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11月17日，四部門聯(lián)合發(fā)布了《關于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路通行試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），指導汽車生產(chǎn)企業(yè)和使用主體在車輛運行所在城市限定區(qū)域內有序開展試點工作。

截圖于工信部網(wǎng)站

這當中，不可避免要涉及到L3、L4級自動駕駛狀態(tài)下出事故的情況。

《通知》的附件部分對此有精妙設計，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的試點使用主體應當為車輛上路通行購買機動車交通事故責任強制保險以及每車不低于五百萬元人民幣的交通事故責任保險。造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失，由保險公司在保險責任限額范圍內予以賠償；不足的部分，按照《中華人民共和國道路交通安全法》規(guī)定確定各主體的賠償責任。

值得注意的是，《通知》沒有簡單的把責任全部劃給車企或自動駕駛公司承擔，而是明確了使用主體應當對車輛上路通行可能造成的人身和財產(chǎn)損失具備相應的民事責任承擔能力，而且主要通過保險來賠償。

此前，業(yè)內還有一些擔憂。地平線創(chuàng)始人兼CEO余凱就曾表示，未來人跟無人駕駛汽車的關系，可能就跟人與馬的關系一樣。馬如果撞了人，一般都認為該騎馬的人負責。但是，無人駕駛出了事故，如果有關部門讓車廠承擔“撞人”的責任，那這個“創(chuàng)新”沒法進行，所有車廠都偃旗息鼓，都不敢投入研發(fā)。

實際上，美國自動駕駛公司Cruise最近一個月內經(jīng)歷了營業(yè)執(zhí)照被吊銷、裁員、召回、CEO辭職等一系列變動，就是因為一起自動駕駛事故的不斷發(fā)酵，進而引發(fā)的。

AI作圖 圖源：文心一言

好在《通知》對無人駕駛的事故有詳細的規(guī)定，不會簡單地“出了事故就讓車廠擔責”，給車企、自動駕駛技術開發(fā)方吃下“定心丸”。

但這不代表車企、自動駕駛企業(yè)就永遠不會擔責，Cruise的遭遇永不會在中國出現(xiàn)。不過，《通知》對此的設計，十分謹慎，確保公平。另外，自動駕駛車險如何設定，也需要不斷在實踐中探索與完善。

本文圍繞無人駕駛事故追責的問題，試圖回答以下幾個方面的問題：

1、《通知》對L3、L4級自動駕駛的事故責任是如何規(guī)定的？

2、自動駕駛的配套車險，該如何構建？

3、Cruise的遭遇會在中國出現(xiàn)嗎？

1ONE

自動駕駛事故定責

11月20日，通用汽車旗下自動駕駛公司Cruise的CEO凱爾·沃格特（Kyle Vogt）突然宣布辭職。

Cruise無人出租車 圖源：Cruise官網(wǎng)

據(jù)《中國企業(yè)家》援引瑞銀證券一位汽車分析師的話，此事跟該公司近期的自動駕駛汽車事故有關。10月2日晚，Cruise無人駕駛出租車撞到了一位路過的行人，并且從她身上碾過，拖拽了一段距離，導致被撞者傷勢嚴重，這導致加州對無人出租車民怨沸騰，大量民眾聚集到Cruise總部前討要說法，引起加州機動車輛管理局。以此為導火索，不僅造成其CEO的辭職，而且使Cruise在最近一個月內經(jīng)歷了營業(yè)執(zhí)照被吊銷、裁員、召回等一系列變動，公司幾乎全面停擺。

一場事故就引發(fā)一家自動駕駛公司如此“慘烈”的結果，不可不慘。這也與此前的地平線創(chuàng)始人兼CEO余凱的擔憂，有所關聯(lián)。

余凱

在2023年中國電動汽車百人會論壇上，余凱表示，未來人跟無人駕駛汽車的關系，可能就跟人與馬的關系一樣。馬如果撞了人，即使馬是“無人駕駛”，一般都認為應該是騎馬的人負責。但是，無人駕駛出了事故，如果有關部門讓車廠承擔“撞人”的責任，那這個“創(chuàng)新”沒法進行，所有車廠都偃旗息鼓，都不敢投入研發(fā)。也因此，在他看來，即使十年以后，L3級自動駕駛都不會真正實現(xiàn)。

如今《通知》的出臺，就對我國的L3、L4自動駕駛有了明確的規(guī)定，沒有簡單的把責任全部劃給車企或自動駕駛公司承擔，而是將自動駕駛車輛發(fā)生事故的主要責任，放在試點的使用主體上。

《通知》首先要求使用主體應當對車輛上路通行可能造成的人身和財產(chǎn)損失具備相應的民事責任承擔能力，并按要求購買機動車交通事故責任強制保險以及其他交通事故責任商業(yè)保險。如果事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在保險責任限額范圍內予以賠償；不足的部分，由各方按責賠償。

自動駕駛事故的賠償，不首先追責參與各方，而是由車險快速賠償，緩解了多方擔憂，利于行業(yè)發(fā)展。

對此，車百智庫7月19日推文《無人出租車啥時能搶“滴滴”們的飯碗？》就曾援引同濟大學法學院副教授陳吉棟提出的自動駕駛事故侵權責任處理的三個觀點：

其一，對于因自動駕駛汽車之故造成的侵權損害，可以構建以運營商為中心的責任鏈條，設計自動駕駛汽車商業(yè)保險；其二，自動駕駛汽車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在自動駕駛汽車強制保險責任限額范圍內予以賠償；不足的部分，由車輛所有人、管理人承擔賠償責任；其三，自動駕駛汽車發(fā)生交通事故，因車輛存在缺陷造成損害的，車輛所有人、管理者依照第一款的規(guī)定賠償后，可以向生產(chǎn)者、銷售者追償。

此番觀點與《通知》的內容，有異曲同工之妙。

2TWO

壓力來到車險這邊

陳吉棟的觀點已經(jīng)顯示，自動駕駛車險的設立并非易事。

《通知》中對此類車險的要求是，試點使用主體應當在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購買機動車交通事故責任強制保險以及每車不低于500萬元的交通事故責任保險。

機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。而交通事故責任保險，則不屬于強制性保險。但在《通知》里，兩者均要求購買，且每車不低于五百萬。目前，交強險總責任限額雖提高到20萬元，離500萬元還有明顯差距。

據(jù)中國汽車報對中國太平洋保險（集團）股份有限公司數(shù)智研究院專家胥康的采訪，“智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險涵蓋整車的諸多新技術、新功能，比以往的燃油車更復雜?！边@是保險業(yè)遇到的新課題。

胥康介紹，智能網(wǎng)聯(lián)汽車對保險行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)主要有四個方面。

一是現(xiàn)行的保險產(chǎn)品對智能網(wǎng)聯(lián)汽車不適配?，F(xiàn)行商業(yè)車險條款并無對自動駕駛設備導致事故的保障。據(jù)車百智庫了解，2021年8月，中國保險行業(yè)協(xié)會就《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021年版）》公開征求意見，計劃對“智能輔助駕駛軟件”進行承保；但最終因責任認定缺少行業(yè)標準和實踐經(jīng)驗，在正式發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》中刪除了“附加智能輔助駕駛軟件損失補償險”。

二是智能網(wǎng)聯(lián)汽車整體生態(tài)非常復雜，這為確定被保險人帶來了困難，保險到底是應該賣給汽車廠商、賣給自動駕駛設備提供商、還是運營商，并不明確。

圖源：車百智庫

三是保險行業(yè)對智能汽車的事故樣本有限，原來對傳統(tǒng)汽車的核保定價方案是基于傳統(tǒng)汽車事故的大數(shù)據(jù)應用，目前智能網(wǎng)聯(lián)汽車事故數(shù)據(jù)非常缺乏。

四是智能網(wǎng)聯(lián)汽車的行駛數(shù)據(jù)對外不公開，保險行業(yè)無法獲取，造成理賠定責難。

因此，對于中國保險業(yè)來說，當前亟須明晰智能網(wǎng)聯(lián)及自動駕駛車輛相關的責任界定，基于智能網(wǎng)聯(lián)所衍生的新興風險設計一個合理的“新車險”方案，包括承保責任的界定和費率的厘定機制。另外，需要進行國際比較研究，并前瞻性地分析預測自動駕駛技術對中國保險業(yè)的影響，為從傳統(tǒng)車險到新車險提供理論支持和經(jīng)驗借鑒。

可喜的是，今年9月，深圳率先出臺了《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車承保指引（試行）》和《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險理賠實務要點（試行）》，規(guī)范當?shù)氐闹悄芫W(wǎng)聯(lián)汽車保險投保和理賠規(guī)范，這為全國范圍內“新車險”的設定，打下了基礎。

3THREE

Cruise的遭遇會在中國出現(xiàn)嗎？

即使車險能夠讓自動駕駛的事故方得到賠償，但是，車企和自動駕駛企業(yè)也不能徹底“逃避責任”，甚至于，類似Cruise的遭遇在中國并不完全不可能出現(xiàn)。

《通知》規(guī)定，保險公司在對事故進行賠償后，不足部分，需要相關當事方負責；而且，保險公司還可以進行追償。如果事故責任在智能網(wǎng)聯(lián)汽車一方，由試點使用主體（營運平臺）承擔。生產(chǎn)企業(yè)、系統(tǒng)開發(fā)單位或基礎設施提供方若有過錯，也可對其追償。

不過，對于事故責任的歸因，《通知》則規(guī)定了十分嚴謹且及時的調查，以確保公平。

《通知》要求，車輛發(fā)生道路交通事故的，試點汽車生產(chǎn)企業(yè)和試點使用主體應當在事故發(fā)生后2小時內將事故發(fā)生前至少15秒（或自動駕駛系統(tǒng)激活時刻，兩者可取較晚時刻）和事故發(fā)生后至少5秒（或自動駕駛系統(tǒng)退出時刻，兩者可取較早時刻）的視頻信息上傳至地方平臺，并在事故發(fā)生之日起3個工作日內向相關交通管理部門提交事故自查報告和相關信息。

此舉確保了技術安全隱患能夠在第一時間確認證據(jù)，可看出《通知》對于汽車生產(chǎn)企業(yè)、自動駕駛系統(tǒng)開發(fā)單位的責任追究是很慎重的。但是，這不意味著Cruise的遭遇在中國不可能出現(xiàn)。

《通知》也提出了試點暫停和退出的規(guī)定。其中，會導致試點汽車生產(chǎn)企業(yè)、試點使用主體直接退出的規(guī)定的第一項就是：“車輛自動駕駛系統(tǒng)存在安全隱患且安全隱患無法消除的，因自動駕駛系統(tǒng)原因導致死亡1人或者重傷3人以上承擔主要以上責任的交通事故的?！?/span>

因此，如果車企或自動駕駛企業(yè)的系統(tǒng)，在國內的嚴謹?shù)恼{查中被查出有明顯安全隱患，也有可能重復Cruise的遭遇。

總之，雖然智能網(wǎng)聯(lián)汽車的試點不可避免出現(xiàn)一些事故，但是堅持不懈地推動智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展是必須的。中國電動汽車百人會副理事長兼秘書長張永偉認為，智能化的發(fā)展不但不能慢下來，還要加快，發(fā)展智能汽車既是戰(zhàn)略選擇，也是產(chǎn)業(yè)發(fā)展與社會發(fā)展的需要。

張永偉表示，國家層面，發(fā)展智能汽車是汽車強國的戰(zhàn)略選擇，也是實現(xiàn)交通強國、制造強國、科技強國、網(wǎng)絡強國的重要載體；產(chǎn)業(yè)層面，將對技術創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到強大的拉動作用；社會層面，賦能智慧出行和智慧城市，解決擁堵、交通事故、節(jié)能環(huán)保及城市管理問題。

對于自動駕駛從業(yè)者來說，Cruise的CEO凱爾·沃格特辭職信的一句話，足以共勉——“無論最初是什么機緣讓你從事了自動駕駛工作，請記住為什么這項工作很偉大。雖然我們現(xiàn)狀坎坷，但我們曾多次見證，拐彎處一定會有柳暗花明?！?/span>

（本文僅為一般性觀點闡述，不構成對《關于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路通行試點工作的通知》的解釋；具體自動駕駛事故的責任認定，請依據(jù)權威部門發(fā)布的法律法規(guī)。）

【全文參考】

[1]《中金：L3/L4試點通知出臺，高階自動駕駛商業(yè)落地駛入快車道》，中金公司

[2]《個人能買“無人車”嗎？出了事故誰負責？杭州沖刺“無人車”試點，熱點問題解答來了》，杭州日報

[3]《出險率高出燃油車！智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險如何規(guī)范？》，中國汽車報

[4]《自動駕駛終于獲準上路，事故責任誰來承擔？》，賽博汽車

END