國內(nèi)大部分新興互聯(lián)網(wǎng)公司都能看到BAT的身影，尤其是阿里和騰訊，這兩家市值超過3000億美金的巨頭在所投領(lǐng)域經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)激烈的正面競爭：從最有名的滴滴和快的，到優(yōu)酷與騰訊視頻，再到高德地圖與騰訊地圖、美團(tuán)與大眾點(diǎn)評(píng)，競爭一直不斷。最新的競爭又燃燒到了云計(jì)算，現(xiàn)在，競爭直接開到了共享單車的戰(zhàn)場(chǎng)。不過，巨頭們并非為了競爭而競爭，兩家巨頭的大手筆入資，搶奪的究竟是什么？

　　不是冤家不聚頭。在國內(nèi)，騰訊與阿里應(yīng)該算得上這句話的典范了。在之前的社交大戰(zhàn)中，阿里系可以說傾注了很大力量，希望能夠獲得社交、互動(dòng)市場(chǎng)，掌握流量入口，并拋出了釘釘與支付寶互動(dòng)、紅包等多種手段。而對(duì)于阿里長期占據(jù)中國移動(dòng)支付市場(chǎng)最大份額與信用評(píng)分系統(tǒng)（芝麻信用）等，騰訊也虎視眈眈，并推出了最新“騰訊信用分”。

　　騰訊和阿里巴巴對(duì)共享單車的爭奪，最明顯的依然是支付場(chǎng)景的爭奪，這點(diǎn)和打車邏輯類似，出行是人們每天必要的活動(dòng)，而單車由于路途短、單次費(fèi)用低，所以單車的支付頻次更高于打車，這也是為什么有了滴滴之后，騰訊、阿里還會(huì)來爭搶共享單車。

　　目前，兩家單車公司都號(hào)稱自己的日訂單超過了2000萬，這個(gè)訂單密度在中國移動(dòng)支付領(lǐng)域已經(jīng)排進(jìn)了前五，而滴滴去年11月宣布日單量是2000萬單?？梢姽蚕韱诬嚨膽?yīng)用頻次之高。

　　今年4月，螞蟻金服戰(zhàn)略投資了ofo，雙方宣布在支付、信用、國際化等領(lǐng)域展開深化戰(zhàn)略合作。同時(shí)，支付寶對(duì)所有單車持有開放態(tài)度，至今在支付寶的“共享單車”一欄中，接入的單車除ofo外，還有小藍(lán)單車、優(yōu)拜單車、永安行，甚至包括摩拜曾投過的由你單車。

　　支付寶輸出的是支付，同時(shí)更輸出信用，信用等級(jí)高的用戶直接享受了免押金服務(wù)。

　　毫無疑問，大家都盯上了無現(xiàn)金支付與大數(shù)據(jù)征信這輛快車，未來，你的任何消費(fèi)行為都將被記錄，陌生人欠錢跑路行為也不再有可行性。

　　中國無現(xiàn)金支付彎道超車

　　在過去的四五年中，中國的第三方支付市場(chǎng)可以說是蓬勃發(fā)展。甚至無現(xiàn)金支付可能為中國金融業(yè)在全球范圍內(nèi)提供一個(gè)彎道超車的機(jī)會(huì)：跨越歐美國家成熟的信用卡時(shí)代，直接進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代。

　　對(duì)運(yùn)營企業(yè)來說，推行實(shí)名制的最佳場(chǎng)景當(dāng)然是引入互聯(lián)網(wǎng)征信體系。

　　螞蟻金融旗下的芝麻信用大部分人并不陌生。馬云也在各種場(chǎng)合利用自己的影響力為芝麻信用造勢(shì)，把芝麻信用一次次推廣到大眾的面前。

　　芝麻信用對(duì)于阿里巴巴的意義在于，建立自己的信用評(píng)估體系，獨(dú)立實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的安全信用體系，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融筑起了壁壘。類似信用卡面簽這樣的安全機(jī)制，螞蟻金服這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融巨擘卻遲遲無法實(shí)現(xiàn)。芝麻信用則為解鎖這個(gè)困局提供一種新的方式。

　　共享單車的高頻交易應(yīng)用，不僅能利用芝麻信用，還能為芝麻信用完善信用數(shù)據(jù)，畢竟，芝麻信用最突出的數(shù)據(jù)就在于交易信用。

　　同樣在做互聯(lián)網(wǎng)金融的騰訊，也在搭建自己的征信體系，但仍處于起步階段，不為大多數(shù)人所知：主要通過你在微信、手機(jī)QQ的消費(fèi)行為、財(cái)付通賬戶是否實(shí)名認(rèn)證、理財(cái)記錄、信用卡有沒有按時(shí)還款等等進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

　　但是，擅長做社交的騰訊，其征信體系最健全的數(shù)據(jù)來自于社交，這也是其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)所導(dǎo)致的，與芝麻信用的對(duì)比看，社交信用顯然不如交易信用更有價(jià)值。

　　而摩拜恰恰也是提供交易信用數(shù)據(jù)的最好載體，這能彌補(bǔ)騰訊信用體系的不足。

　　無現(xiàn)金支付手段多樣

　　無現(xiàn)金支付也常被稱為第三方支付，因?yàn)樗谴嬖谟诰W(wǎng)上銀行、電子信用卡等支付方式之外的一種網(wǎng)絡(luò)支付方式。一個(gè)看起來存在于銀行體系之外的支付手段。不得不承認(rèn)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付已經(jīng)成為大部分網(wǎng)民的消費(fèi)習(xí)慣，無現(xiàn)金支付已經(jīng)成為一種自下而上的革命。在很多應(yīng)用場(chǎng)景中，無現(xiàn)金支付方式都在取代現(xiàn)金交易。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)表示，去年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到5.5萬億美元，而根據(jù)福里斯特調(diào)查公司（Forrester Research）的數(shù)據(jù)，美國移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模為1120億美元，這意味著中國移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模為美國的50倍。

　　雖然是彎道超車，但是無現(xiàn)金支付依然會(huì)遇到與信用卡同樣的問題：信用評(píng)級(jí)。

　　大數(shù)據(jù)征信盛行：每筆交易都將記錄在案

　　相較于美國早已成熟的市場(chǎng)化的征信系統(tǒng)（政府、市場(chǎng)兩條腿走路），我國的征信系統(tǒng)由中國人民銀行下設(shè)中國人民銀行征信中心，作為非營利性“征信機(jī)構(gòu)”。對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，即企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。

　　個(gè)人征信系統(tǒng)

　　在這種征信系統(tǒng)體制下，除了覆蓋率較低之外，數(shù)據(jù)收集也過于保守，身份識(shí)別信息、貸款信息、信用卡信息三大類評(píng)判太過狹隘，數(shù)據(jù)庫建設(shè)明顯存在不足。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)的興起，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足金融市場(chǎng)。由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一向重視數(shù)據(jù)的收集整理和分析，再加上征信系統(tǒng)本身是一個(gè)數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，而這方面的數(shù)據(jù)顯然擁有很高的商業(yè)價(jià)值，因此大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)例如阿里巴巴、騰訊、拉卡拉都開始涉足征信業(yè)務(wù)。

　　相比傳統(tǒng)征信系統(tǒng)只包含了金融相關(guān)個(gè)人信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入讓數(shù)據(jù)覆蓋到水、電、煤、有線電視、手機(jī)、社交等非金融信息，從而讓數(shù)據(jù)覆蓋面更加完善，于是大數(shù)據(jù)征信這一名詞開始快速走紅。

　　其中最為人熟知的，就是阿里巴巴的螞蟻金服上線了芝麻信用。目前支付寶擁有5.2億用戶，利用其掌握的消費(fèi)者數(shù)據(jù)來評(píng)估他們的信用，為小企業(yè)和消費(fèi)者帶來安慰，讓資金積累較少的年輕人，能夠通過消費(fèi)行為來獲取信用積分。

　　騰訊信用分

　　騰訊作為一家僅微信就有8億用戶，以社交為人熟知的公司近期也大力度投入在支付上。在今年，騰訊與星巴克等大量實(shí)體店簽約（除杭州阿里園區(qū)星巴克外，星巴克在國內(nèi)的2600家實(shí)體店均支持微信支付），積極營銷無現(xiàn)金支付，設(shè)計(jì)8月8日“無現(xiàn)金日”等。相關(guān)專家表示：“騰訊明顯想改變局面，他們需要強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施來跟阿里巴巴更成熟的產(chǎn)品與服務(wù)展開競爭，信用評(píng)分是其中一個(gè)必不可少的部分?！?/p>

　　大數(shù)據(jù)征信需監(jiān)管

　　凡事在前進(jìn)過程中都會(huì)遇到阻礙，大數(shù)據(jù)征信因?yàn)閲鴥?nèi)的人口優(yōu)勢(shì)、無現(xiàn)金接受程度、對(duì)隱私的寬容程度而成為可能。但是，盡管互聯(lián)網(wǎng)公司的加入拓展了數(shù)據(jù)的邊界和量級(jí)，但是，由于互聯(lián)網(wǎng)公司之間競爭關(guān)系，彼此之間的數(shù)據(jù)信息交換分享并不到位。導(dǎo)致雖然數(shù)據(jù)量大，但是并不全面，這位數(shù)據(jù)征信分析帶來了難度。

　　以支付寶和微信支付為例，騰訊的數(shù)據(jù)在社交內(nèi)容上占優(yōu)，阿里巴巴則在消費(fèi)內(nèi)容上占優(yōu)，如果可以結(jié)合兩者數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，顯然結(jié)果會(huì)更加清晰和全面，但很遺憾，由于兩家存在很嚴(yán)重的競爭關(guān)系，因此這樣的場(chǎng)景不會(huì)發(fā)生。不得不承認(rèn)，支付寶與微信支付在個(gè)人第三方支付方面有良好的支付體驗(yàn)，支付流暢度高，用戶粘性也比較好。在最近的動(dòng)作中，我們也能看到雙方在不斷地進(jìn)行支付產(chǎn)業(yè)布局，打造征信系統(tǒng)，并積極與共享單車等新興行業(yè)展開合作。

　　但遺憾的是，大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)往往各自為營，存在嚴(yán)重的數(shù)據(jù)孤島問題。而要實(shí)現(xiàn)完善的數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的話，最重要的還是有官方引導(dǎo)，需要以官方為主渠道，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，在保證數(shù)據(jù)安全性的前提下，構(gòu)建一個(gè)健全的征信生態(tài)。完善的征信系統(tǒng) 離我們不再遙遠(yuǎn)