當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息技術(shù)日新月異，大量金融科技公司紛紛進(jìn)入銀行的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)份額受到?jīng)_擊和瓜分。不少業(yè)內(nèi)人士表示，此前，金融科技一度被視為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與創(chuàng)業(yè)公司的專利，銀行將被顛覆的聲音也一度甚囂塵上。而實(shí)際上銀行業(yè)在新技術(shù)運(yùn)用方面一直非常重視，“科技引領(lǐng)”、“科技興行”的主張從上世紀(jì)90年代就提出，并延續(xù)到現(xiàn)在。

不難看到，近兩年來，銀行業(yè)更加重視信息技術(shù)在服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、精細(xì)管理等方面的應(yīng)用，并開始加速擁抱金融科技，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

人工智能助力服務(wù)上臺(tái)階

生物識(shí)別技術(shù)如今也越來越多的在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)用。幾天前，花旗銀行（中國）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“花旗中國”）宣布已正式推出聲紋驗(yàn)證服務(wù)。作為國內(nèi)首家及目前唯一一家大規(guī)模應(yīng)用這一領(lǐng)先技術(shù)的銀行，花旗對(duì)話聲紋驗(yàn)證服務(wù)可在自然對(duì)話過程中驗(yàn)證呼叫者身份，使客戶無需牢記多個(gè)個(gè)人識(shí)別密碼或回答連串問題進(jìn)行常規(guī)查詢，以獲得更為方便、安全、快速的身份驗(yàn)證體驗(yàn)。

具體來看，聲紋驗(yàn)證技術(shù)通過辨識(shí)客戶的聲紋以確認(rèn)其身份，因?yàn)槊總€(gè)人的聲紋如同指紋一樣獨(dú)一無二。其中自然對(duì)話驗(yàn)證（Free Speech）是一種與文本無關(guān)的聲紋識(shí)別系統(tǒng)，可在自然對(duì)話過程中驗(yàn)證呼叫者身份。花旗中國有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，與其他生物驗(yàn)證方法相比，該技術(shù)不僅干擾較少，客戶接受度更高，而且對(duì)技術(shù)要求更嚴(yán)格，確?？蛻羯矸菪畔踩．?dāng)客戶通過花旗銀行24小時(shí)服務(wù)熱線與客戶服務(wù)專員對(duì)話時(shí)，系統(tǒng)會(huì)在15秒內(nèi)自動(dòng)辨識(shí)客戶身份，比目前平均約45秒的認(rèn)證程序大為縮短。

據(jù)悉，花旗聲紋驗(yàn)證服務(wù)已被花旗亞太區(qū)多個(gè)市場(chǎng)引入，目前已有超過448萬名客戶注冊(cè)使用。

在生物識(shí)別技術(shù)的落地項(xiàng)目中，記者從上海銀行了解到，目前該行已在手機(jī)銀行引入生物識(shí)別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了語音導(dǎo)航、指紋登錄、刷臉開通轉(zhuǎn)賬等新的交互體驗(yàn)。同時(shí)手機(jī)銀行中集成了NFC支付（Apple pay/Huaweipay等）、云閃付等多種支付方式，提高支付的便捷性和安全性。此外，通用E盾體驗(yàn)升級(jí)，進(jìn)一步完善了手機(jī)銀行安全控制體系。

值得一提的是，在財(cái)富管理上，上海銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前該行手機(jī)銀行在線投資專家已實(shí)現(xiàn)從客戶資產(chǎn)規(guī)模、投資年限、風(fēng)險(xiǎn)偏好、性格特征和預(yù)期目標(biāo)等五個(gè)維度切入，采用機(jī)器學(xué)習(xí)、量化模型技術(shù)提供智能化投資服務(wù)，讓投資理財(cái)化繁為簡(jiǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)拓展服務(wù)新空間

除人工智能外，區(qū)塊鏈技術(shù)也是當(dāng)下各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)力的焦點(diǎn)。“這一技術(shù)在數(shù)字貨幣及其衍生產(chǎn)品的瘋狂增長(zhǎng)證明了其價(jià)值，對(duì)金融行業(yè)來講確實(shí)也是一個(gè)提供同業(yè)之間合作的最佳技術(shù)選擇，一旦在應(yīng)用場(chǎng)景上獲得突破，將完全有能力形成一個(gè)生態(tài)，成為顛覆傳統(tǒng)服務(wù)能力和同業(yè)合作關(guān)系的關(guān)鍵技術(shù)。”浙商銀行經(jīng)濟(jì)分析師臧鋮表示。

綜合分析國內(nèi)上市銀行2017年業(yè)績(jī)報(bào)告可以發(fā)現(xiàn)，多家銀行都已經(jīng)宣布其在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的落地項(xiàng)目。其中，五大行已將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到扶貧、國際貿(mào)易、住房租賃平臺(tái)、電商供應(yīng)鏈、雄安新區(qū)服務(wù)場(chǎng)景等領(lǐng)域。

以貴州扶貧為例，為破解困擾政府扶貧管理的難題，在貴州省政府的支持下，工商銀行與貴州省貴民集團(tuán)合作，通過銀行金融服務(wù)鏈和政府扶貧資金行政審批鏈的跨鏈整合與信息互信，以區(qū)塊鏈技術(shù)的“交易溯源、不可篡改”實(shí)現(xiàn)了扶貧資金的“透明使用”、“精準(zhǔn)投放”和“高效管理”。

農(nóng)業(yè)銀行在國內(nèi)銀行業(yè)中首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于電商供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，上線涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資產(chǎn)品“e鏈貸”；此外，推進(jìn)金融數(shù)字積分(簡(jiǎn)稱“嗨豆”)系統(tǒng)建設(shè)，打造區(qū)塊鏈積分體系。

據(jù)介紹，“e鏈貸”是將區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)與供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)特點(diǎn)深度融合，為農(nóng)業(yè)銀行提升三農(nóng)業(yè)務(wù)效率，拓展服務(wù)內(nèi)涵提供技術(shù)手段和商業(yè)機(jī)遇。該產(chǎn)品在充分挖掘和利用農(nóng)行涉農(nóng)電商數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，向電商供應(yīng)鏈的法人客戶提供完整的電商融資服務(wù)，功能包括訂單采購、批量授信、靈活定價(jià)、自動(dòng)審批、受托支付、自助還款等。

建設(shè)銀行則探索“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”技術(shù)，還在雄安新區(qū)將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到租賃住房平臺(tái)等。中國建設(shè)銀行河北省分行副行長(zhǎng)任鵬表示，建行依托新一代系統(tǒng)、人臉識(shí)別、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，協(xié)助新區(qū)管委會(huì)搭建好住房租賃監(jiān)測(cè)平臺(tái)和住房租賃交易平臺(tái)。未來，建行將運(yùn)用區(qū)塊鏈、人工智能、信息安全、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等科技手段為新區(qū)城市規(guī)劃、建設(shè)、治理、服務(wù)提供全方位智能化智力服務(wù)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐服務(wù)個(gè)性化

“數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值已經(jīng)得到認(rèn)可，如何用好這些資產(chǎn)成為一個(gè)重大課題，商業(yè)銀行擁有著豐富的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，并且外部數(shù)據(jù)將越來越可獲得，隨著大數(shù)據(jù)建模和處理技術(shù)的成熟，將成為極為重要的營(yíng)銷、風(fēng)控、管理、決策的工具。”臧鋮表示。

在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用上，近日，德意志銀行宣布推出首款大數(shù)據(jù)投資工具，即交互式網(wǎng)絡(luò)工具“α-DIG”，使用自然語言處理（NLP）來量化ESG（環(huán)境、社會(huì)責(zé)任和公司治理）投資的重要性，以及其他企業(yè)無形資產(chǎn)，包括人力資本、創(chuàng)新能力、品牌價(jià)值、管理能力和環(huán)境可持續(xù)性。該產(chǎn)品初期監(jiān)測(cè)大約5000家公司。

α-DIG深度掃描企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告中的隱藏信息，結(jié)合領(lǐng)先數(shù)據(jù)科技進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)篩選，并分析包括員工、客戶和供應(yīng)商的利益相關(guān)者，對(duì)于企業(yè)行為的真實(shí)看法，利用這些信息量化企業(yè)的無形資產(chǎn)，例如企業(yè)文化、聲譽(yù)和創(chuàng)新能力，最終幫助客戶將這些信息納入投資組合策略中。

α-DIG依托于德意志銀行數(shù)據(jù)創(chuàng)新平臺(tái)dbDIG。該平臺(tái)首席數(shù)據(jù)科學(xué)家Andy Moniz表示：“我一直在尋找衡量ESG新聞是否具有實(shí)質(zhì)投資指導(dǎo)意義的方法。研究表明，投資者總是低估可持續(xù)發(fā)展因素的影響力，直到這些影響反映到盈利數(shù)據(jù)上?！?/p>

Moniz認(rèn)為，在當(dāng)前的服務(wù)型經(jīng)濟(jì)體系中，企業(yè)的大部分價(jià)值來自無形資產(chǎn)。然而，在目前保守的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下，企業(yè)往往無法將大多數(shù)無形資產(chǎn)的價(jià)值精準(zhǔn)記錄在財(cái)務(wù)報(bào)表中，因?yàn)樗鼈兒茈y衡量。盡管投資者知道這些非財(cái)務(wù)信息是有價(jià)值的，但如果想將這些信息納入投資決策中，僅僅參考企業(yè)賬戶信息是不夠的。

除了應(yīng)用在投資領(lǐng)域，部分傳統(tǒng)銀行也開始嘗試將大數(shù)據(jù)用在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)上。如上海銀行利用大數(shù)據(jù)征信服務(wù)能力結(jié)合智能規(guī)則模型，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從申請(qǐng)、審批、簽約、提款等環(huán)節(jié)的自動(dòng)化、智能化和線上化，在線消費(fèi)貸款審批處理時(shí)間縮短至秒級(jí)，日處理峰值超過30萬筆，2017年消費(fèi)信貸全年投放202.45億元，同比增長(zhǎng)55.9%，貸款余額同比增長(zhǎng)97%。

值得一提的是，業(yè)內(nèi)人士表示，大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟運(yùn)用，目前看主要還有賴于在數(shù)據(jù)模型上的突破，若不能夠掌握充分、準(zhǔn)確挖掘出數(shù)據(jù)價(jià)值的能力，這一技術(shù)的大規(guī)模成功應(yīng)用可能還有待時(shí)日。