近日第四屆“亞太銀行技術(shù)革新峰會(huì)”在上海順利舉行，本次會(huì)議深入分析了銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控及場(chǎng)景化營(yíng)銷等議題，共計(jì)200多位銀行嘉賓和電話邦等科技公司的代表出席了會(huì)議。電話邦創(chuàng)始人兼CEO毛羽建受邀出席并發(fā)表了主題演講。

毛羽建表示，不管是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，風(fēng)控都是發(fā)展核心，尤其近幾年隨著普惠金融的不斷深化，風(fēng)控已經(jīng)成為行業(yè)的命門，引起所有人的重點(diǎn)關(guān)注。

通信大數(shù)據(jù)改變金融風(fēng)控現(xiàn)狀

會(huì)中，上海銀行風(fēng)控總經(jīng)理林文杰表示：數(shù)據(jù)將是未來銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，這已成為銀行界的共識(shí)。但風(fēng)控方面的數(shù)據(jù)維度目前還存在一些局限，作為強(qiáng)變量的人行征信數(shù)據(jù)覆蓋人群不足30%，電商數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)社交數(shù)據(jù)等弱變量數(shù)據(jù)，也都存在覆蓋面的限制，有大量覆蓋不到的“白戶”。據(jù)調(diào)查，由于缺少銀行信貸記錄，全球有超25億人無法享受金融服務(wù)。

在這種情況下，通信數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)顯得非常突出，尤其是近幾年，移動(dòng)端已發(fā)展到無處不在。據(jù)工信部數(shù)據(jù)顯示，截止2018年5月我國(guó)移動(dòng)電話用戶總數(shù)達(dá)15億，其中智能手機(jī)用戶總數(shù)超10.3億，這就意味著通信數(shù)據(jù)的覆蓋人群已接近100%，最大程度降低了“白戶”的存在。同時(shí)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，通信數(shù)據(jù)變得越來越豐富和可描述，可以用來構(gòu)建極具預(yù)測(cè)能力的風(fēng)控模型。

毛羽建表示，作為風(fēng)控發(fā)展得比較成熟的美國(guó)，早在2015年便發(fā)現(xiàn)了通信數(shù)據(jù)的獨(dú)特價(jià)值。2015年美國(guó)知名征信公司FICO、全聯(lián)（TransUnion）、律商聯(lián)訊（LexisNexis）和愛克非（Equifax）聯(lián)合啟動(dòng)了“可替代評(píng)分項(xiàng)目”，對(duì)通信數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)試評(píng)分。結(jié)果表明通信數(shù)據(jù)是消費(fèi)者信用強(qiáng)相關(guān)的征信數(shù)據(jù)，可為約50%不能進(jìn)行傳統(tǒng)信用評(píng)估的用戶正確評(píng)分，僅次于銀行信貸數(shù)據(jù)。

“美國(guó)征信巨頭已經(jīng)用事實(shí)證明了通信大數(shù)據(jù)的價(jià)值，但我們認(rèn)為通信數(shù)據(jù)有更加豐富的維度可供分析，例如通話對(duì)象、通話行為、通訊硬件設(shè)備、活躍情況以及短信記錄等?！泵鸾ㄈ缡钦f。

毛羽建表示，透過對(duì)申請(qǐng)人通信數(shù)據(jù)的多維度深入分析，能夠準(zhǔn)確掌握其行為偏好、消費(fèi)特征和償還能力，可幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行精準(zhǔn)用戶畫像的刻畫，實(shí)現(xiàn)綜合信用評(píng)估，還可有效識(shí)別出用戶的逾期風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行事前預(yù)警，減少壞賬概率。

目前國(guó)內(nèi)成功將通信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用到金融風(fēng)控領(lǐng)域的企業(yè)，就是電話邦。電話邦是一家基于大數(shù)據(jù)的號(hào)碼信息服務(wù)供應(yīng)商，公司用了7年時(shí)間深耕通信數(shù)據(jù)領(lǐng)域，成功打造出全面精準(zhǔn)的通信號(hào)碼數(shù)據(jù)庫(kù)。目前自有通信號(hào)碼數(shù)據(jù)總量超12億，其中企業(yè)號(hào)碼數(shù)據(jù)量超1.2億，標(biāo)記號(hào)碼數(shù)據(jù)量超1.73億，號(hào)碼數(shù)據(jù)日處理量超41億次。這些龐大的自有數(shù)據(jù)，是同賽道科技公司短期內(nèi)難以逾越的護(hù)城河。

結(jié)合不同金融場(chǎng)景 提供多元化解決方案

毛羽建表示，基于通信大數(shù)據(jù)的價(jià)值及自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融公司不同場(chǎng)景的不同需求，電話邦可提供多元化解決方案。

會(huì)中，中國(guó)民生銀行信息科技部總經(jīng)理牛新莊提出：對(duì)銀行而言可供創(chuàng)新的業(yè)務(wù)并不多，目前的工作重點(diǎn)應(yīng)放在提升內(nèi)部工作效率和客戶體驗(yàn)方面。針對(duì)銀行的這一需求，毛羽建分享了電話邦的創(chuàng)新產(chǎn)品“邦企查”。

“邦企查”基于電話邦全量覆蓋的自有企業(yè)數(shù)據(jù)，為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供申請(qǐng)人工作單位的號(hào)碼、名稱和地址三要素核驗(yàn)服務(wù)，無需人工操作可即時(shí)返回核驗(yàn)結(jié)果，為金融機(jī)構(gòu)解決了人工外呼耗時(shí)長(zhǎng)、效率低、精準(zhǔn)度低、成本高，以及自身數(shù)據(jù)覆蓋不全、無法實(shí)時(shí)更新等問題。

目前“邦企查”產(chǎn)品已在五大行上線，不但幫助銀行提高了核驗(yàn)效率，還憑借精準(zhǔn)企業(yè)數(shù)據(jù)，解決了銀行信息真?zhèn)魏藢?shí)困難的問題。

同時(shí)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸逾期問題，毛羽建也進(jìn)行了分享：“催收與壞賬之間具有強(qiáng)關(guān)聯(lián)，所以利用催收通話行為去判斷用戶的壞賬概率最有效。電話邦目前覆蓋了40萬+催收號(hào)碼和70萬+疑似催收號(hào)碼，在這個(gè)獨(dú)有催收號(hào)碼庫(kù)的基礎(chǔ)上，我們推出了一款全新產(chǎn)品——催收分?！泵鸾ń榻B到。

“催收分”針對(duì)申請(qǐng)人與催收號(hào)碼的通話行為進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，然后將相關(guān)字段輸出給金融機(jī)構(gòu)，供金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行建模分析，有效降低了放款逾期率。同時(shí)針對(duì)銀行的數(shù)據(jù)現(xiàn)狀，電話邦還與運(yùn)營(yíng)商達(dá)成深度合作，對(duì)“催收分”產(chǎn)品進(jìn)行了全面升級(jí)，推出“催收分快捷版”，只需輸入申請(qǐng)人三要素即可進(jìn)行分析，需要的用戶數(shù)據(jù)更少，處理效率更高，真正實(shí)現(xiàn)了“輕體化”運(yùn)行。

電話邦的通信大數(shù)據(jù)產(chǎn)品除了“邦企查”和“催收分”外，還有“通信畫像”、“風(fēng)險(xiǎn)名單”、“邦秒配”和“邦秒爬”，產(chǎn)品貫穿了信貸場(chǎng)景的數(shù)據(jù)獲取、信息核查、反欺詐、信用評(píng)級(jí)和額度評(píng)估等各個(gè)環(huán)節(jié)。

產(chǎn)品獲眾多銀行認(rèn)可 下一步將探索更多應(yīng)用場(chǎng)景

目前電話邦的通信大數(shù)據(jù)產(chǎn)品已應(yīng)用到：交通銀行、浦發(fā)銀行、廣東華興銀行、大興安嶺農(nóng)商銀行等數(shù)十家銀行，以及蘇寧金融、宜人貸、玖富、PPmoeny、快錢、讀秒、團(tuán)貸網(wǎng)等數(shù)百家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，皆取得突出效果。

對(duì)于未來的發(fā)展規(guī)劃，毛羽建稱通信大數(shù)據(jù)可供挖掘的價(jià)值非常豐富，下一步電話邦將探索更多的應(yīng)用場(chǎng)景。不過目前的重點(diǎn)，還是不斷深化通信大數(shù)據(jù)在風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用，為更多金融機(jī)構(gòu)提供全方位服務(wù)。