V神曾說過，金融和游戲是區(qū)塊鏈最先落地的兩大行業(yè)，今天我們來聊聊這個離錢最近的去中心化金融（DeFi）產業(yè)，究竟是怎么回事？

顧名思義，去中心化金融（DeFi）指的是基于區(qū)塊鏈的金融服務體系。在這套體系中，用戶可以完全控制自己的資產，并且能夠獲得相關的金融服務。和現在的金融體系不同，用戶的資金不會存放在第三方的金融機構中，而是通過各種智能合約去實現協(xié)議和信任，如此可以最大程度地減少風險。因為沒有了中介機構的參與，整體的金融服務成本也會相對降低，從而打造更加高效的金融體系?？偟貋碚f，DeFi使用基于區(qū)塊鏈和智能合約的機器信任，代替了基于人和第三方機構的信任，最終打造透明、高效、便宜的新一代金融體系。

“中心化”的金融體系

說到金融，我們都不感到陌生。現在的金融體系中，第三方機構，例如銀行，扮演著非常重要的角色，它們作為信任的橋梁，掌握了用戶的信息和資產。雖然提供了很多方便，但是問題也接踵而至。

首先，很多國家和地去的居民并沒有銀行賬戶。對于我們來說，這或許是件很可笑的事情。但是根據世界銀行的數據，全球大約有20億人是美元銀行賬戶，特別是在非洲、中東以及亞洲部分地區(qū)。為啥會這樣呢？因為這些地區(qū)的人收入太低了，市場實在太小，銀行和金融機構都不愿意去服務。于是，這部分人群想要開設銀行或者金融服務賬戶的難度很大，并且成本也相對較高。但是，這并不代表他們沒有金融服務的需求，換個角度來說，這是去中心化金融服務的巨大機會。

其次，中心化的金融機構很喜歡對使用者的身份進行審核，并且可以隨意地去取消他們的權限，很多機構在沒有用戶同意的情況下就凍結他人資產。不僅如此，當用戶把資產存入第三方機構的時候，很可能會被立刻拿去借給其他人，從而賺取利息。在發(fā)達國家，這里面的風險可能不是很大，然而在類似肯尼亞這樣的發(fā)展中國家，很多銀行會沒有足夠錢去償還，破產的概率很高，最終還是存款人受到巨大的損失。

最后，現在的金融系統(tǒng)其實非常不透明。雖然銀行開戶是免費的，但其實很多時候，這些條例寫的非常隱晦，用戶無法察覺其中的“收費”陷阱。

2008年，這些問題全部爆發(fā)，造成了嚴重的金融危機。公眾開始明白，原來公開透明的金融系統(tǒng)是如此重要。與此同時，中本聰發(fā)布了比特幣白皮書，并表明金融系統(tǒng)應該更加依賴于去中心化的體系和架構。

區(qū)塊鏈的“神來之筆”

比特幣的產生讓用戶可以自我掌控資產，這意味著無需依賴于第三方金融機構，同時比特幣也是首個能夠讓用戶和用戶之間直接進行價值傳輸的系統(tǒng)。而且，比特幣通過巧妙的工作量證明機制，保證了整個網絡的安全性和可靠性。

隨著區(qū)塊鏈技術的普及，以太坊開啟了公鏈2.0時代，這個平臺可以讓所有人都去搭建應用，并且無需擔心中心化系統(tǒng)中存在的問題。智能合約的出現則讓區(qū)塊鏈技術有了更多的發(fā)揮空間，特別是在金融領域，解決了現代商業(yè)社會中的信任問題。

區(qū)塊鏈的“神來之筆”，讓金融能夠進行突破性的改變，主要體現在門檻低、更透明并且無需其他信任。作為去中心化的平臺，任何人都可以有機會參與其中，享受金融服務，而不是取決于你是誰，你的出生地，以及你有多少資產。同時，用戶也無需依賴于第三方機構，而是通過智能合約即可建立雙方信任。所有的轉賬記錄都在鏈上可查，任何人無法作假，同時合約條件也可以根據不同的需求進行編寫，可以滿足各種不同的應用場景。

DeFi的實際應用

DeFi的原理和意義相信我們已經了解，但是說再多也都是紙上談兵，DeFi的落地情況如何呢？以太坊生態(tài)中，已經有非常多的DeFi服務和應用，這些企業(yè)的估值已經超過了百億美金?？梢奃eFi領域真是百花齊放，各展神通。不僅是以太坊，基于EOS的DeFi應用REX在剛上線幾天，其市值和活躍度就位于DeFi排行榜的第二名，可見DeFi的火熱程度。目前來看，DeFi應用領域主要分為支付、貸款、資產代幣化等方面。

支付類很好理解，例如我們最熟悉的數字貨幣錢包，這類應用可以為用戶提供付款轉賬的功能，只需要提供錢包地址，就可以自由地進行資產轉賬，且不會受到任何中心化機構的干涉。

除了支付以外，很多企業(yè)開始考慮DeFi的貸款服務。在傳統(tǒng)的金融體系中，貸款需要非常復雜的流程，我們需要像銀行提交貸款資料、抵押物等等，最后還得等待漫長的批準時間，非常的低效以及不方便。DeFi貸款的模型中，用戶和用戶之間可以直接形成借貸關系，并且抵押物也是數字貨幣。例如MarkerDAO，通過以太坊的超額抵押，來對用戶發(fā)放DAI穩(wěn)定幣，完成去中心化的貸款體系。

更多的例子諸如資產上鏈、去中心化交易所等等，都是通過區(qū)塊鏈打造更加透明的金融體系。因此，可以看出DeFi幾乎覆蓋了傳統(tǒng)金融的所有業(yè)務，它為用戶提供了獲得更加平等的金融服務機會。

DeFi的達摩克利斯之劍

去中心化金融雖然可以帶來這么多好處，但是其中也有潛在的難題，那就是網絡安全問題。區(qū)塊鏈的安全問題就像是達摩克利斯之劍，懸在頭上，隨時都可能產生系統(tǒng)性風險。

對于金融機構而言，網絡安全性是重中之重，投資者將資金存放在你這，最基本的是要保證資產的安全。中心化機構可以控制資金的流向，并且追查到賬戶信息，但是去中心化金融卻很難做到這些。

很多數字貨幣交易所都遇到過黑客入侵的事件，最關鍵的是如果被盜，由于數字貨幣的匿名性，并且轉賬無限制，最終很難追回資金。不僅如此，如果被盜金額巨大，還會造成市場恐慌，造成更多投資者的損失。因此，去中心化金融要保證用戶資產的安全性，需要投入更大的時間和成本。

總體而言，DeFi的概念是去中心化的核心思想發(fā)展而來，這種新型的金融系統(tǒng)可以為用戶提供自由平等的金融服務，讓用戶可以真正享受到便宜且高效的金融體系。但是，目前的DeFi體系還沒有非常完美，特別是在網絡安全方面，還需要投入更多的精力。