近日，PCI SSC更新了關(guān)于手機POS（PCI Contactless Payments on COTS Standard）的第一個征求意見稿，PCI SSC 的首席技術(shù)官Troy Leach針對相關(guān)更新進行了說明介紹。

CPoC標準的進展和特點

Troy Leach表示，目前PCI標準委員會剛剛完成了CPoC標準的第一個征求意見稿，目前正在審查這一反饋，并將與參編人員共享如何處理反饋摘要，并新添加到征求意見中。目前第二個征求意見稿計劃在2019年8月推出，將向PCI移動工作組、參編小組、評估小組和實驗室開放。

COTS是指商戶可以采購到的具有開放標準的軟件和硬件產(chǎn)品，CPoC即Contactless Payments on COTS的簡寫，這項新的非接觸式支付標準解決方案可以使商戶受理他們現(xiàn)有的COTS設(shè)備上的非接觸式支付，而不需要任何附加的安全硬件設(shè)備。而且其專注于證明移動設(shè)備端仍可以保證非接支付交易的安全。

因此，這套新的非接觸式支付標準方案實際上便可以理解為國內(nèi)的手機POS方案。

Troy Leach介紹，CPoC解決方案的主要元素包括具有NFC接口的COTS設(shè)備，以讀取銀行卡和啟動免密的非接觸式交易；在商戶COTS設(shè)備上運行的支付安全軟件應(yīng)用程序；支持實時監(jiān)控、完整性檢測和支付信息處理并獨立于COTS設(shè)備的后端系統(tǒng)。通過商戶應(yīng)用和配套的后端系統(tǒng)，商家和消費者可以在CPoC安全解決方案上完成非接觸式交易。

除了不需要外設(shè)硬件之外，CPoC標準方案與另一個SPoC（the Software-based PIN Entry on COTS）標準方案比較大的不同點在于CPoC直接通過手機等移動設(shè)備的NFC進行支付而不需要輸入PIN密碼，而SPoC則專門設(shè)計了用于安全認證的外部讀取設(shè)備用來輸入PIN密碼。

對于未來是否會考慮為CPoC方案加上輸入密碼操作的問題？他也表示，CPoC標準方案并非專為輸入PIN的場景而設(shè)計，但是PCI會持續(xù)不斷觀察行業(yè)的發(fā)展，并推進標準的改革。不過目前來說，保證持卡人密碼與個人數(shù)據(jù)的安全隔離仍然是所有標準的前提。

國內(nèi)手機POS方案的發(fā)展和異同

2018年12月，中國銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行及國內(nèi)主流手機廠商正式啟動了銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品的首批應(yīng)用試點合作，成為全球范圍內(nèi)手機POS首次正式落地的方案。

而據(jù)了解，銀聯(lián)的手機POS方案不僅嚴格遵循了人行《移動終端支付可信環(huán)境技術(shù)規(guī)范》，并且聯(lián)合相關(guān)機構(gòu)充分解讀細化PCI于2018年3月發(fā)布的SPoC規(guī)范，依托SPoC規(guī)范進行相關(guān)設(shè)計研發(fā)，可以說銀聯(lián)手機POS方案的確是一項全球領(lǐng)先的移動金融創(chuàng)新。

SPoC盡管與CPoC有許多相似之處，但是畢竟不是兩個相同的標準方案。于是在去年6月銀聯(lián)發(fā)布手機POS概念方案之后，PCI便宣布將發(fā)布手機POS的認證標準，而這項標準便是如今提到的CPoC。

中國銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品負責人郭偉向移動支付網(wǎng)介紹，盡管銀聯(lián)不是PCI的成員，但是銀聯(lián)是EMVCo的股東成員，PCI相關(guān)方案的制定會征求EMVCo的意見，銀聯(lián)可以通過EMVCo向PCI傳達相關(guān)建議。另外，BCTC作為PCI授權(quán)的安全檢測機構(gòu)，也能為該標準落地作出貢獻。

而關(guān)于安全考慮來看，目前銀聯(lián)手機POS采用了與CPoC相同的方式，主要針對小額免密免簽的交易場景，并提供對應(yīng)的當日消費撤消和隔日退款功能。

但可能與CPoC不太一樣的是，銀聯(lián)手機POS方案除了具備非接支付能力之外還結(jié)合了國內(nèi)的市場情況，兼容了二維碼主被掃、身份證、非接社保卡甚至是刷臉認證在內(nèi)的多項功能。

從去年年底面世以來，銀聯(lián)手機POS先后在數(shù)博會、京交會等展會上亮相，并在銀聯(lián)食堂進行了壓力試點測試。據(jù)郭偉透露，銀聯(lián)手機POS作為中國人民銀行聯(lián)合五部委的金融科技應(yīng)用試點項目將會持續(xù)穩(wěn)步推進，預(yù)計今年7月份開始將會陸續(xù)落地。

結(jié)語

移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展下催生了很多新的應(yīng)用場景和產(chǎn)品形態(tài)，手機POS作為一項移動金融創(chuàng)新產(chǎn)品在推向市場時必然會面臨各種挑戰(zhàn)。在幫助收單機構(gòu)低價高效觸達商戶方面，手機POS具備一定的優(yōu)勢，但在應(yīng)用落地實施上，銀聯(lián)不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，沒有辦法做到“先斬后奏”。而最重要的問題是，商戶以及消費者對于創(chuàng)新產(chǎn)品的接受程度，這一點我們只能等市場的答案了。