刷臉支付的火熱，給支付行業(yè)帶來了惶恐，對(duì)陌生商業(yè)形態(tài)的不安，誰(shuí)都害怕自身被淘汰。

自從2018年8月，支付寶宣布其刷臉支付已經(jīng)具備商業(yè)化能力并逐漸普及以來。刷臉支付在這不到一年的時(shí)間里，可謂是支付行業(yè)各方熱議的焦點(diǎn)，不亞于跨境支付與出海。

然而似乎少有人能夠定論，刷臉支付的未來在何方。

硝煙已經(jīng)彌漫

5月8日，馬化騰與王健林結(jié)伴，在北京豐臺(tái)科技園萬達(dá)廣場(chǎng)考察。期間，馬化騰體驗(yàn)了刷臉支付。

這是繼2015年，馬云在德國(guó)演示刷臉支付之后，騰訊最高層首次公開體驗(yàn)刷臉支付。上一次，馬化騰為產(chǎn)品站臺(tái)，還是騰訊乘車碼業(yè)務(wù)。由此可見，騰訊在刷臉支付方面，也將投入較大的人力物力關(guān)注。

在此之前，4月17日，支付寶在北京召開發(fā)布會(huì)，宣布推出第二代基于線下消費(fèi)場(chǎng)景的刷臉支付機(jī)具“蜻蜓”，定價(jià)1999元，相比第一代直降近30％。此外，最值得關(guān)注的還是支付寶的補(bǔ)貼政策，未來激勵(lì)投入會(huì)高達(dá)30億元。

而銀聯(lián)，在2018年12月于北京和上海小規(guī)模推行了刷臉支付服務(wù)。在今年4月底，銀聯(lián)再次對(duì)外宣布刷臉支付項(xiàng)目進(jìn)度，在天津現(xiàn)代職業(yè)技術(shù)學(xué)院試點(diǎn)刷臉支付。整體而言，銀聯(lián)的刷臉支付仍然停留在小規(guī)模商用或試點(diǎn)階段。相比微信與支付寶的攻勢(shì)，銀聯(lián)更像是謹(jǐn)慎的旁觀者，尚無太大的動(dòng)作。據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)從一位從業(yè)者了解到，目前銀聯(lián)仍然在制定標(biāo)準(zhǔn)階段，項(xiàng)目開發(fā)正在進(jìn)行中。

暗潮涌動(dòng)的對(duì)抗

除了公開的宣傳信息，巨頭之間在產(chǎn)品、政策、矩陣方面也開始暗自角力。

從產(chǎn)品名來看，2018年12月，支付寶將新一代輕量級(jí)的刷臉支付機(jī)具命名為“蜻蜓”，而在近期，微信支付則將自己的類似產(chǎn)品命名為“青蛙”，業(yè)界不禁調(diào)侃，這是“青蛙”吃“蜻蜓”的寓意嗎？值得一提的是，與支付寶正式官宣不同，微信支付“青蛙”的命名一直沒有較為正式的官宣方式。

在政策方面，移動(dòng)支付網(wǎng)從可靠渠道了解到，支付寶與微信支付對(duì)刷臉支付的落地政策大同小異：

雙互聯(lián)網(wǎng)巨頭都采用了“0費(fèi)率”的形式推廣刷臉支付，需要注意的是，由于央行明令禁止“0費(fèi)率”宣傳，二巨頭是通過全額返傭的方式間接實(shí)行“0費(fèi)率”，規(guī)避違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。此外，在促進(jìn)交易方面，支付寶更加注重新增用戶數(shù)，而微信支付則更加注重交易筆數(shù)。值得一提的是，此前傳聞“青蛙”價(jià)格與“蜻蜓”一代的價(jià)格類似，都是2688元，但移動(dòng)支付網(wǎng)獲悉，“青蛙”2688的價(jià)格并非微信官方價(jià)，微信官方也并沒有完全確定“青蛙”價(jià)格。

此外，銀聯(lián)雖然沒有對(duì)外公布相關(guān)政策，但移動(dòng)支付網(wǎng)獲悉，其內(nèi)部試點(diǎn)政策與兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭大同小異。

產(chǎn)品矩陣方面，在支付寶“蜻蜓”的輕量級(jí)策略引領(lǐng)下，微信支付也開始從大型自助機(jī)向“青蛙”輕量級(jí)轉(zhuǎn)變。核心模塊的選用上，螞蟻金服與奧比中光共同成立了螞里奧推3D攝像頭；而騰訊則與華捷艾米聯(lián)合，推廣刷臉支付終端。目前，支付寶的3D攝像頭并沒有開放，未來計(jì)劃開放；而騰訊則趨向于與各個(gè)強(qiáng)企合作，共同推動(dòng)其刷臉支付發(fā)展。

礙于監(jiān)管層對(duì)創(chuàng)新技術(shù)的謹(jǐn)慎態(tài)度，巨頭各方都在不斷試探市場(chǎng)與監(jiān)管的接受度。騰訊方面，雖然馬化騰真真切切的體驗(yàn)了一次刷臉支付，在宣傳口，仍然在“智慧”上下足了功夫，刷臉支付僅在文稿中有輕微的描述，而未在標(biāo)題加強(qiáng)凸顯。

微信支付官方稿件

反觀螞蟻金服，對(duì)刷臉支付的推廣力度更大。2018年8月商用，12月“蜻蜓”一代上線，2019年5月，“蜻蜓”二代上線，在宣傳口，造勢(shì)都較為猛烈。但螞蟻金服或許也有顧忌，2019年3月7日，是三八婦女節(jié)前所謂的“女生節(jié)”、“女王節(jié)”，支付寶便開展了刷臉支付營(yíng)銷活動(dòng)。線下物料顯示，3月7日-8日，女性用戶刷臉支付可以享5折優(yōu)惠，最高優(yōu)惠10元，總計(jì)50萬筆立減優(yōu)惠。

支付寶刷臉支付優(yōu)惠活動(dòng)線下物料

但是在宣傳口，支付寶在網(wǎng)絡(luò)上并沒有大肆宣傳，以至于很多支付寶用戶不知道有該活動(dòng)，這并不符合互聯(lián)網(wǎng)巨頭一貫的作風(fēng)。當(dāng)然，本次優(yōu)惠活動(dòng)規(guī)模和金額并不巨大，用戶補(bǔ)貼，名額50萬，總金額才500萬元，相比其他動(dòng)輒上億的補(bǔ)貼活動(dòng)，支付寶有點(diǎn)試水的意思。

“目前主要還是要看支付寶怎么做刷臉?！币晃凰⒛槞C(jī)具從業(yè)者向移動(dòng)支付網(wǎng)透露， “微信支付的“青蛙”更像是趕鴨子上架的項(xiàng)目，比較倉(cāng)促，產(chǎn)品和政策體系還不夠完善。” 從各個(gè)方面來說，支付寶的刷臉支付都已經(jīng)領(lǐng)先微信支付和銀聯(lián)，甚至監(jiān)管。

對(duì)于支付寶更加狂熱的對(duì)待刷臉支付，一位收單服務(wù)商則認(rèn)為，礙于微信支付的社交高頻屬性，支付寶在線下移動(dòng)支付市場(chǎng)壓力一直很大，此外，銀聯(lián)也在不斷進(jìn)行市場(chǎng)補(bǔ)貼，迫使支付寶需要在另外一個(gè)維度進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，開辟新戰(zhàn)場(chǎng)。

巨頭聚焦與激烈對(duì)抗，新技術(shù)的興起，讓整個(gè)產(chǎn)業(yè)有種變革的不安感。

刷臉支付下的眾生相

“有一家收單機(jī)構(gòu)，一次性訂購(gòu)了幾百臺(tái)蜻蜓，跟吃了藥一樣?！鄙鲜鏊⒛槞C(jī)具從業(yè)者如此描述“蜻蜓”二代發(fā)布之后，某收單機(jī)構(gòu)的瘋狂。

4月17日，支付寶上線第二代 “蜻蜓”，定價(jià)1999元，如果加上各種優(yōu)惠措施，支付寶是倒貼“1元”送蜻蜓2.0給商戶。4月19日，不到2天時(shí)間，支付寶官方便宣布，1萬臺(tái)蜻蜓已經(jīng)被一搶而光。

或許是收單機(jī)構(gòu)真的預(yù)估到了刷臉支付的崛起趨勢(shì)，押注重金。但也有另一種可能，收單機(jī)構(gòu)在惶恐。

收單機(jī)構(gòu)害怕市場(chǎng)被新技術(shù)所蠶食，二維碼支付的崛起，蠶食了銀聯(lián)大量的市場(chǎng)，二維碼支付延伸的聚合支付崛起，也讓收單機(jī)構(gòu)措手不及，所以才有“占坑”心理。此外，支付寶揚(yáng)言“30億”的補(bǔ)貼，也讓收單機(jī)構(gòu)看到了“巨頭羊毛”，畢竟現(xiàn)在監(jiān)管態(tài)勢(shì)趨嚴(yán)，支付機(jī)構(gòu)盈利能力不足。

而對(duì)于POS機(jī)具廠商來說，刷臉支付的興起有喜有憂。一方面，新興技術(shù)帶來新市場(chǎng)，另一方面也害怕行業(yè)改變。“POS廠商肯定是不希望有刷臉的，這對(duì)他們是一種威脅?！币晃唤K端商從業(yè)者如是說。

POS行業(yè)是一個(gè)有門檻也特殊的行業(yè)，產(chǎn)品、認(rèn)證、渠道等各個(gè)方面的因素復(fù)合作用，才能贏得市場(chǎng)。刷臉支付，目前尚沒有明確的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，且以巨頭為導(dǎo)向，傳統(tǒng)的銀行和支付機(jī)構(gòu)渠道難以發(fā)揮作用。但從另一個(gè)角度來看，刷臉支付目前仍然是一個(gè)補(bǔ)充，尚沒有全面推開。

“POS廠商反應(yīng)較慢，且是市場(chǎng)上已有的樣式。”上述終端從業(yè)者如此描述POS廠商對(duì)刷臉支付機(jī)具的研發(fā)情況。值得一提的是，作為以AI算法著稱的云從科技，也在近期推出了刷臉支付終端產(chǎn)品CF-FP-E1，可謂是走向前端，直接參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

產(chǎn)業(yè)的瘋狂下，消費(fèi)者似乎并不太熱情。移動(dòng)支付網(wǎng)記者從前不久鋪設(shè)刷臉支付終端的深圳某人口密集城中村“薩莉亞”收銀人員中了解到，刷臉支付的使用用戶并不多，許多客戶認(rèn)為不安全，一晚上能夠有一兩個(gè)嘗鮮就已經(jīng)不錯(cuò)。

但從宏觀數(shù)據(jù)來看，刷臉支付市場(chǎng)比較樂觀。來自中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，目前，人臉識(shí)別在手機(jī)解鎖、身份驗(yàn)證、支付等方面廣泛使用，并成為了主流趨勢(shì)，目前有85%的用戶愿意使用刷臉支付等生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行支付。

值得一提的是，刷臉支付機(jī)具并非只有刷臉支付功能，其攝像頭還有掃碼功能，在顧客不用刷臉支付時(shí)，這相當(dāng)是一個(gè)掃碼機(jī)具，可以提升機(jī)具的實(shí)用性。

刷臉支付，擁有怎樣的未來？

“相對(duì)于二維碼而言，刷臉不僅僅在于支付能力的接入，更多的是服務(wù)能力的拓展。而這也是對(duì)于商家而言，最有吸引力的地方?！敝Ц秾氫h笙前不久在7-11全面接入支付寶“蜻蜓”時(shí)，向移動(dòng)支付網(wǎng)表示。

正如上文所述，刷臉支付目前仍然是輔助支付方式，如果沒有更加符合商戶需求的功能附加，刷臉支付恐難以段時(shí)間適應(yīng)市場(chǎng)。

此外，另外有一個(gè)需要解決的場(chǎng)景需求，就是聚合的問題。在二維碼時(shí)代，將微信支付、支付寶、銀聯(lián)等二維碼聚合，進(jìn)而提供綜合的商戶服務(wù)方案，成就了聚合支付服務(wù)商。而刷臉支付目前仍然沒有出現(xiàn)聚合的發(fā)展跡象。鋒笙也表示，刷臉支付更加復(fù)雜，算法、通道和數(shù)據(jù)都不盡相同，因此短期內(nèi)出現(xiàn)聚合的可能性不大。但從商戶端來看，如果需要支持多種刷臉支付方式，就需要配置多個(gè)終端，這對(duì)商戶的收銀系統(tǒng)壓力是非常巨大的。

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，已經(jīng)有部分技術(shù)公司，嘗試先通過刷臉識(shí)別，識(shí)別用戶之后，再進(jìn)行支付方式的點(diǎn)選。值得一提的是，這可能存在一定的合規(guī)性問題，是否會(huì)存在非持牌機(jī)構(gòu)敏感數(shù)據(jù)截流的可能。目前，央行也正在制定人臉識(shí)別相關(guān)規(guī)范，或許未來規(guī)范出臺(tái)，將推動(dòng)刷臉聚合的發(fā)展。

對(duì)于巨頭對(duì)刷臉支付的狂熱，當(dāng)下還有另一種看法是，刷臉支付僅僅是一個(gè)噱頭，巨頭的目的是為了以新型支付技術(shù)為名，推其商戶終端及系統(tǒng)，由于商戶系統(tǒng)擁有商戶和消費(fèi)者雙方的經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，可以更加豐滿大數(shù)據(jù)矩陣，進(jìn)而為用戶提供真正的“千人千面”服務(wù)。

或許，刷臉支付的成功可能還差一個(gè)全民級(jí)的補(bǔ)貼活動(dòng)，畢竟，早期人們對(duì)二維碼支付安全的擔(dān)憂，也是被高額補(bǔ)貼所消除。