電子發(fā)燒友網(wǎng)報(bào)道（文/吳子鵬）根據(jù)美國(guó)媒體的相關(guān)報(bào)道，有美國(guó)議員已經(jīng)注意到了數(shù)字人民幣的發(fā)展，并提出了相關(guān)法案，要求谷歌和蘋果等App商店禁止上架支持?jǐn)?shù)字人民幣的程序，認(rèn)為這些程序上的數(shù)字人民幣功能將有可能幫助中國(guó)政府監(jiān)視美國(guó)人。

公布相關(guān)法案的是美國(guó)共和黨參議員湯姆·科頓、馬可·盧比奧和邁克·布勞恩，其中湯姆·科頓方面表示，數(shù)字人民幣可以為中國(guó)政府提供“對(duì)網(wǎng)絡(luò)上所有交易的實(shí)時(shí)可見性，給加入該網(wǎng)絡(luò)的美國(guó)人帶來隱私和安全問題”。

目前該法案正在被討論，是否通過前景不明。相關(guān)公司如蘋果、谷歌和阿里巴巴等都拒絕置評(píng)。

什么是數(shù)字人民幣

看到這則新聞，很多人可能都很不解，因?yàn)槟壳皵?shù)字人民幣對(duì)于國(guó)內(nèi)大多數(shù)人來說還只是一個(gè)概念，并不清楚其有何特別之處。自2020年開始試點(diǎn)以來，目前也就只有深圳、蘇州、雄安、成都、上海、青島等試點(diǎn)城市在推行。

那么，到底什么是數(shù)字人民幣呢？

數(shù)字人民幣是數(shù)字貨幣的一種，近年來全球很多國(guó)家在開展對(duì)數(shù)字貨幣的研究，部分國(guó)家已發(fā)行了數(shù)字貨幣，我國(guó)發(fā)行的數(shù)字人民幣就是其中之一，此外歐盟的LBcoin，瑞典的e-krona也是數(shù)字貨幣，不過歐盟LBcoin現(xiàn)階段主要是用于收藏。

數(shù)字人民幣并不是一種新的貨幣，只是當(dāng)前流通的人民幣的電子版，它和紙鈔、硬幣等價(jià)，主要定位于M0，是有國(guó)家信用背書的法定貨幣，具有法償性，是安全等級(jí)最高的資產(chǎn)。

從定位來看，數(shù)字人民幣是紙幣和硬幣的替代者，兼具金融與科技屬性。金融屬性上，數(shù)字人民幣和紙幣沒有什么不同。

在科技屬性上，數(shù)字人民幣可以分別作為“軟錢包”和“硬錢包”來使用。“軟錢包”其實(shí)指的就是數(shù)字人民幣的App，用戶通過下載App可以實(shí)現(xiàn)“支付即結(jié)算”，沒有中間環(huán)節(jié)?！坝插X包”則是指數(shù)字人民幣能夠以IC卡、手機(jī)芯片、手環(huán)等硬件設(shè)備為依托，不需要網(wǎng)絡(luò)、不需要銀行賬號(hào)，只要兩個(gè)設(shè)備都裝有DC/EP數(shù)字錢包，設(shè)備觸碰就能夠完成支付，當(dāng)然相關(guān)設(shè)備需要支持NFC或者銀聯(lián)的標(biāo)簽支付技術(shù)。

對(duì)于Digital Currency（數(shù)字貨幣）/ Electronic Payment（電子支付，簡(jiǎn)稱DC/EP）的支持，讓數(shù)字人民幣兼具賬戶與價(jià)值特征，與銀行賬戶松耦合，可在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移。這讓數(shù)字人民幣有了更高的信息保護(hù)能力，相當(dāng)于抑制了加密貨幣的弊端，保留了其加密性。

這樣的信息加密保護(hù)分兩種，其一是外籍人士可以直接申請(qǐng)三類、四類數(shù)字人民幣錢包，手機(jī)號(hào)碼綁定開通，不需要銀行卡信息，方便快捷；其二是數(shù)字人民幣采取了電商平臺(tái)子錢包設(shè)計(jì)，平臺(tái)用戶在支付的時(shí)候信息全程加密，防止平臺(tái)盜取用戶信息。

有些人會(huì)覺得，數(shù)字人民幣這么說來和支付寶、微信支付和手機(jī)銀行等挺像的啊，其實(shí)他們有本質(zhì)的區(qū)別，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）九家銀行機(jī)構(gòu)只是數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。數(shù)字人民幣是由人民銀行中心化管理，屬于金融基礎(chǔ)工具，且在法償性方面，拒絕支付寶和微信支付都沒有問題，拒絕數(shù)字人民幣是違法行為，隱私保護(hù)上的區(qū)別上面已經(jīng)提到了。

當(dāng)然，數(shù)字人民幣不僅是方便、安全，在打擊電信詐騙和金融詐騙等方面，數(shù)字人民幣的依法可追溯特性能夠起到巨大作用。

數(shù)字人民幣的火熱也帶動(dòng)了相關(guān)概念股，安全芯片、硬件方案和軟件方案等都有企業(yè)涉及，如下圖：

公開資料整理，電子發(fā)燒友網(wǎng)制圖

哪些App支持?jǐn)?shù)字人民幣

實(shí)際上，看完上面的內(nèi)容，我們也大致清楚數(shù)字人民幣的分級(jí)了，中國(guó)人民銀行是中心，是發(fā)行方，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行九家銀行機(jī)構(gòu)是流通平臺(tái)，用戶可將其應(yīng)用到外賣、快遞、購(gòu)物等各種渠道。

因此，美團(tuán)、餓了么等外賣平臺(tái)，天貓、京東等購(gòu)物平臺(tái)，順豐、中通等快遞平臺(tái)現(xiàn)階段或者未來都將支持?jǐn)?shù)字人民幣，也可以說，未來所有支持移動(dòng)支付的場(chǎng)景都是數(shù)字人民幣的使用場(chǎng)景，覆蓋人們生活的吃穿住行。

數(shù)字人民幣的特性

說了這么多，那么美國(guó)政客看到了數(shù)字人民幣怎樣的“危險(xiǎn)性”呢？或者說美國(guó)在臆想中害怕著什么？

這要從數(shù)字人民幣的特性說起。首先，數(shù)字人民幣具有“一幣，兩庫(kù)，三中心”的運(yùn)營(yíng)特性，“一幣”指由央行背書并發(fā)行的中國(guó)法定貨幣；“兩庫(kù)”指銀行庫(kù)和發(fā)行庫(kù)；“三中心”指登記中心、認(rèn)證中心和大數(shù)據(jù)分析中心。也就是說，用戶數(shù)據(jù)都會(huì)匯總到中國(guó)人民銀行管理的大數(shù)據(jù)分析中心中。

第二是國(guó)際開放性，現(xiàn)階段的數(shù)字人民幣擁有三級(jí)加密，包括央行主密碼、系統(tǒng)隨機(jī)的基本加密密碼和發(fā)行國(guó)家央行私鑰的加密密碼，可以允許其他國(guó)家基于央行數(shù)字貨幣公鏈上發(fā)行自己國(guó)家的數(shù)字貨幣，因此這是一個(gè)開放、開源新國(guó)際金融體系，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣走向全球。

關(guān)于第一點(diǎn)，我們都知道數(shù)字人民幣現(xiàn)階段運(yùn)行的是基礎(chǔ)版，未來會(huì)推出升級(jí)版，而升級(jí)版最大的改動(dòng)或許就是“去中心化”，現(xiàn)有的基于中心化管制的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)會(huì)更多地吸納區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)，進(jìn)一步增加安全性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。況且，美國(guó)民眾也并不以人民幣為結(jié)算貨幣，雖然我國(guó)第三方支付平臺(tái)支持跨境支付業(yè)務(wù)，但使用的人寥寥，且基本是華人在用，信息獲取屬無稽之談。

美國(guó)政客瞄準(zhǔn)的實(shí)際上是數(shù)字人民幣的領(lǐng)先性，我們看一下全球數(shù)字貨幣的進(jìn)程。美國(guó)自己目前還處在討論和驗(yàn)證階段，美國(guó)財(cái)政部部長(zhǎng)Janet Yellen前不久才表示，穩(wěn)定幣或央行數(shù)字貨幣則有可能成為更普及的支付工具。目前，美國(guó)各相關(guān)部門還在對(duì)數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，期限大概是6個(gè)月（預(yù)計(jì)9月份結(jié)束），其中包括評(píng)估美國(guó)央行數(shù)字貨幣的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)。

日本2020年時(shí)宣布是和美聯(lián)儲(chǔ)合作研究，歐洲各國(guó)的狀態(tài)也基本是在研發(fā)，歐盟推出的LBcoin上面提到了，更多是用于收藏。那么，綜合來看，數(shù)字人民幣就具有了先發(fā)優(yōu)勢(shì)，而按照《中國(guó)數(shù)字人民幣研發(fā)進(jìn)展白皮書》計(jì)劃，中國(guó)人民銀行將“探索改善跨境支付方式”列為數(shù)字人民幣的目標(biāo)之一。美國(guó)智庫(kù)此前也分析認(rèn)為，數(shù)字人民幣更易于在國(guó)際交易中使用并具有吸引力。北京冬奧會(huì)期間，相當(dāng)于是數(shù)字人民幣在海外使用場(chǎng)景下的試點(diǎn)。

有美國(guó)分析師認(rèn)為，隨著數(shù)字人民幣升級(jí)迭代，以及相應(yīng)的配套基礎(chǔ)逐步完善，數(shù)字人民幣有望成為中國(guó)不斷增長(zhǎng)的跨境貿(mào)易中有吸引力的支付媒介。

那么，美國(guó)部分議員的想法則是，從自己可控的源頭杜絕數(shù)字人民幣的傳播，打擊數(shù)字人民幣的發(fā)展。

后記

數(shù)字人民幣是我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)，將會(huì)對(duì)我國(guó)金融流通體系、金融監(jiān)管體系、貨幣傳導(dǎo)機(jī)制產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，同時(shí)由于數(shù)字人民幣是一個(gè)開放、開源新國(guó)際金融體系，也會(huì)對(duì)國(guó)際金融體系產(chǎn)生深刻的影響，這挑戰(zhàn)了什么不言自明，這才是美政客害怕的。