我們應(yīng)該積極推進(jìn)智能監(jiān)管的落實(shí)，其不僅應(yīng)用于金融監(jiān)管，甚至可以適用于整個(gè)社會(huì)的情景化監(jiān)管環(huán)境中，利用人工智能技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)金融安全的維護(hù)和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。

當(dāng)前，我們正在見證一場(chǎng)信息革命。而且，像所有技術(shù)革命一樣，其將發(fā)生于一場(chǎng)法律革新之前。例如，工業(yè)革命使人力被機(jī)器取代，諸如蒸汽機(jī)等發(fā)明創(chuàng)造使運(yùn)輸成本大幅下降，其大幅降低了交易成本并對(duì)所有法律門類產(chǎn)生了廣泛影響。即將到來的技術(shù)革命將在法律服務(wù)行業(yè)帶來相似的變化，但對(duì)法律的影響將更為深遠(yuǎn)和廣泛。

人工智能對(duì)金融科技監(jiān)管的積極效應(yīng)

在智能化社會(huì)中，人工智能將改造社會(huì)。金融業(yè)的發(fā)展必將帶來金融監(jiān)管理論的重大變革，傳統(tǒng)的忽略技術(shù)手段的監(jiān)管理論已經(jīng)不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，重構(gòu)金融監(jiān)管理論刻不容緩。在金融監(jiān)管領(lǐng)域，人工智能等科學(xué)技術(shù)是獲取信息克服監(jiān)管信息不對(duì)稱的根本舉措。不僅如此，人工智能也包括實(shí)時(shí)反饋信息、及時(shí)發(fā)出指令，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)管，對(duì)未來演化進(jìn)行判斷。

由此而言，智能監(jiān)管是獲取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)，運(yùn)用人工智能技術(shù)讓被監(jiān)管者實(shí)時(shí)接受監(jiān)管者的指令和監(jiān)督，必要時(shí)乃至退出市場(chǎng)、受到處罰。相較于人眼判別，人臉識(shí)別技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)、反克隆技術(shù)的引入，監(jiān)管能更加有效和高效，提升整體反欺詐能力。借助OCR文字識(shí)別模型對(duì)身份證、征信報(bào)告、房產(chǎn)證、駕照等文本或圖像資料進(jìn)行識(shí)別，使流程自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化。利用自然語言處理（NLP）技術(shù)對(duì)爬蟲來的非結(jié)構(gòu)化文本進(jìn)行結(jié)構(gòu)化后入庫(kù)，進(jìn)行語言結(jié)構(gòu)化、語言主題提取、情感檢測(cè)，對(duì)文本信息進(jìn)行主題分析、輿情監(jiān)控，從而及時(shí)有效地防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

人工智能對(duì)金融科技監(jiān)管體系的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管往往仰賴于現(xiàn)行法規(guī)達(dá)至防范金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之目標(biāo)，其監(jiān)管原則是建立在監(jiān)管技術(shù)相對(duì)固定的基礎(chǔ)之上而形成的最優(yōu)監(jiān)管原則。然而，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的不斷更迭的金融科技領(lǐng)域，使資金的提供者與需求者之間的連接費(fèi)用大幅下降，克服金融市場(chǎng)寡頭壟斷并規(guī)范傳統(tǒng)的市場(chǎng)交易主體。但是，科技嵌入金融體系的現(xiàn)實(shí)，并不會(huì)改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和服務(wù)外部性等特征，金融、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)反而更容易產(chǎn)生疊加和擴(kuò)散的效應(yīng)，技術(shù)漏洞或編程錯(cuò)誤均會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生巨大影響，衍生技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)，甚至不排除誘發(fā)新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之可能。

監(jiān)管者無法與科技創(chuàng)新企業(yè)同步掌握人工智能技術(shù)，缺乏有效的科技手段實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)觸達(dá)，難以快速配備相應(yīng)的專業(yè)資源識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而影響了金融監(jiān)管的有效性?？萍紕?chuàng)新主導(dǎo)金融創(chuàng)新，但金融監(jiān)管和立法的技術(shù)手段相對(duì)落后、無法及時(shí)應(yīng)對(duì)，使某些科技創(chuàng)新可能游離至監(jiān)管體系之外，變相規(guī)避監(jiān)管，產(chǎn)生監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。由此導(dǎo)致，政策制定者和監(jiān)管者在數(shù)據(jù)、信息不足以及對(duì)情景的評(píng)估不精確的前提下，難以作出影響深遠(yuǎn)的決策。即使擁有相關(guān)的信息，但如果依據(jù)碎片化乃至錯(cuò)誤的信息作出決斷，同樣缺乏精確性與遠(yuǎn)見，從而威脅整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

人工智能對(duì)金融科技監(jiān)管的重塑

金融監(jiān)管受制于科技的發(fā)展，也需要科技的輔助。在傳統(tǒng)金融監(jiān)管路徑之外輔之以科技，采用與金融發(fā)展相匹配的科技驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管模式路徑就成為了監(jiān)管者的理性選擇，不僅體現(xiàn)了金融監(jiān)管的特殊性，同時(shí)也契合了金融創(chuàng)新的技術(shù)性本質(zhì)特征。據(jù)此，我們應(yīng)該積極推進(jìn)智能監(jiān)管的落實(shí)，其不僅應(yīng)用于金融監(jiān)管，甚至可以適用于整個(gè)社會(huì)的情景化監(jiān)管環(huán)境中，利用人工智能技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)金融安全的維護(hù)和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。

金融監(jiān)管的關(guān)鍵在于以數(shù)據(jù)為本，推行數(shù)據(jù)監(jiān)管手段，其核心理念是透明、平等、智能，從而構(gòu)建真正意義上的實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系。監(jiān)管者借助人工智能技術(shù)及時(shí)有效地獲得數(shù)據(jù)，建立在數(shù)據(jù)和協(xié)議基礎(chǔ)上的解決方案。智能監(jiān)管為適度的并以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管奠定了基礎(chǔ)，人工智能可以提供自動(dòng)化的消費(fèi)者保護(hù)、市場(chǎng)監(jiān)測(cè)和審慎監(jiān)管。監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間將構(gòu)建平等的信息共享機(jī)制，通過數(shù)據(jù)共享形成一個(gè)有機(jī)的交互系統(tǒng)。智能化動(dòng)態(tài)監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)仰賴于金融監(jiān)管規(guī)則的代碼化。立法者對(duì)現(xiàn)行規(guī)則的修改采用數(shù)據(jù)形式加以記錄存儲(chǔ)，這種數(shù)據(jù)形式可以被企業(yè)直接獲取處理，反之根據(jù)它可以自動(dòng)修改其內(nèi)部設(shè)置、自動(dòng)更新規(guī)章制度和報(bào)告機(jī)制。

人工智能機(jī)器在非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)中，找到“隱藏的”或“深層”的聯(lián)系，以提供更強(qiáng)有力的預(yù)測(cè)。在某種意義上，這些機(jī)器能夠“學(xué)習(xí)”。它們更新以考慮它們的最佳猜測(cè)是否正確。在這樣做時(shí)，它們?nèi)诤先罕姷闹腔邸Ｈ斯ぶ悄軝C(jī)器融合這種智慧的能力將比傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)技術(shù)更好，因?yàn)闄C(jī)器創(chuàng)造它們自己的學(xué)習(xí)規(guī)則，而不是依賴于潛在的基于人類強(qiáng)加的偏見。

在智能化的監(jiān)管模式下，監(jiān)管者、金融消費(fèi)者和金融中介機(jī)構(gòu)都是平等的參與主體?；谌斯ぶ悄艿谋O(jiān)管系統(tǒng)可以依據(jù)監(jiān)管規(guī)則即時(shí)、自動(dòng)地對(duì)被監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管，在無須監(jiān)管對(duì)象報(bào)告的前提下，對(duì)其實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，更有效地識(shí)別和應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著人工智能的發(fā)展，監(jiān)管科技可以利用人工智能技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)的決策、降低成本以及合規(guī)問題等方面，提供更有效的解決方案。人工智能使機(jī)器能夠通過基于預(yù)先設(shè)定的程序和方向執(zhí)行高度復(fù)雜的統(tǒng)計(jì)分析來作出決定。在某些情況下，人工智能是比以往任何時(shí)候都更有效、更迅速地改變了金融市場(chǎng)深刻的變化。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)的專業(yè)化和對(duì)社會(huì)科學(xué)與自然科學(xué)知識(shí)的行政依賴，使監(jiān)管規(guī)則制定具有當(dāng)代科學(xué)研究的基礎(chǔ)。監(jiān)管方式的發(fā)展反映了政治周期與經(jīng)濟(jì)周期的變化，可以催生漸進(jìn)式改變，當(dāng)其與人工智能等科技手段相結(jié)合時(shí)，有助于金融市場(chǎng)的監(jiān)管。在這一過程中，隨著科技在金融交易的處理中占據(jù)中心位置，傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)“守夜者”也逐漸被邊緣化。