shí)候也會(huì)產(chǎn)生此消彼長(zhǎng)的效應(yīng)。比如5G和手機(jī)銀行。在一部分人看來(lái)，5G會(huì)給手機(jī)銀行用戶(hù)帶來(lái)新技術(shù)體驗(yàn)，促進(jìn)手機(jī)銀行更快更好發(fā)展，但也有人認(rèn)為，5G必將孕育出手機(jī)銀行的宿敵。

但，我們現(xiàn)在看到的情況可能稍微有點(diǎn)復(fù)雜，或許，關(guān)于銀行5G應(yīng)用的故事，我們還只是開(kāi)了個(gè)頭……

5G，銀行智能化轉(zhuǎn)型的數(shù)字底座

5G作為新基建的數(shù)字底座和發(fā)展核心，已成為加速社會(huì)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)部分銀行就緊密跟蹤5G技術(shù)發(fā)展態(tài)勢(shì)，爭(zhēng)相發(fā)力5G應(yīng)用。機(jī)遇面前，誰(shuí)也不想太掉隊(duì)。

去年7月11日，建設(shè)銀行首批三家“5G智能銀行”落戶(hù)北京，這讓該行在銀行網(wǎng)點(diǎn)向智能化方面邁出了一大步。而中國(guó)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行也紛紛布局5G。

至此，5G助力銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)的一股潮流。

農(nóng)業(yè)銀行則在近日宣布，該行2.2萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)已全部完成智能化轉(zhuǎn)型，這其中也少不了5G應(yīng)用的出場(chǎng)。官方稱(chēng)，該行依托5G技術(shù)，搭建“超級(jí)柜臺(tái)+移動(dòng)設(shè)備+線(xiàn)上+場(chǎng)景”的數(shù)字化智慧網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)新模式。

在5G技術(shù)應(yīng)用的整體架構(gòu)下，各家銀行都在積極探索，或?yàn)樘嵘?wù)效率，或?yàn)樘嵘蛻?hù)體驗(yàn)，或?yàn)榧訌?qiáng)數(shù)據(jù)建設(shè)……而實(shí)際上，5G可以加持的場(chǎng)景遠(yuǎn)不止在網(wǎng)點(diǎn)。

5G是銀行將金融服務(wù)、社交活動(dòng)、生活服務(wù)等場(chǎng)景相連接的重要技術(shù)基礎(chǔ)，對(duì)提升用戶(hù)體驗(yàn)，延伸銀行的服務(wù)能力有極大裨益。而5G消息則是銀行在輕量化5G應(yīng)用上的新技能。

5G消息：銀行輕量化5G應(yīng)用先鋒

據(jù)可靠消息，近期已經(jīng)有包括國(guó)有大行、股份制銀行以及城商行在內(nèi)部測(cè)試5G消息應(yīng)用，其效果大致是，銀行客戶(hù)的智能手機(jī)在相關(guān)場(chǎng)景中會(huì)收到一種“特殊短信”。

不同于傳統(tǒng)的純文字信息，這條短信通過(guò)圖片、視頻等方式豐富而形象地展示銀行的手機(jī)銀行渠道和客戶(hù)服務(wù)微信公眾號(hào)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。

銀行之所以能在近期嘗試5G消息的應(yīng)用，主要得益于電信運(yùn)營(yíng)商的積極推動(dòng)。

國(guó)內(nèi)三大電信運(yùn)營(yíng)商于4月發(fā)布的《5G消息白皮書(shū)》就對(duì)外界宣稱(chēng)，5G消息是對(duì)傳統(tǒng)短信業(yè)務(wù)的全面升級(jí)。

6月，工商銀行則與中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)有限公司聯(lián)合發(fā)布了《5G時(shí)代銀行創(chuàng)新白皮書(shū)》。

某銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受中國(guó)電子銀行網(wǎng)采訪時(shí)表示，目前具體應(yīng)用場(chǎng)景是客戶(hù)在銀行網(wǎng)點(diǎn)附近，或在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)收到相關(guān)的5G消息推送。

據(jù)介紹，目前在銀行開(kāi)展的5G消息應(yīng)用測(cè)試過(guò)程中，可以看到的優(yōu)勢(shì)主要有三個(gè)：

一是內(nèi)容更豐富。5G消息是將內(nèi)容擴(kuò)展為文字、圖片、音頻、視頻、LBS（基于位置的服務(wù)）、超鏈等富媒體信息的有效融合，對(duì)豐富營(yíng)銷(xiāo)手段，提高銀行的客戶(hù)轉(zhuǎn)化率有一定幫助。

二是服務(wù)更便捷。客戶(hù)無(wú)需下載APP，在手機(jī)終端短信窗口內(nèi)即可完成業(yè)務(wù)辦理、客戶(hù)服務(wù)、下單購(gòu)買(mǎi)等功能，便于銀行提高獲客效率。

三是使用更安全。5G消息采取加密方式傳輸，支持展現(xiàn)發(fā)送機(jī)構(gòu)的企業(yè)Logo、聯(lián)絡(luò)方式等信息，有效防范偽基站、短信劫持等電信欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

5G消息之所以受到銀行的關(guān)注，主要利用了其豐富媒體內(nèi)容展現(xiàn)和5G網(wǎng)絡(luò)低延遲、高安全傳送能力。目前主要應(yīng)用場(chǎng)景是銀行網(wǎng)點(diǎn)、即時(shí)短消息咨詢(xún)和線(xiàn)上精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。比如，當(dāng)客戶(hù)在網(wǎng)點(diǎn)掃碼登記、撥打熱線(xiàn)咨詢(xún)業(yè)務(wù)時(shí)，該行就可以通過(guò)5G消息為客戶(hù)提供即時(shí)、豐富、清晰、直觀的優(yōu)惠介紹和服務(wù)指引。

有了5G消息，再也不用下載手機(jī)銀行APP？

在被問(wèn)及5G消息在正式商用的痛點(diǎn)時(shí)，這位負(fù)責(zé)人表示，5G消息目前還處在產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的初級(jí)階段，正式商用還有一些問(wèn)題需要著手去解決。

首先，運(yùn)營(yíng)商5G建設(shè)的進(jìn)度不一致，市場(chǎng)普及有待進(jìn)一步提升；

其次，三大運(yùn)營(yíng)商的技術(shù)架構(gòu)不統(tǒng)一，三者互聯(lián)互通還有待完善，只有完善了互聯(lián)互通，5G消息才能實(shí)現(xiàn)一個(gè)服務(wù)號(hào)通行三大運(yùn)營(yíng)商平臺(tái)；

再次，5G手機(jī)終端設(shè)備的覆蓋率不高，目前市面上能支持5G消息的手機(jī)設(shè)備不會(huì)超過(guò)10款，而蘋(píng)果手機(jī)的5G尚無(wú)明確的時(shí)間表。

為加快推動(dòng)5G消息的正式商用和對(duì)客服務(wù)，不斷創(chuàng)新5G消息金融場(chǎng)景，為廣大客戶(hù)打造極致服務(wù)體驗(yàn)。該負(fù)責(zé)人表示，下一階段，該行將聯(lián)合電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商等5G產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作伙伴。

當(dāng)中國(guó)電子銀行網(wǎng)問(wèn)及5G消息和手機(jī)銀行相比，有哪些特點(diǎn)時(shí)，該負(fù)責(zé)人表示，因?yàn)槭褂?G消息無(wú)需下載APP，所以客戶(hù)的使用門(mén)檻更低。

而這也被認(rèn)為是5G消息與手機(jī)銀行之間結(jié)下梁子的一個(gè)重要原因。

不過(guò)，他也指出，目前來(lái)看，5G消息現(xiàn)在的一些相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)主要是單向推送業(yè)務(wù)，偏輕量化。如果技術(shù)成熟，相關(guān)業(yè)務(wù)的替代率可以發(fā)展到50%-60%之間。但一些復(fù)雜的智能服務(wù)仍然需要手機(jī)銀行來(lái)提供，最終的替代率如何，需要看5G商用以后的技術(shù)發(fā)展程度，產(chǎn)業(yè)鏈成熟度以及功能的延展程度，暫時(shí)還不好給出確數(shù)。

該負(fù)責(zé)人還表示，未來(lái)的金融服務(wù)是無(wú)處不在的，所以手機(jī)銀行作為一種基于4G網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)的服務(wù)載體有其時(shí)代的優(yōu)越性，未來(lái)也會(huì)有其時(shí)代的限制性。

當(dāng)前，以手機(jī)為服務(wù)載體的手機(jī)銀行是較為先進(jìn)的服務(wù)工具，即使是被淘汰也是一個(gè)逐步被淘汰的過(guò)程。至于是不是5G消息打敗手機(jī)銀行，那還很難說(shuō)，要知道，未來(lái)，5G消息也一定只是一個(gè)技術(shù)過(guò)渡，我們需要思考的是，如何在這個(gè)過(guò)渡期間，服務(wù)好用戶(hù)的同時(shí)，不讓自己失掉技術(shù)帶給我們的機(jī)遇。
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