金融科技，可謂是近年金融行業(yè)的熱門關(guān)鍵詞，也有諸多銀行成立金融科技子公司。那么銀行該如何落地金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)呢？

4月24-25日，由北京移動金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、移動支付網(wǎng)主辦的2019第三屆中國移動金融發(fā)展大會在北京召開，中國農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局專家成鯤分享了農(nóng)行的金融科技應(yīng)用探索情況。

商業(yè)銀行關(guān)注的金融科技

“金融科技從字面上來看就是金融+科技，應(yīng)用在金融領(lǐng)域上的技術(shù)都是指的金融科技。”，成鯤如此理解金融科技，當(dāng)下所討論的金融科技，是以信息電子化為主的技術(shù)發(fā)展所帶來的金融科技。

此外，金融科技發(fā)展也分為三個(gè)階段：

金融科技1.0時(shí)代：是指20世紀(jì)80年代至20世紀(jì)末，以金融電子化和信息化為主要特征，銀行業(yè)務(wù)從手工操作轉(zhuǎn)向計(jì)算機(jī)處理。通俗的說，是把紙上的數(shù)據(jù)挪到電腦里。

金融科技2.0時(shí)代：是指21世紀(jì)前15年，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動終端搭建在線業(yè)務(wù)平臺，在線上實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的撮合、匹配、交易和支付。將線下的流程搬到線上。

金融科技3.0時(shí)代：是指2016年至今。通過人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)等關(guān)鍵技術(shù)，改變金融業(yè)的信息來源、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控方式以及金融中介地位。

而金融科技3.0時(shí)代的發(fā)展，也加速了商業(yè)銀行從Bank 3.0時(shí)代向Bank4.0時(shí)代的演進(jìn)。即從以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動銀行實(shí)現(xiàn)線上線下渠道的協(xié)同互動，為客戶提供“無處不在”的綜合金融服務(wù)，發(fā)展到以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新一代金融科技全面滲入商業(yè)銀行的各個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)，為客戶提供“因需而在、因人而異”的金融服務(wù)。

在金融科技3.0時(shí)代，商業(yè)銀行關(guān)注度最高的6項(xiàng)金融科技能力分別是大數(shù)據(jù)分析、人工智能、網(wǎng)絡(luò)安全、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和移動互聯(lián)。

金融科技對于商業(yè)銀行的核心價(jià)值是應(yīng)用先進(jìn)的技術(shù)來提高自身的核心競爭力，主體體現(xiàn)在以下領(lǐng)域：產(chǎn)品與服務(wù)、渠道、營銷、運(yùn)營、風(fēng)控。

在應(yīng)用方面，目前金融科技在銀行中的熱門應(yīng)用領(lǐng)域包括智能化業(yè)務(wù)決策支持、中后臺自動化及智能化運(yùn)營、智能客服機(jī)器人、客戶畫像與精準(zhǔn)影響。

農(nóng)行的金融科技探索

農(nóng)行目前的金融科技探索主要在6個(gè)方面：

人工智能帶來的全場景智能分析：人工智能讓系統(tǒng)具備聽說讀寫以及更智能的學(xué)習(xí)分析能力。OCR讓系統(tǒng)可以識別圖像中的信息，語音語義識別讓系統(tǒng)可以聽懂語言，機(jī)器學(xué)習(xí)讓分析模型可以更加智能完善。

區(qū)塊鏈帶來的全流程可信協(xié)作：區(qū)塊鏈可以更容易的建立信任，更易于實(shí)現(xiàn)價(jià)值的傳遞。更輕易的追溯過往的信息蹤跡。

云計(jì)算帶來的全方位資源管理：云計(jì)算幫助構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)、集約、智能、可控的基礎(chǔ)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資源的快速響應(yīng)、按需使用、動態(tài)伸縮；通過完善標(biāo)準(zhǔn)工具平臺，構(gòu)建微服務(wù)模塊，規(guī)范和提高全行軟件開發(fā)效率，實(shí)現(xiàn)以服務(wù)為核心，功能共用、數(shù)據(jù)共享、基礎(chǔ)統(tǒng)一的技術(shù)目標(biāo)，提升敏捷開發(fā)能力。

大數(shù)據(jù)帶來全視圖的數(shù)據(jù)資源：大數(shù)據(jù)不僅可以對結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘，還可以從非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)更多的價(jià)值，而且分析挖掘更加高效。

開放共享帶來全共享的服務(wù)體系：構(gòu)建完整開放的技術(shù)支撐生態(tài)，服務(wù)于業(yè)務(wù)架構(gòu)。制定應(yīng)用和數(shù)據(jù)的接口，保持開放的標(biāo)準(zhǔn)，按照統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)之間、銀行與其它產(chǎn)業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享與場景融合，構(gòu)建智慧銀行開放生態(tài)圈。

網(wǎng)絡(luò)信息安全帶來全覆蓋的安全防護(hù)：從基礎(chǔ)環(huán)境、應(yīng)用安全、業(yè)務(wù)控制、新技術(shù)引入、網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)等方面著手，建設(shè)統(tǒng)一的安全應(yīng)用平臺，實(shí)現(xiàn)安全應(yīng)用公共服務(wù)模塊化，為業(yè)務(wù)應(yīng)用及控制提供支撐。

金融科技給銀行來帶的啟發(fā)

在暢談技術(shù)與業(yè)務(wù)模式之后，成鯤認(rèn)為，金融科技3.0階段，新的技術(shù)要求銀行在管理機(jī)制、體制、業(yè)務(wù)流程都要經(jīng)歷打破，重構(gòu)，再造的過程，商業(yè)銀行從Bank 3.0向Bank 4.0演進(jìn)的過程，這不僅是新技術(shù)引入與應(yīng)用的問題，這個(gè)過程涉及銀行管理體制、業(yè)務(wù)架構(gòu)與流程的再造，這個(gè)過程充滿諸多不確定性，對銀行來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

對于銀行來說，金融科技也帶來了6大啟發(fā)：

創(chuàng)新性文化：鼓勵(lì)企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新孵化，重視金融科技高端人才的引入與培養(yǎng)，建立學(xué)習(xí)型、創(chuàng)新性組織文化。

場景化服務(wù)：以場景化服務(wù)方式融入到客戶的生產(chǎn)生活中，主動、及時(shí)、智慧地響應(yīng)客戶金融需求。

敏捷化架構(gòu)：建立以創(chuàng)新為導(dǎo)向的系統(tǒng)架構(gòu)和組織架構(gòu)，業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，以靈活、敏捷的創(chuàng)新服務(wù)適應(yīng)客戶需求，提升市場競爭力。

數(shù)字化經(jīng)營：積極推動金融服務(wù)與經(jīng)營管理的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升產(chǎn)品的安全性和便捷性，提升服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。

開放性獲客：構(gòu)建基于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺生態(tài)圈，進(jìn)一步擴(kuò)大開放獲客渠道來源。

客戶為中心：產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)須提供極致的客戶體驗(yàn)，便捷客戶使用，為客戶提供更加普惠的金融服務(wù)。