超級賬本面對面金融專場在北京召開，來自民生銀行、中信銀行、中國銀行、招商銀行、京東金融的區(qū)塊鏈項目負(fù)責(zé)人齊聚，分享了區(qū)塊鏈技術(shù)賦能銀行領(lǐng)域的實踐與思考。

“最理想的金融體系應(yīng)當(dāng)滿足四個特性：第一，有一種機(jī)制可以消除體系內(nèi)的信息不對稱性。第二，有一種手段可以降低整個體系運行成本。第三，有一種保證可以保護(hù)數(shù)據(jù)隱私。第四，有一種監(jiān)管使得整個體系內(nèi)的每一步都非常得開放和透明。而全部能滿足以上四種特性的技術(shù)，就是我們今天討論的區(qū)塊鏈技術(shù)。”民生銀行總行科技部副總經(jīng)理蔡膺紅如是說。

銀行為什么要用區(qū)塊鏈？

區(qū)塊鏈主要解決信任問題，從而實現(xiàn)跨組織的多方協(xié)作，最終構(gòu)建起基于區(qū)塊鏈的自治生態(tài)。招商銀行信息技術(shù)部對公管理設(shè)計室主管侯廷偉表示，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域應(yīng)用的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三方面：

1、聯(lián)接

? 聯(lián)通組織級“信息孤島”，去中心、去行政化地形成規(guī)?；袠I(yè)生態(tài)； ? 聯(lián)通交易全部參與角色，提高分工協(xié)作效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展； ? 所有交互數(shù)字化，消除手工、實物交換等環(huán)節(jié)；

區(qū)塊鏈構(gòu)建起平等、可信、去中心化、去行政化的平臺，組織級的“信息孤島”被聯(lián)通在一起，在這樣一個行業(yè)生態(tài)形成之后，我們就可以把所有參與角色拉進(jìn)來，提高分工、協(xié)作的效率。最直接的，就是省去了很多手工化的流程，將紙質(zhì)憑證數(shù)字化。

2、共享

? 完整、透明、權(quán)威地記錄交易過程； ? 提高信息交換效率，減少信息盲區(qū)； ? 多方共享的“分布式賬本”，流程可大幅優(yōu)化；

在共享方面，運用區(qū)塊鏈分布式協(xié)同的特性，可以完整、透明、權(quán)威的記錄交易過程，提高信息交換效率，減少信息盲區(qū)。銀行傳統(tǒng)的交互是通過報文系統(tǒng)，它只是做一個信息的傳遞，但中間的信息并不做存證、仲裁和邏輯判斷。 通常是大家約定好規(guī)則，我把信息傳給你處理，處理好之后反饋給我，或者通過對賬清算的機(jī)制來去保證一致性。而區(qū)塊鏈的分布式賬本，讓大家協(xié)作完成，可以大幅的優(yōu)化流程，使得原先只能線下操作的流程，都可以在線上進(jìn)行。

3、仲裁

? 通過密碼學(xué)保證交易不可抵賴、篡改、偽造； ? 通過智能合約中立客觀地執(zhí)行預(yù)設(shè)邏輯，并完成流程、結(jié)果判定； ? 分布式賬本技術(shù)減少犯罪空間，降低糾紛可能；

在仲裁方面，應(yīng)該是區(qū)塊鏈運用最多的地方。首先，密碼學(xué)保證它是高可信的平臺。其次，智能可約的執(zhí)行是客觀、中立的，不會受到某一個機(jī)構(gòu)和環(huán)境的控制。所有參與角色的權(quán)利和義務(wù)都可以用智能合約去規(guī)定好，通過程序來組織交易角色，讓大家協(xié)同起來，這樣就不再需要信息中介，最后，分布式共享賬本可以使信息處理的過程透明化，減少犯罪空間，減少糾紛。

銀行哪些業(yè)務(wù)場景適合用區(qū)塊鏈？

區(qū)塊鏈技術(shù)可以在多方間解決信任和協(xié)作的問題。并擁有推進(jìn)信息化建設(shè)、推動流程變革等技術(shù)優(yōu)勢，侯廷偉認(rèn)為，區(qū)塊鏈比較適合以下方面的金融領(lǐng)域應(yīng)用：

1、沒有天然中心或需要去中心中介進(jìn)行組織間信息化聯(lián)接的領(lǐng)域

? 跨境支付、跨境結(jié)算、國內(nèi)信用證、數(shù)字協(xié)議等

例如，中國民生銀行推出了基于區(qū)塊鏈的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)(BCLC)， 應(yīng)用于信用證的開立、通知、交單、承兌報文、付款報文各個環(huán)節(jié)。

再如，趣鏈科技與興業(yè)銀行合作的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的投標(biāo)保函申請系統(tǒng)上線，實現(xiàn)了投標(biāo)保函業(yè)務(wù)的全流程在線操作和辦理，在保障業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實可信的同時提高了客戶體驗。

再如，建設(shè)銀行浙江省分行與杭州聯(lián)合銀行合作，實現(xiàn)業(yè)內(nèi)首筆跨行區(qū)塊鏈福費廷交易，此筆業(yè)務(wù)借助區(qū)塊鏈技術(shù)連接買入行、賣出行雙方，通過在線詢價、報價，發(fā)送電文、傳輸單據(jù)等功能，實現(xiàn)交易電子化，有效提升時效性、安全性、便捷性。

2、需要通過數(shù)據(jù)共享解決眾多參與方之間信息共享、流程優(yōu)化的領(lǐng)域

? 資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理、信用證、供應(yīng)鏈金融等

例如，平安銀行開發(fā)了核心企業(yè)應(yīng)收賬款服務(wù)平臺，在區(qū)塊鏈中記錄應(yīng)收賬款確權(quán)、流轉(zhuǎn)、融資、到期支付的全流程信息。

再如，浙商銀行基于趣鏈科技底層區(qū)塊鏈平臺 Hyperchain 開發(fā)的“應(yīng)收款鏈平臺”上線。該平臺專門用于辦理企業(yè)應(yīng)收賬款的簽發(fā)、承兌、保兌、支付、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押和兌付等業(yè)務(wù)。

3、需要通過區(qū)塊鏈權(quán)威、中立、客觀的特性進(jìn)行存證、仲裁的領(lǐng)域

? 數(shù)字協(xié)議、數(shù)字化存證等

例如，根據(jù)中國人民銀行總行的安排部署，由上海票據(jù)交易所、數(shù)字貨幣研究所牽頭，中鈔區(qū)塊鏈技術(shù)研究院承接、會同4 家商業(yè)銀行(工商銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行、杭州銀行)研發(fā)的“基于 區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)交易平臺”實驗性生產(chǎn)系統(tǒng)2018年成功上線試運行。

再如，蘇寧金融上線的金融行業(yè)區(qū)塊鏈黑名單共享平臺系統(tǒng)，將金融機(jī)構(gòu)的黑名單數(shù)據(jù)加密存儲在區(qū)塊鏈上，金融機(jī)構(gòu)可通過獨立部署節(jié)點接入聯(lián)盟鏈，開展區(qū)塊鏈黑名單數(shù)據(jù)上傳和查詢等業(yè)務(wù)。

再如，云象區(qū)塊鏈助力興業(yè)銀行推出區(qū)塊鏈防偽平臺。該平臺已提供了通用的數(shù)據(jù)防偽存證、數(shù)據(jù)驗證、歷史記錄查詢、數(shù)據(jù)查驗、文件查驗等功能模塊以及平臺防偽服務(wù)相關(guān) API。

4、需要中介裁定的所有權(quán)轉(zhuǎn)移領(lǐng)域

? 數(shù)字貨幣、債權(quán)轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)證券化等

例如，微眾銀行設(shè)計了基于區(qū)塊鏈的機(jī)構(gòu)間對賬平臺，利用區(qū)塊鏈技術(shù)將資金信息和交易信息等旁路上鏈，上海華瑞銀行、長沙銀行、洛陽銀行等相繼加入使用。

再如，中國銀聯(lián)借助 IBM 區(qū)塊鏈技術(shù)打造跨行銀行卡積分通兌平臺，優(yōu)化與各大銀行的結(jié)算流程與配置，提高客戶忠誠度。

再如，趣鏈科技與德邦證券、復(fù)星恒利證券開展合作，共同探索基于區(qū)塊鏈技術(shù)的 ABS 發(fā)行平臺，旨在聯(lián)合各方機(jī)構(gòu)增強(qiáng)資產(chǎn)可信度、提高清算效率和貸后資產(chǎn)監(jiān)管統(tǒng)計。

銀行是如何進(jìn)行技術(shù)選型的？

從國內(nèi)外銀行布局區(qū)塊鏈的實踐來看，比特幣、以太坊、R3 聯(lián)盟的 Corda，Ripple 跨賬本協(xié)議，Hyperledger fabric都曾在銀行的嘗試與考慮范圍之內(nèi)，銀行面對眾多的底層公鏈，是如何做出選擇的？

民生銀行總行信息科技部區(qū)塊鏈實驗室主管王連誠給出了答案，他表示，金融行業(yè)的特殊性要求其在技術(shù)選型主要基于以下考慮：

? 可控的成員管理 ? 穩(wěn)定、高性能 ? 安全、可信的交易 ? 靈活的隱私保護(hù) ? 可定制化開發(fā) ? 成熟的社區(qū)支持

在早前的采訪中，王連誠曾做過橫向的對比：

（比特幣、以太坊）公鏈VS聯(lián)盟鏈（Corda、Hyperledger）

比特幣技術(shù)通過 POW 共識算法和最長鏈原則實現(xiàn)了較為充分的去中心化和透明可信性，但是其性能上存在限制，比如最高每秒處理 7 筆交易，功能上，缺乏一套完整強(qiáng)大的智能合約語言無法適用于復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)規(guī)則。

公有鏈技術(shù)的另一個代表，以太坊雖然擁有“圖靈完備”的智能合約語言，但是仍然無法滿足金融聯(lián)盟鏈對隱私、節(jié)點可控等要求。

相比 Corda 、Ripple等聯(lián)盟鏈技術(shù)， 超級賬本Hyperledger Fabric具有非常模塊化的結(jié)構(gòu)，基于 MSP 的聯(lián)盟鏈成員管理，多通道機(jī)制和靈活的背書策略可以實現(xiàn)精細(xì)粒度的訪問控制。同時其技術(shù)更開放，社區(qū)成熟度更高，已被廣大金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可。

無論公有鏈技術(shù)還是聯(lián)盟鏈技術(shù)，都是要解決所選擇業(yè)務(wù)場景的痛點。在銀行貿(mào)易金融領(lǐng)域中，區(qū)塊鏈的參與節(jié)點需要經(jīng)過嚴(yán)格的準(zhǔn)入審核，同時對區(qū)塊鏈有隱私保護(hù)需要和高性能的要求，因此相比公有鏈技術(shù)，聯(lián)盟鏈更符合當(dāng)前貿(mào)易金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)需求。

Hyperledger目前在國內(nèi)銀行的應(yīng)用略勝一籌

在此次北京見面會中，超級賬本中國社區(qū)發(fā)展經(jīng)理龍文選展示了兩張圖，分別包含了全球范圍內(nèi)超級賬本的高級會員與標(biāo)準(zhǔn)會員，而紅色標(biāo)注即為專注于金融領(lǐng)域應(yīng)用的企業(yè)，由此可以窺見其生態(tài)的擴(kuò)張。

區(qū)塊鏈賦能銀行產(chǎn)業(yè)還存在哪些困境？

早在15、16年，銀行就開始嘗試運用區(qū)塊鏈，但現(xiàn)在回過頭看，很多都是為了區(qū)塊鏈而區(qū)塊鏈。除了因為當(dāng)時技術(shù)的成熟度不夠，我們很想知道，在這些場景中到底有沒有實現(xiàn)區(qū)塊鏈的核心價值？到底能不能解決行業(yè)內(nèi)的真實痛點？

Hyperledger、Corda等平臺面臨的挑戰(zhàn)

智鏈ChainNova CEO，北京大學(xué)新一代信息技術(shù)研究院金融科技研究中心主任董寧是非常早期的實踐者，他的原話是：“對Fabric愛之深、痛之切”，在他看來，F(xiàn)abric等平臺面臨金融場景時的挑戰(zhàn)，主要集中在四個方面：大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)溯源、自動對賬、錯誤檢測。

1、處理大數(shù)據(jù)能力

? 無法對接多種數(shù)據(jù)源 ? 大數(shù)據(jù)存儲能力有限 ? 大數(shù)據(jù)計算能力有限

坦白來講，今天我們做產(chǎn)品驗證、數(shù)據(jù)對賬、KYC，最早并不是從區(qū)塊鏈開始的，而是大數(shù)據(jù)，包括區(qū)塊鏈所做的一些產(chǎn)業(yè)金融的場景，最后發(fā)揮的還是數(shù)據(jù)的價值。那么問題就在于區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)如何結(jié)合呢？

今天的情況是，我用區(qū)塊鏈記錄數(shù)據(jù)之后，再需要大數(shù)據(jù)分析時，還要先把這套數(shù)據(jù)導(dǎo)出來。那么這樣有什么意義呢？我直接用數(shù)據(jù)庫存上不就好了嘛，因為你反復(fù)導(dǎo)出的過程中還是有做假的機(jī)會。

確實在做銀行對賬、KYC業(yè)務(wù)的時候是需要大數(shù)據(jù)的能力的，銀行的要求是實時或者準(zhǔn)實時的，而不是在讓數(shù)據(jù)在鏈上滾了一個星期拿出來的報告。

2、數(shù)據(jù)之間關(guān)聯(lián)性

? 缺乏業(yè)務(wù)事件端到端的可見性 ? 無法可視化展示數(shù)據(jù)之間的關(guān)系

銀行做審計，合規(guī)，或者前臺、中臺、后臺關(guān)聯(lián)性的時候，需要數(shù)據(jù)溯源，而今天Fabric業(yè)務(wù)端到端的能力是非常弱的，就是說上鏈達(dá)成共識后，也很難發(fā)現(xiàn)其中的關(guān)聯(lián)性。

3、對賬

? 只能對鏈上交易進(jìn)行自動對賬 ? 已完成交易的數(shù)據(jù)處理依然很復(fù)雜

基本上，我用Fabric搭的這條鏈，還是不能替代原有的系統(tǒng)，只能說是今天有個什么新業(yè)務(wù)，我用Fabric先試一試，重新把數(shù)據(jù)搭建在上面，那銀行原先經(jīng)手的如此多的復(fù)雜數(shù)據(jù)，該如何用起來呢？

今天談區(qū)塊鏈的顛覆和取代，可是銀行原有的核心業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)如果都不能利用，要重新搭系統(tǒng)，那何年何月才能搭起來？

4、有無錯誤檢測相關(guān)功能

? 只能檢測單個交易的有效性 ? 沒有分布式事務(wù)的處理機(jī)制

我們真的發(fā)現(xiàn)今天做審計的過程中，出現(xiàn)兩個系統(tǒng)賬對不上，那就是說肯定出錯了。錯了就要花很多人力物力去查，雖然是有一些工具，但用起來還是很復(fù)雜。有一個報告統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，做錯誤檢測，平均需要14.5天。

總而言之，全球金融行業(yè)在用區(qū)塊鏈解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)痛點時，又面臨著一些新的挑戰(zhàn)，包括缺乏從前臺到后臺操作的可見性、業(yè)務(wù)流程難以恢復(fù)和重現(xiàn)、對賬流程復(fù)雜，需大量人工操作、整個生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)治理和隱私提出了更高的要求、審計和法律要求，缺乏獨立數(shù)據(jù)驗證等等。

聯(lián)盟鏈運行的實際問題

民生銀行總行信息科技部區(qū)塊鏈實驗室主管，王連誠也提出在部署區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)時面臨的實際問題：

第一、網(wǎng)絡(luò)復(fù)雜。由于區(qū)塊鏈去中心化的架構(gòu)，在銀行等機(jī)構(gòu)之間需要開通復(fù)雜的點對點網(wǎng)絡(luò)訪問關(guān)系，對網(wǎng)絡(luò)的控制要求較高。

第二、升級協(xié)調(diào)。隨著機(jī)構(gòu)的增加，需要協(xié)調(diào)各個機(jī)構(gòu)進(jìn)行版本變更時，升級時鏡像文件要多次分發(fā)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)時間窗口，溝通成本較高。

第三、維護(hù)成本。銀行系統(tǒng)的物理結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，每家節(jié)點銀行都要投入人員進(jìn)行維護(hù)，這個成本較高。有的銀行是用云服務(wù)，有的不是，這些云服務(wù)的對接本身也很復(fù)雜。

第四、部署復(fù)雜。系統(tǒng)內(nèi)物理結(jié)構(gòu)復(fù)雜，且分布于多個不同的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，各機(jī)構(gòu)部署架構(gòu)不統(tǒng)一，增加運維難度。

第五、跨地區(qū)。KAFKA/ZOOKEEPER/ORDERER跨地區(qū)分布式部署導(dǎo)致性能問題。