11 月 20 日，于蘇州相城舉辦的 EmTech China 2020 全球新興科技峰會(huì)上，水滴公司 CTO 邱慧發(fā)表了關(guān)于 “科技構(gòu)建健康保障領(lǐng)域新基建” 的主題演講，多層面較為深刻地闡述了水滴目前在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的方向及目標(biāo) —— 用 AI 構(gòu)建健康保障領(lǐng)域新基建。

水滴創(chuàng)立于 2016 年，經(jīng)過數(shù)年探索，現(xiàn)如今已是中國(guó)排名領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)健康保障平臺(tái)，截止目前，水滴已經(jīng)擁有獨(dú)立付費(fèi)用戶數(shù) 3.4 億。旗下有保險(xiǎn)保障和醫(yī)療健康兩大板塊，其中保險(xiǎn)保障板塊中有水滴保險(xiǎn)商城、水滴互助、水滴籌三條業(yè)務(wù)線，醫(yī)療健康板塊中有水滴好藥付、水滴健康、水滴妙醫(yī)業(yè)務(wù)線，規(guī)模大，影響范圍廣。

就當(dāng)前中國(guó)的政策背景，保險(xiǎn)的數(shù)字化將會(huì)是未來中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重要發(fā)展方向。長(zhǎng)期而言，保險(xiǎn)企業(yè)構(gòu)建線上線下融合生態(tài)的機(jī)遇已開啟，而保險(xiǎn)行業(yè)在轉(zhuǎn)型中將得以迎接以數(shù)字化為核心架構(gòu)的下一個(gè)黃金時(shí)代。該時(shí)代將具有以技術(shù)創(chuàng)新為基石，以智能化為未來創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的顯著特點(diǎn)。 而隨著保險(xiǎn)科技 3.0 階段的到來，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)逐漸得到了大規(guī)模的應(yīng)用，保險(xiǎn)科技開始在渠道、營(yíng)銷、產(chǎn)品供給方面賦能，重構(gòu)著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式。以水滴公司為代表，其不僅打造了水滴籌、水滴互助等保險(xiǎn)場(chǎng)景，還利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，聯(lián)合保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)更符合用戶需求，更具性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品，助力保險(xiǎn)的供給側(cè)改革。

由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在數(shù)據(jù)記錄、存儲(chǔ)分析和需求挖掘方面具有優(yōu)勢(shì)，水滴公司每天產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)。水滴的數(shù)據(jù)中臺(tái)致力于解決平臺(tái)內(nèi)數(shù)據(jù)孤島，從而豐富用戶畫像數(shù)據(jù)，再結(jié)合外部第三方公開數(shù)據(jù)，從整體上提升算法模型準(zhǔn)確率，為 AI 算法提供訓(xùn)練數(shù)據(jù)集。通過數(shù)據(jù)模型，水滴保險(xiǎn)商城可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)用戶的需求有及時(shí)了解和反饋，并聯(lián)合保司開發(fā)有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用保險(xiǎn)科技，從供給側(cè)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，確保保險(xiǎn)保障普惠性。

數(shù)字化面臨的挑戰(zhàn)

而目前在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面，許多公司都普遍面臨三大挑戰(zhàn)：第一，數(shù)據(jù)收集整合；第二，數(shù)據(jù)孤島問題；第三，用戶隱私安全。而水滴有三大優(yōu)勢(shì)：一方面，水滴有豐富的場(chǎng)景，包括水滴籌、水滴保、水滴好藥付等業(yè)務(wù)線，而且是線上、線下聯(lián)動(dòng)的真實(shí)場(chǎng)景，基于此，水滴具有較為豐富的數(shù)據(jù)量積累。 邱慧表示：“沒有數(shù)據(jù)的話，其實(shí)它不能稱之為一家科技公司，數(shù)據(jù)的積累是來源于這個(gè)場(chǎng)景，同時(shí)我們積累完之后，必須得有能力去做一些結(jié)構(gòu)化的處理。因?yàn)獒t(yī)療數(shù)據(jù)比大家想象的，比如一些用戶訪問瀏覽數(shù)據(jù)的呈現(xiàn)等要復(fù)雜太多，它是需要團(tuán)隊(duì)有能力在數(shù)據(jù)方面做結(jié)構(gòu)化的處理整合。” 其次是數(shù)據(jù)的多元化，水滴在合規(guī)條件下與多家第三方公司進(jìn)行了深度合作，并在不斷打造數(shù)據(jù)多元體系。

此外，水滴也是國(guó)內(nèi)較早布局信息化建設(shè)的公司，其通過與醫(yī)院、醫(yī)療機(jī)構(gòu)上下游機(jī)構(gòu)一起去做信息化的投入，并借此積累了大量數(shù)據(jù)。 基于上述的能力，水滴的數(shù)據(jù)分為三大板塊：第一，用戶數(shù)據(jù)；第二，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)；第三，醫(yī)療數(shù)據(jù)。其中，水滴醫(yī)療數(shù)據(jù)覆蓋中國(guó) 26 個(gè)省市，能覆蓋的疾病診斷庫采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，ICD10 有五萬多條，藥品庫 20 萬條，診療庫 9 萬條，醫(yī)療機(jī)構(gòu)庫 40 萬條，醫(yī)保三目錄 3000 萬條。 水滴積累的大量數(shù)據(jù)，并將這些數(shù)據(jù)用 AI 去賦能，水滴的業(yè)務(wù)板塊就會(huì)更加深入廣泛，另外包括智能客服、智能理賠等，能幫助水滴的整體業(yè)務(wù)降本增效，并更有效率、更好地服務(wù)用戶。

AI 應(yīng)用的縱深 —— 保險(xiǎn)保障模塊

在保險(xiǎn)價(jià)值鏈上，有三個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)。首先，在銷售端上，目前中國(guó)保險(xiǎn)的滲透率和人均擁有保單量遠(yuǎn)不如美國(guó)，很多用戶沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)，還有些用戶不知道該購(gòu)買怎樣的保險(xiǎn)。因此，水滴通過了用戶畫像、線索分層、精準(zhǔn)觸達(dá)等多種方式，獲得更立體、更完善的用戶畫像，對(duì)用戶做到了精準(zhǔn)推薦和個(gè)性化一對(duì)一服務(wù)，不斷提升產(chǎn)品與用戶之間的匹配程度，提升保險(xiǎn)銷售的精準(zhǔn)度和轉(zhuǎn)化率。

其二，就產(chǎn)品端而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給是整個(gè)價(jià)值鏈上非常重要的核心價(jià)值點(diǎn)，水滴公司通過大數(shù)據(jù)結(jié)合精算能力，與保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出了許多創(chuàng)新產(chǎn)品。結(jié)合中國(guó)老年化趨勢(shì)加強(qiáng)的現(xiàn)狀，水滴率先推出了針對(duì) 80 周歲老年人也能購(gòu)買的老年百萬醫(yī)療險(xiǎn)。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)供給中，很多患者無法購(gòu)買保險(xiǎn)?，F(xiàn)在慢性病已經(jīng)較為普遍，如高血壓、糖尿病等，很多人已經(jīng)步入亞健康狀態(tài)。水滴針對(duì)這部分人群也推出了相應(yīng)的保險(xiǎn)供給產(chǎn)品。 其三，在運(yùn)營(yíng)端上，保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化能夠顯著提升服務(wù)效率，尤其是用戶關(guān)心的理賠環(huán)節(jié)。用戶買了保險(xiǎn)，如果哪天不幸出險(xiǎn)，需要的是及時(shí)的服務(wù)。

而水滴目前構(gòu)造了一個(gè)智能理賠體系，智能理賠準(zhǔn)確率已經(jīng)達(dá)到 99.7% 以上，將理賠速度從之前的按天計(jì)算，提速至按小時(shí)甚至按分鐘計(jì)。通過此體系，不僅節(jié)省了用戶時(shí)間，也提升了保險(xiǎn)公司的服務(wù)效率。 而相較于其他的線上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，水滴的優(yōu)勢(shì)在于其獨(dú)有的多場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。由于水滴是做整個(gè)大健康的板塊，它的場(chǎng)景會(huì)發(fā)生在籌款、買藥、保險(xiǎn)等，對(duì)于用戶而言它并非只有單一的場(chǎng)景。第一場(chǎng)景多，觸達(dá)的用戶就會(huì)更多，讓用戶感知到的機(jī)會(huì)也會(huì)更多。對(duì)此邱慧表示，“這可理解為我們能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)跟別的業(yè)務(wù)深度耦合，比如說籌款的這些人他得了某種病，那么他其實(shí)是可以買另外一部分針對(duì)這些病的保險(xiǎn)，所以相當(dāng)于我們可以做很多交叉場(chǎng)景的事情，這樣的話我們業(yè)務(wù)之間可以深度融合。這就是場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)?！?/p>

AI 應(yīng)用的縱深 —— 醫(yī)療健康模塊

在醫(yī)療健康中，也有三大痛點(diǎn)。第一，用戶可能無法準(zhǔn)確描述自己的癥狀以及定位病因，可能去醫(yī)院掛號(hào)都不知道自己應(yīng)該掛哪個(gè)科室。第二，是買藥貴。在重病患者需要的新特藥中，90% 的用戶認(rèn)為價(jià)格難以接受。第三，健康管理。 基于以上的三個(gè)用戶痛點(diǎn)，水滴構(gòu)建了一個(gè)醫(yī)療知識(shí)圖譜。首先做了規(guī)一處理，包括疾病名稱的歸一、藥品的歸一、科室的歸一。目前水滴醫(yī)療知識(shí)圖譜能夠覆蓋 100 萬的實(shí)體關(guān)系以及 99% 的診斷庫，且能覆蓋中國(guó) 95% 的醫(yī)院和醫(yī)療機(jī)構(gòu)。水滴現(xiàn)在做了一萬多種疾病名稱，基于醫(yī)療知識(shí)圖譜水滴推出了兩個(gè)新業(yè)務(wù)：水滴好藥付和水滴互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院。

這兩個(gè)服務(wù)可幫助病患實(shí)現(xiàn)在線智能問診、在線開電子處方單、在線推薦藥品等。水滴好藥付上線幾個(gè)月后，目前已經(jīng)覆蓋中國(guó) 202 個(gè)城市、近 1123 家 DTP 藥房，已經(jīng)幫助中國(guó) 3 萬個(gè)病戶節(jié)省了近千萬的醫(yī)療藥品費(fèi)。未來水滴還將提供海外就醫(yī)、重疾護(hù)理、健康體檢、基因監(jiān)測(cè)等多項(xiàng)服務(wù)。 而對(duì)于醫(yī)療健康，水滴需要跟更多的合作方進(jìn)行合作，而就合作的方式，邱慧也表示，水滴目前已有幾個(gè)維度。首先跟藥企的合作，一方面需要跟藥企溝通，了解藥企的訴求，然后水滴負(fù)責(zé)做有資源和能力去幫它們完成的。比如患者招募，因?yàn)橐粋€(gè)醫(yī)藥產(chǎn)品從這個(gè)投入研發(fā)到最后上市，需要分好幾期，每一期的話可能會(huì)需要這樣的一個(gè)招募患者來感受一下這個(gè)藥的。而在水滴籌等，水滴日常可以跟較多病患接觸，所以可以為其提供這一訴求。

另外水滴也可以在其中做一個(gè)反向的推進(jìn)，邱慧說道：“因?yàn)槲覀冊(cè)诟鱾€(gè)全國(guó)三甲醫(yī)院里面，籌款顧問每天都在接觸患者，所以我們能夠大概知道現(xiàn)在的患者比例或者當(dāng)下最大的訴求是哪些病，以及背后對(duì)應(yīng)的藥劑藥企，我們可以定制化地找這些藥企，然后促使它推出相對(duì)性價(jià)比高的這些藥品，然后提供給給用戶?！?未來，水滴公司還將發(fā)力 “藥” 和 “醫(yī)” 業(yè)務(wù)，搭建一個(gè)完整的包含 “保險(xiǎn)保障 + 健康服務(wù)” 的大健康生態(tài)體系，一方面會(huì)增強(qiáng)公司服務(wù)用戶的能力，另一方面，也會(huì)讓公司更了解用戶，反向輸出保險(xiǎn)科技能力，助力保險(xiǎn)行業(yè)的重塑，持續(xù)引領(lǐng)保險(xiǎn)科技 3.0 時(shí)代。

水滴科技大腦

水滴科技大腦分為 3 個(gè)層次，首先看底層也就是大數(shù)據(jù)層，數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)整合清洗和結(jié)構(gòu)化是至關(guān)重要的一步，尤其在醫(yī)療健康板塊中，一方面需要 AI 能力，同時(shí)需要結(jié)合行業(yè)中具備行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人，通過機(jī)器不斷地學(xué)習(xí)。中間層是 AI 中臺(tái)，包括 NLP、OCR、推薦算法等。最上層是系統(tǒng)的解決方案，智慧保險(xiǎn)、智能理賠等，都可以自動(dòng)接入不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。智能客服，包括外呼機(jī)器人、智能質(zhì)檢、關(guān)鍵詞實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)譯等。在智慧醫(yī)療板塊中，有醫(yī)療票據(jù)識(shí)別、特藥推介、智能問診等。在風(fēng)控方面，有反欺詐、用戶關(guān)系圖譜、智能營(yíng)銷策略等。

水滴作為一家產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)以及科技公司，其愿景是深度扎根到健康保障領(lǐng)域中，去賦能產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)線上化、流程化、數(shù)據(jù)化和智能化。水滴公司已經(jīng)構(gòu)建了一個(gè) “大病籌款 + 網(wǎng)絡(luò)互助 + 商業(yè)保險(xiǎn)” 的商業(yè)健康保障體系，在這個(gè)體系內(nèi)，如水滴籌和水滴互助是很好的保險(xiǎn)教育場(chǎng)景，可以讓更多進(jìn)入這個(gè)體系的用戶購(gòu)買到商業(yè)保險(xiǎn)，獲得更全面的保障。 隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，AI 也在非常多的領(lǐng)域得到了應(yīng)用。我們也堅(jiān)信 AI 在醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)中可以得到更多應(yīng)用。誠(chéng)如水滴 CTO 邱慧所言，“我們始終堅(jiān)信，事在人為，科技向善?！?-End-

原文標(biāo)題：水滴公司深挖保險(xiǎn)科技，用AI構(gòu)建健康保障領(lǐng)域新基建

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