8月4日，央行的一份文件，給“非銀行支付機(jī)構(gòu)”的“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)”帶來一場(chǎng)天翻地覆的巨震。

　　巨變來襲！移動(dòng)支付市場(chǎng)大洗牌

　　8月6日消息，據(jù)南方都市報(bào)報(bào)道，日前，央行下發(fā)文件，明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，并規(guī)定2018年6月30日，所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

　　“央行對(duì)網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)下了死命令，必須完成接入，技術(shù)達(dá)到要求。幾個(gè)巨頭實(shí)際上表態(tài)也都比較支持，不過這個(gè)時(shí)間點(diǎn)也比預(yù)期要早”，一位不愿具名的支付業(yè)人士向南都記者透露。

　　對(duì)于這樣一個(gè)結(jié)果，一位接近央行人士向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)評(píng)價(jià)稱“意料之中”。央行的終極目的是將整個(gè)支付體系納入監(jiān)管下。某種程度而言，央行的目的已經(jīng)達(dá)到，至于落實(shí)的進(jìn)程，一切只是時(shí)間問題。

　　這也意味著，清算市場(chǎng)終將由銀聯(lián)一家獨(dú)大轉(zhuǎn)變?yōu)槎囝^競(jìng)爭(zhēng)的局面。

　　“財(cái)經(jīng)韜略”分析，央行這政策，有四個(gè)意思：

　　第一，“央媽”給銀聯(lián)生了個(gè)小弟弟，名叫“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”。銀聯(lián)吃獨(dú)食的時(shí)代終結(jié)了。

　　也就是說，一直覬覦第三方支付的銀聯(lián)，徹底歇菜。以后第三方支付的事情，由網(wǎng)聯(lián)來負(fù)責(zé)（銀聯(lián)只占網(wǎng)聯(lián)1.55%的股權(quán)）。而銀聯(lián)在其核心業(yè)務(wù)——銀行卡清算業(yè)務(wù)上，正面臨著“國(guó)門全面打開”，Visa、萬事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通的全面殺入。

　　所以，銀聯(lián)有理由痛哭一場(chǎng)：昔日獨(dú)享蛋糕的時(shí)代終結(jié)了，洋鬼子來了，第三方支付也“侯門一入深似?！绷恕?/p>

　　第二，從業(yè)務(wù)管理的角度，央行把第三方支付“收編了”，支付寶和財(cái)付通的超級(jí)金融夢(mèng)想，遭遇到了天花板。

　　下圖是即將成立的網(wǎng)聯(lián)公司的股東名單：

　　注：網(wǎng)聯(lián)的注冊(cè)資金是20億元，上述金額為首次出資金額，股權(quán)比例是最終股權(quán)比例。

　　可以看出，第一大股東就是央行；第二大股東（梧桐樹）是外管局的投資平臺(tái)，常常在股市里翻雨覆雨的國(guó)家隊(duì)成員，可以理解為央行的“孫公司”；第六、第七、第八、第九、第十大股東，也都是“央行的人”。

　　對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，在“收編”的同時(shí)苦樂不均。財(cái)付通獲得了跟支付寶平起平坐的地位，而且友軍京東也躋身第五大股東。相比之下，馬云會(huì)不會(huì)感到不爽？

　　第三，央行通過組建網(wǎng)聯(lián)，把對(duì)第三方支付的控制權(quán)牢牢抓在手中。

　　以前，由于第三方支付機(jī)構(gòu)直接跟各銀行對(duì)接，就出現(xiàn)了客戶交易央行無法監(jiān)管的情況。

　　這很好理解：比如你使用支付寶，從自己的建行賬戶向朋友的農(nóng)行賬戶轉(zhuǎn)賬。如果是傳統(tǒng)的銀行卡匯款，這筆錢從建行出來，進(jìn)入銀聯(lián)的清算系統(tǒng)，然后到達(dá)農(nóng)行。

　　但在第三方支付出現(xiàn)之后，不是這樣完成的。你通過支付寶從建行轉(zhuǎn)出的錢，進(jìn)入了支付寶建行賬戶；然后，支付寶從自己的農(nóng)行賬戶，給你的朋友打了一筆相同金額的錢。這樣，除了支付寶，沒有一個(gè)中介機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以看到這筆交易。這是最令央行不安的，因?yàn)檠胄袩o法監(jiān)管。

　　所以，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是央行強(qiáng)加給第三方支付的一個(gè)中介機(jī)構(gòu)。有人說，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代是“去中介化”的，但由于“去中介”的同時(shí)完成了“去監(jiān)管”，所以政府不會(huì)答應(yīng)。網(wǎng)聯(lián)就是這樣誕生的。

　　下圖就是網(wǎng)絡(luò)、銀行、央行、第三方支付的關(guān)系圖：

　　第四，央行通過網(wǎng)聯(lián)，獲得了更多的金融大數(shù)據(jù)，這是結(jié)束“數(shù)據(jù)寡頭”壟斷的重要一步。

　　今年7月14日到15日召開了全國(guó)金融工作會(huì)議，提出了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“加強(qiáng)監(jiān)管”。會(huì)議閉幕當(dāng)天，銀行金融研究所所長(zhǎng)孫***在一個(gè)公開論壇上出語驚人——要警惕數(shù)據(jù)寡頭！他說：

　　可以看到金融巨頭產(chǎn)品線的匯集，也有大量的數(shù)據(jù)，客觀上可能會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)寡頭的現(xiàn)象，可能會(huì)帶來數(shù)據(jù)壟斷。

　　數(shù)據(jù)壟斷比技術(shù)壟斷更難突破，容易產(chǎn)生所謂的數(shù)字鴻溝問題，形成信息孤島。金融數(shù)據(jù)依賴于大數(shù)據(jù)，信息孤島的形成不利于行業(yè)良好的發(fā)展行業(yè)、生態(tài)。

　　由此可見，央行對(duì)于金融、消費(fèi)大數(shù)據(jù)的重視。從目前支付發(fā)展趨勢(shì)看，銀聯(lián)代表的銀行卡支付日漸衰微，第三方移動(dòng)支付才代表著未來。如果沒有網(wǎng)聯(lián)，未來的金融、消費(fèi)大數(shù)據(jù)必將被支付寶、財(cái)付通等機(jī)構(gòu)壟斷，形成數(shù)據(jù)寡頭。

　　所以，爭(zhēng)奪這些數(shù)據(jù)的控制權(quán)，也是央行推出網(wǎng)聯(lián)的重要原因。

　　影響：

　　據(jù)“財(cái)經(jīng)韜略”分析，網(wǎng)聯(lián)的推出——

　　對(duì)銀聯(lián)是利空，對(duì)傳統(tǒng)銀行是利好。這意味著，銀行未來被“第三方支付寡頭”奴役的命運(yùn)可以避免了。

　　對(duì)于支付寶和財(cái)付通們來說，當(dāng)然是利空。雖然這兩大巨頭各占了接近10%的網(wǎng)聯(lián)股權(quán)，但失去了很多想象空間。不過，由于這些“想象空間”事關(guān)國(guó)家安全，屬于國(guó)之重器，私人企業(yè)不碰也罷。畢竟，這些網(wǎng)絡(luò)巨頭們可以干的事情還有很多。

　　對(duì)于普通消費(fèi)者來說，這件事幾乎沒有任何影響。只是某些人洗錢不太方便了。

　　【延伸】北京傳來大消息，銀行業(yè)或有大變局！

　　關(guān)于銀聯(lián)的壞消息，還不止上面一個(gè)。一只來自美國(guó)的蝴蝶，已經(jīng)悄悄振動(dòng)了它的翅膀，將大概率將引起一場(chǎng)中國(guó)銀行業(yè)巨變的龍卷風(fēng)。

　　國(guó)際卡組織Visa（維薩），要?dú)⑦M(jìn)中國(guó)了！另外兩家行業(yè)巨頭——萬事達(dá)和美國(guó)運(yùn)通，也在摩拳擦掌，躍躍欲試！

　　中國(guó)銀行業(yè)或面臨巨變！

　　一、銀聯(lián)一家獨(dú)大要被終結(jié)？

　　8月4日下午，據(jù)中國(guó)證券網(wǎng)消息披露：

　　國(guó)際卡組織Visa（維薩）相關(guān)人士4日確認(rèn)，已向中國(guó)人民銀行遞交了在國(guó)內(nèi)建立銀行卡清算機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)材料，并期待人民銀行會(huì)根據(jù)已頒布的相關(guān)規(guī)定和指南考慮其申請(qǐng)。

　　另外，萬事達(dá)相關(guān)人士?jī)H確認(rèn)了7月底萬事達(dá)投資者說明會(huì)所說“在擬定申請(qǐng)書方面進(jìn)入了最終階段”消息，尚不能確認(rèn)是否提交。

　　美國(guó)運(yùn)通方面則表示，會(huì)適時(shí)遞交申請(qǐng)。如此來看，目前Visa申請(qǐng)資質(zhì)進(jìn)展最快。

　　Visa（維薩）的入局，預(yù)示著銀聯(lián)在中國(guó)的壟斷地位走到了盡頭。

　　中國(guó)目前銀行卡清算機(jī)構(gòu)僅只有中國(guó)銀聯(lián)一家，國(guó)內(nèi)所有的刷卡系統(tǒng)走的都是銀聯(lián)。它是一個(gè)將所有銀行的銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行清算的機(jī)構(gòu)，方便了你我跨行、跨地、跨境業(yè)務(wù)，使得我們一張銀行卡就可以在國(guó)內(nèi)任何一個(gè)地方使用，在國(guó)外部分地區(qū)也同樣可以使用。

　　隨著Visa等國(guó)際巨頭的入局，銀聯(lián)等傳統(tǒng)銀行的壟斷地位將受到挑戰(zhàn)。

　　二、Visa、萬事達(dá)等，都是狠角色！

　　以VISA為例。VISA卡于1976年開始發(fā)行，它的前身是由美洲銀行所發(fā)行的Bank Americard。2017年6月，《2017年BrandZ全球最具價(jià)值品牌百?gòu)?qiáng)榜》公布，Visa以1109.99億美元的品牌價(jià)值排第7名。

　　這么說吧，銀聯(lián)是中國(guó)的卡組織，VISA和萬事達(dá)都是美國(guó)的卡組織。如果你想拿Visa（維薩）、萬事達(dá)在中國(guó)POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，對(duì)不起，刷不出來，一分也搞不到！

　　三、銀行業(yè)或有大變局！

　　然而，現(xiàn)在不一樣了。

　　為了加快推進(jìn)對(duì)外開放，2017年1月17日，中國(guó)公布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于擴(kuò)大對(duì)外開放積極利用外資若干措施的通知》，其中一條，就是要重點(diǎn)放寬銀行類金融機(jī)構(gòu)的有序開放。周小川在2017陸家嘴論壇的演講中也指出：中國(guó)金融業(yè)要進(jìn)一步對(duì)外開放。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，中國(guó)將在2020年成為全球最大的銀行卡市場(chǎng)，屆時(shí)流通中的銀行卡數(shù)量預(yù)計(jì)將從2016年的60億張?jiān)鲩L(zhǎng)到90億張。

　　對(duì)中國(guó)銀行卡清算垂涎已久的美國(guó)三個(gè)巨頭終于迎來了機(jī)會(huì)，開始摩拳擦掌，躍躍欲試。因?yàn)橹袊?guó)這個(gè)市場(chǎng)太大了，只要能分到一杯羹，就是巨大的利潤(rùn)。

　　不過，審核速度可能沒有他們預(yù)想得那么快。據(jù)了解，這些企業(yè)可能需要兩年或更久的時(shí)間完成全部官方審查。

　　在中國(guó)銀聯(lián)壟斷地位顛覆的同時(shí)，一個(gè)全新的中國(guó)金融業(yè)時(shí)代已經(jīng)到來。

　　這一次，狼是真的來了！不過，即使狼來了，也未必就那么可怕！因?yàn)槲覀儑?guó)內(nèi)的銀行業(yè)，也不再是吃素的了！

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能的快速興起，中國(guó)銀行業(yè)的大變革，早已開始了?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)、BAT的崛起、第三方支付的復(fù)興，給了傳統(tǒng)銀行以顛覆性的一擊，也賦予了傳統(tǒng)銀行以改革的動(dòng)力。

　　在科技改革和開放競(jìng)爭(zhēng)面前，沒有一切行業(yè)能夠永垂不朽，沒有一種商業(yè)模式能夠一勞永逸，曾經(jīng)躺著賺錢的日子一去不復(fù)返了！