近在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)是今年最前沿最熱門的課題。一種說(shuō)法是，十年后互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)消失，融入萬(wàn)物互聯(lián)。且不說(shuō)這是否危言聳聽，在比特幣備受爭(zhēng)議的今天，其核心的數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈（BlockChain）技術(shù)正在萌芽，被寄望為金融領(lǐng)域的顛覆性力量。

區(qū)塊鏈與銀行會(huì)擦出怎樣的火花

自區(qū)塊鏈被寫入我國(guó) “十三五”規(guī)劃以來(lái)，國(guó)內(nèi)多家銀行加緊以多種方式積極介入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，區(qū)塊鏈已經(jīng)引起全球各國(guó)政府、金融、科技等各界廣泛關(guān)注，不難預(yù)見，區(qū)塊鏈正在成為未來(lái)的行業(yè)風(fēng)口。

銀行業(yè)游戲規(guī)則悄然生變

麥肯錫在《區(qū)塊鏈——銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者》報(bào)告中，將區(qū)塊鏈技術(shù)定義為銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者，是繼蒸汽機(jī)、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后，最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù)。

有一半?yún)⑴c其調(diào)查的銀行高管認(rèn)為，未來(lái)3年內(nèi)區(qū)塊鏈對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。

郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)曲家文表示，在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈可以低成本地填平交易各方之間的信任鴻溝，使得交易環(huán)境更為安全可信。也能夠有效地提升金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率，管控風(fēng)險(xiǎn)，并縮減交易和管理成本。更為顯著一點(diǎn)的是，在填平了金融機(jī)構(gòu)交往中的信任鴻溝后，很多原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程可被簡(jiǎn)化或省去，而新的金融交易模式有可能創(chuàng)造出來(lái)。

面對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的迅猛沖擊，麥肯錫在報(bào)告中建議中國(guó)的銀行業(yè)必須盡快形成清晰的戰(zhàn)略觀點(diǎn)，及時(shí)認(rèn)識(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)將如何幫助或?qū)︺y行業(yè)務(wù)形成怎樣的挑戰(zhàn)，積極與同業(yè)及技術(shù)公司開展合作，探索可能切入的應(yīng)用場(chǎng)景，盡快付諸實(shí)際行動(dòng)。

微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤認(rèn)為，目前區(qū)塊鏈最缺的是成功樣本，不能為了用區(qū)塊鏈而用區(qū)塊鏈，應(yīng)該真正解決業(yè)務(wù)上存在的問(wèn)題，微眾銀行目前正在做的就是在實(shí)踐中把區(qū)塊鏈的潛力真正發(fā)揮出來(lái)。

“微眾銀行從一開始就看好區(qū)塊鏈的發(fā)展?jié)摿Α^(qū)塊鏈體現(xiàn)的一些屬性，包括分布式架構(gòu)、一致性、共識(shí)機(jī)制、加密算法等等，這些特性如果每一項(xiàng)單獨(dú)來(lái)看，會(huì)讓人覺得平淡無(wú)奇，但是組合起來(lái)看待，會(huì)發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈確實(shí)是一個(gè)非常獨(dú)特的、能夠產(chǎn)生很多業(yè)務(wù)價(jià)值的技術(shù)組件，比如運(yùn)用區(qū)塊鏈來(lái)做分布式賬本，讓所有參與方能夠看到一致的數(shù)據(jù)等等?！?馬智濤表示。

技術(shù)應(yīng)用迎來(lái)爆發(fā)期

區(qū)塊鏈技術(shù)在一定程度上能夠解決金融的本質(zhì)——信用問(wèn)題。國(guó)內(nèi)外各大金融機(jī)構(gòu)正是瞄準(zhǔn)區(qū)塊鏈這種具有推動(dòng)金融業(yè)深刻變革的潛力，紛紛開展區(qū)塊鏈技術(shù)研究和應(yīng)用，積極部署區(qū)塊鏈戰(zhàn)略。

目前，已有多家金融機(jī)構(gòu)積極嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈的技術(shù)特性，在數(shù)字貨幣、資產(chǎn)托管、股權(quán)交易、電子票據(jù)、清算結(jié)算、跨境金融、資產(chǎn)交易、供應(yīng)鏈金融、金融審計(jì)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，解決以往金融交易管理中成本高、流程長(zhǎng)、信用校驗(yàn)復(fù)雜、多機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)不一致性等問(wèn)題。

年初，郵儲(chǔ)銀行推出了基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了信息的多方實(shí)時(shí)共享，免去了重復(fù)信用校驗(yàn)的過(guò)程，能將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)減少60%至80%，令信用交換更為高效，該項(xiàng)創(chuàng)新成為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的成功實(shí)踐。

浙商銀行也發(fā)布了首個(gè)基于區(qū)塊鏈的移動(dòng)數(shù)字匯票平臺(tái)，為企業(yè)與個(gè)人提供在移動(dòng)客戶端簽發(fā)、簽收、轉(zhuǎn)讓、買賣、兌付移動(dòng)數(shù)字匯票的功能。除了可以降低多方參與部門的成本，采用區(qū)塊鏈技術(shù)的最大優(yōu)點(diǎn)是以數(shù)字資產(chǎn)的方式進(jìn)行匯票存儲(chǔ)、交易，且不易丟失、無(wú)法篡改。

招行實(shí)現(xiàn)了將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集三大場(chǎng)景。

由微眾銀行推出的我國(guó)首個(gè)跨機(jī)構(gòu)聯(lián)盟鏈自去年8月份開始上線試運(yùn)行以來(lái)，截至今年3月末，在生產(chǎn)環(huán)境中運(yùn)行的應(yīng)用數(shù)據(jù)記錄筆數(shù)已達(dá)220萬(wàn)筆，該應(yīng)用主要通過(guò)區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)，優(yōu)化聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的備付金管理及對(duì)賬流程。目前已有上海華瑞銀行、洛陽(yáng)銀行、長(zhǎng)沙銀行等銀行機(jī)構(gòu)接入微眾銀行區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。

值得一提的是，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用還被銀行業(yè)延伸到了慈善公益事業(yè)領(lǐng)域——光大銀行（601818，股吧）日前通過(guò)其科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室孵化出用于該行“母親水窖”公益慈善項(xiàng)目的區(qū)塊鏈公益捐款系統(tǒng)。

新一輪場(chǎng)景應(yīng)用正在醞釀

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于初級(jí)階段，但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)步，“區(qū)塊鏈+金融”將在應(yīng)用領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更多突破。專家預(yù)測(cè)，區(qū)塊鏈技術(shù)未來(lái)可能應(yīng)用到數(shù)字貨幣、票據(jù)、清算結(jié)算、股權(quán)交易、審計(jì)、公證等多個(gè)領(lǐng)域。

各家商業(yè)銀行也在不斷進(jìn)行著新的探索。郵儲(chǔ)銀行表示，該行將密切關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)的最新進(jìn)展，組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行持續(xù)跟蹤研究，積極嘗試其他銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的可能性，例如供應(yīng)鏈金融、倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)抵押、貿(mào)易融資和擔(dān)保等業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

微眾銀行也正在醞釀新動(dòng)作，近期將正式推出區(qū)塊鏈底層平臺(tái)開源計(jì)劃，致力于打造一個(gè)深度互信的多方合作共同體，進(jìn)一步推動(dòng)分布式商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的形成。

銀行使用區(qū)塊鏈的五大方式

近來(lái)，區(qū)塊鏈概念公司股價(jià)暴漲，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、IT企業(yè)和制造企業(yè)都在積極投入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用推廣，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。區(qū)塊鏈對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)有多大影響，銀行怎么應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)？

幾乎每一天都有關(guān)于區(qū)塊鏈應(yīng)用的新動(dòng)態(tài)，區(qū)塊鏈已經(jīng)在金融領(lǐng)域，尤其是銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

區(qū)塊鏈技術(shù)支持多方同時(shí)訪問(wèn)分布式分類賬，且區(qū)塊鏈安全防篡改。作為加密貨幣底層技術(shù)的區(qū)塊鏈曾受到銀行業(yè)的懷疑，然而，最近這一立場(chǎng)發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變。區(qū)塊鏈儼然成為銀行業(yè)最炙手可熱的創(chuàng)新技術(shù)。

根據(jù)畢馬威的Fintech Q2報(bào)告顯示，去年，區(qū)塊鏈公司的融資額幾乎翻了一番，達(dá)到3.67億美元。 許多 銀行的新業(yè)務(wù)需要與技術(shù)公司合作進(jìn)行“概念驗(yàn)證”來(lái)測(cè)試區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力。

近日，金融時(shí)報(bào)聯(lián)合數(shù)位銀行家，顧問(wèn)和分析師，列舉銀行業(yè)最有可能應(yīng)用區(qū)塊鏈的五大領(lǐng)域。

1、清算結(jié)算

它不是銀行業(yè)最吸引人的領(lǐng)域，但記錄貸款和證券的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)卻動(dòng)輒牽涉數(shù)十億美元的資金。

審計(jì)巨頭埃森哲預(yù)估，全球最大的投資銀行可以通過(guò)使用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高結(jié)算和清算效率，從而節(jié)省100億美元。金融顧問(wèn)公司負(fù)責(zé)人理查德·蘭恩（Richard Lumb）表示：“清算所是區(qū)塊鏈?zhǔn)讉€(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，如德國(guó)證券交易所、澳大利亞證券交易所和存款信托與結(jié)算公司（DTCC）?！彼a(bǔ)充說(shuō)：“今天，清算結(jié)算通過(guò)無(wú)數(shù)的信息和手動(dòng)的和解來(lái)管理。區(qū)塊鏈提供了一個(gè)巨大的機(jī)遇，可以對(duì)該行業(yè)進(jìn)行深入的重組?！?/p>

澳大利亞證券交易所（Australian Securities Exchange）最著名的例子就是將其大部分的交易后結(jié)算和結(jié)算轉(zhuǎn)移到一個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)。該項(xiàng)目由數(shù)字資產(chǎn)控股公司（Digital Asset Holdings）執(zhí)行，該公司由摩根大通（JPMorgan Chase）前高管Blythe Masters領(lǐng)導(dǎo)。

在美國(guó)，DTCC正在與IBM，R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟和Axoni合作，在明年年底前將單名信用違約掉期交易結(jié)算轉(zhuǎn)移到一個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)。如果進(jìn)展順利，該計(jì)劃還將拓展到美國(guó)大型清算交易所。

雖然區(qū)塊鏈在該領(lǐng)域同時(shí)進(jìn)行著許多項(xiàng)目，但財(cái)務(wù)分析公司Autonomous Research的首席執(zhí)行官Stuart Graham認(rèn)為，全行業(yè)將圍繞一個(gè)解決方案進(jìn)行整合?！霸诮酉聛?lái)的幾年里，隨著格局越來(lái)越清晰，將會(huì)看到行業(yè)的整體排名?！?，“區(qū)塊鏈會(huì)逐漸淘汰官僚機(jī)構(gòu)和效率低下的交易所”。

2、付款

世界各國(guó)的央行正在探索將部分支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力，甚至利用它來(lái)推出數(shù)字貨幣。這在一定程度上是對(duì)比特幣等加密貨幣可能對(duì)法幣體系造成的挑戰(zhàn)的回應(yīng)。這也突顯出，各國(guó)央行行長(zhǎng)們正逐漸意識(shí)到區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)支付系統(tǒng)的潛在益處。

埃森哲的西蒙·懷特豪斯（Simon Whitehouse）說(shuō)：“市場(chǎng)參與者都在觀望，測(cè)試和等待第一個(gè)使用它的人”。他也提到，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付基礎(chǔ)設(shè)施，需要足夠多的市場(chǎng)參與者反復(fù)測(cè)試，使其真正變得具有市場(chǎng)價(jià)值，是一件非常復(fù)雜的事情。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行越來(lái)越厭倦等待央行的區(qū)塊鏈試點(diǎn)結(jié)果。瑞士聯(lián)合銀行已經(jīng)提出了“公用事業(yè)結(jié)算硬幣”，旨在通過(guò)發(fā)行可轉(zhuǎn)換為央行存款現(xiàn)金的代幣來(lái)創(chuàng)建金融市場(chǎng)的數(shù)字貨幣。

在跨境支付領(lǐng)域，有一場(chǎng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)正在進(jìn)行中。一方面是Swift，銀行擁有的即時(shí)通訊系統(tǒng)用于支付數(shù)萬(wàn)億美元的支付；另一方面，越來(lái)越多的公司希望使用Ripple區(qū)塊鏈來(lái)降低成本和時(shí)間。

Swift正在嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù)，但它與Ripple的競(jìng)爭(zhēng)依然激烈。

3、貿(mào)易融資

貿(mào)易融資仍然主要依賴紙介質(zhì)提單或信用證，通過(guò)傳真或郵寄向全球用戶傳遞，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)顯著的解決方案，特別是可以滿足眾多相關(guān)方需要訪問(wèn)相同的信息。

R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟負(fù)責(zé)人Charley Cooper說(shuō)：“貿(mào)易融資是區(qū)塊鏈技術(shù)的最具特點(diǎn)的領(lǐng)域，依賴傳真的傳播方式已經(jīng)過(guò)時(shí)了”。有幾家初創(chuàng)公司正在努力將提單的流程數(shù)字化，比如以色列的Wave ，馬耳他的EssDocs，以及英國(guó)的Bolero。預(yù)計(jì)，要將整個(gè)貿(mào)易生態(tài)系統(tǒng)數(shù)字化，還需要5年的時(shí)間，但區(qū)塊鏈技術(shù)有潛力“真正改變游戲規(guī)則”。

4、身份

對(duì)客戶和交易對(duì)手的核實(shí)對(duì)銀行業(yè)至關(guān)重要。如果沒有這方面的幫助，銀行將很快失去其作為人民資金的可信監(jiān)護(hù)人的角色。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行負(fù)責(zé)檢查客戶不是罪犯或非法行為者。

銀行多年來(lái)一直在努力建立一個(gè)共享的數(shù)字實(shí)用程序來(lái)記錄客戶的身份并保持更新，但他們一直沒有找到正確的方案。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的加密保護(hù)，以及與多方分享不斷更新記錄的能力，一些人認(rèn)為，區(qū)塊鏈可以為身份識(shí)別驗(yàn)證提供完美的解決方案。

區(qū)塊鏈技術(shù)在身份識(shí)別領(lǐng)域潛力巨大。最近，聯(lián)合國(guó)與微軟合作，為沒有身份證的難民等人群提供了區(qū)塊鏈身份系統(tǒng)。雙方稱，“可以很清晰的預(yù)見到，區(qū)塊鏈在KYC/AML領(lǐng)域的應(yīng)用。傳統(tǒng)銀行業(yè)在合規(guī)性成本上的花費(fèi)很高，而且難度很高”。

全球有數(shù)十家初創(chuàng)公司正在建立用于身份識(shí)別的區(qū)塊鏈系統(tǒng)。包括Cambridge Blockchain， Tradle， Credits和Blockstack。

身份認(rèn)證也是R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟構(gòu)建的Corda系統(tǒng)的核心。該聯(lián)盟稱身份認(rèn)證是系統(tǒng)的核心組成部分，如果身份問(wèn)題不能解決，那么區(qū)塊鏈在任何應(yīng)用程序上都不能起作用。

5、銀團(tuán)貸款

當(dāng)一家美國(guó)公司通過(guò)銀團(tuán)貸款籌集資金時(shí)，這筆交易平均需要19天的時(shí)間才能完成。當(dāng)一筆貸款在銀行或借款人之間易手時(shí)，大部分的溝通仍然是通過(guò)傳真完成的。瑞士信貸的區(qū)塊鏈主管Emmanuel Aidoo表示：“這是一個(gè)缺乏創(chuàng)新的領(lǐng)域”。

瑞士信貸等19家金融機(jī)構(gòu)成立了一個(gè)聯(lián)盟，與技術(shù)企業(yè)Synaps合作，測(cè)試基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀團(tuán)貸款。

瑞士信貸稱，這是管理貸款生命周期的完美工具，并表示該聯(lián)盟預(yù)計(jì)在未來(lái)一年內(nèi)在區(qū)塊鏈平臺(tái)中完成一至兩筆貸款。其中的關(guān)鍵挑戰(zhàn)是找到一種鏈接區(qū)塊鏈平臺(tái)的獨(dú)特方式，可以在不同系統(tǒng)中快速響應(yīng)。

然而，就像貿(mào)易融資一樣，區(qū)塊鏈并不能解決銀團(tuán)貸款的所有低效問(wèn)題。